如何合理配置家庭资产.docx

如何合理配置家庭资产一、资产配置原理一一IMCI资产配置1、保险：给出具体的方案一一“双十标准”取下限。2、大项预算：半年到1年内，你可能要用到的大项开支要预留。3、日常支出：月支出不超过月收入50%4、日常现金预算：预留3-6个月的生活费。5、可投资资金：不低于总资产的60%。我的家庭资产如何配置才更好呢？有一个“标准普尔家庭资产象限图就是把钱的用途分成了四份：短期消费、意外重疾保障、着重收益、保本升值。每部分的比例分别为10%、20%、30%、40%»这个划分方法是非常科学的，但在实际使用时，我们会发现，短期消费可能暂时很难控制在10%,保险花20%好像有些太奢侈了。简单说就是，在我们的现实生活中，很难按照这个比例来进行资产配置。其实，这个四象限法，更适合己经有了一定量资产的家庭来配置。而单身或者家里有几个宝宝，支出比较多的小伙伴们，很难直接套用这个比例。因此，谷子今天跟大家介绍一种适用人群更广、实操性相对更强的资产配置方法。那就是，著名的IMel资产配置法就是下面这个图啦，原理是类似的，也是将资产分为四大项，分别为：保险、大项开支、生活费、投资。依据重要程度，从上到下依次来划分自己的资产。要先配置保险那花多少钱配置保险合适呢？保险有一个“双十标准”非常有名一一用年收入的10%来做10倍年收入的保额什么意思呢？第一个“十”，指购买保险的总保额是年收入的10倍，假如你的家庭年收入为50万，那么你需要购买的保险总保额就是50*10=500万元。第二个“十”，则指用年收入的10%来买保险，比如年收入50万，就花50*10%=5万元来买保险。是不是有点晕？不要怕，简单点执行，就是按照年收入10%来配置保险就可以啦2、预留好大项预算所谓大项预算是指在半年到1年，你可能需要用到的大项开支。例如：买房、买车、结婚等等。这些一定要单列出来，这样免得到时四处筹钱，甚至把处于低谷的投资品卖掉，到时损失巨大，心痛都来不及咯，这部分花销是发生概率较高的，一旦计划，就不能动，尽量放在货币基金等方便随时取用的地方。3、日常现金预算：这个基金课中有讲过，要保留36个月的生活费。这个费用的确定很重要，如果太少，可能难以满足经常出现的意外花费；如果太多，资金就长期处于闲置状态。确定了花销之后，就可以把钱放在可以灵活存取的货币基金中，例如：余额宝。如果金额比较大的话，建议分散放在2-3个账户里面，同时考虑流动性（取用方便）和收益性。4、可投资资产：除去保险、大项预算和日常现金预算之外，剩下的就是我们的可投资资产啦，我们也可以看出来，这些资产就是那些3年甚至更长时间内用不到的资产咯。通过我们前面学过的知识,这些资产可以投资于债权类资产和股权类资产。债权类资产可以配置国债、地方债及基金课晚分享中讲过的纯债基金，股权类资产就是指数基金或者直接投资股票，这也是我们股票课即将学到的内容咯那比例该如何分配呢？首先，进行风险承受能力测算：基金课中讲过方法：“100年龄”，假如你今年25岁，风险承受能力就是（100-25）%=75%o接着,使用可投资资金*风险承受能力比例=可投资于股票的资金,剩余的可以投入纯债基金。最后，投资股票的资金，又如何分配到股票和指数基金呢？可以按照50：50的比例配置，有2万元，1万元投资指数基金，1万元投资股票。但如果只有1万元呢？只够投资一个，那就可以用这1万元投资股票组合，每月结余的钱来投资指数基金。再比如，感觉自己股票投资能力飙升，觉着自己能够跑赢市场，想要增加股票的投资比例，就可以将股票和指数基金的投资比例提高到70：30,甚至80：20。这并不是固定的标准,大家根据自己的情况调整核心原理就是：股票和指数基金都属于股权类资产，长期都能跑赢通货膨胀。股票的收益更高，但需要花费更多的时间研究分析股票，并且自己能力要做到可以跑赢市场。而投资指数基金，不需要分析、不需要选股，跟着定投方法投资，就能取得市场平均水平的收益。大家可以根据自己的时间精力以及股票投资能力，来灵活控制两者的投资比例哦另外，有大额资产的，可以根据自己的实际情况配置一些房产，占比不要超过投资资产的40%就好。