信贷基础知识.ppt

信贷的含义信贷的含义：是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）信贷资金特征信贷资金特征：1、偿还性偿还性；2、增值性增值性贷款的基本原则贷款的基本原则贷款的贷款的“三性三性” 1、安全性（、安全性（条件条件） 2、效益性（、效益性（目标目标） 3、流动性（、流动性（基础基础） 贷款六要素贷款六要素：金额方式用途期限利率贷款应具备的基本要素贷款应具备的基本要素对象 贷款六要素之一金额金额 借款人向贷款人申请，并经借款人向贷款人申请，并经贷款人同意发放的金额贷款人同意发放的金额。贷款六要素之二贷款方式贷款方式1、担保贷款（最常用）、担保贷款（最常用）抵押、保证、质押（抵押、保证、质押（担保担保保证）（留置、定金）保证）（留置、定金）抵押担保贷款是：以借款人或第三人不转移对财产的占 有，将该财产作为债权的担保而发放的贷款。当借款人不能按期清偿债务时，我社有权按担保法的规定处分抵押物并优先受偿。抵押抵押动产不动产注意哪些财产不得抵押注意哪些财产不得抵押权属有争议的房地产不得设定抵押；用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产；列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其它建筑物；已依法查封、扣押，监管或者以其他形式限制的房地产；已依法列入拆迁范围的房地产；依法不得抵押的其他房地产。保证担保方式：以第三人（保证人）与我公司约定，当借款人不能按期偿还贷款时，保证人按约定履行债务或承担连带责任而发放的贷款。注注：保证人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满日加两年。不得作为保证人的：不得作为保证人的：1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的可在授权范围内担供保证）。2、国家机关、学校、幼儿园、医院、等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。 质押贷款：以借款人或第三人将出质的财产或权利交我公司占有，作为债权的担保而发放的贷款。质押：动产质押、权利质押注：如以多张承兑汇票质押的，必须以到期日最早者来确定贷款期限，而且贷款期限最长不得超过6个月。 以单张定期存单质押的，贷款期限最长不得超过定期存单的到期日；以多张定期存单质押的，必须以最早到期的定期存单的到期日设定为贷款到期日。贷款六要素之三贷款用途贷款用途 按贷款用途细分经营性贷款经营性贷款 消费性贷款消费性贷款流动资金贷款 新楼按揭贷款固定资产贷款 二手楼按揭贷款个人经营性贷款 商铺、别墅、建房购地贷款 供车、装修、助学贷款 结婚、旅游、购物贷款 贷款六要素之四期限期限 指贷款发放日起到贷款到期日止的时间期间。按期限分1、长期贷款（5年以上）2、中期贷款（1-5年） 3、短期贷款（1年内）贷款六要素之五贷款利率（贷款利率（贷款定价）基准利率 5.08%优惠利率最低下浮10最低下浮10 一般执行浮动利率最高上浮400 %上浮5%-70 小额贷款公司 其它银行贷款六要素之六贷款六要素之六计息原则:以实际占用天数,算头不 算尾的原则.逾期贷款:借款人未按合同约定日期还款的借款. 罚息: 在借款合同上载明的利率加收50 如借款人未按合同约定的用途使用借款的罚息利率为合同上载明利率加收100 (挤占挪用) 贷款的操作基本流程贷款申请 贷款调查 贷款审查 贷款审批 签订借款合同及相关协议和法律文本 贷款发放 贷后管理 贷款收回贷款调查 对调查人的要求：须经过专门的培训、具备一定对调查人的要求：须经过专门的培训、具备一定信贷专业知识和操作技能的人员信贷专业知识和操作技能的人员贷前调查的目的：贷前调查的目的：1、调查借款人的真实基本状况、调查借款人的真实基本状况2、第一还款来源是否充足、第一还款来源是否充足3、第二还款来源是否足值或具备还款实力、第二还款来源是否足值或具备还款实力 贷款审查、审批岗工作内容：审查、审批人员：具有较高信贷专业知识和信贷工作经历的人员。工作职能 1、对贷款是否符合信贷政策、合法性和可行性进行分析判断。 2、审查借款相关资料的真实性、合理性、准确性。 3、然后加具审查、审批意见。贷后管理工作内容：1、密切了解贷款资金使用情况、借款人经营状况 以及借款人变化情况。2、定期走访保证人或监测抵押物的状况。3、贷款到期前15天向借款人发送提示贷款到期通知书信贷资产按五级分类信贷资产按五级分类：1.正常贷款2.关注贷款3.逾期贷款4.可疑贷款5.损失贷款课程回顾一、贷款（信贷）的函义二、贷款的“三性”三、贷款的六要素四、贷款操作流程五、贷款的风险分类