保险理财案例分析.ppt

保险理财案例分析目目 录录第一部分第一部分 客户家庭基本情况及评估客户家庭基本情况及评估 1、家庭成员资料、家庭成员资料 2、家庭每月现金收支情况、家庭每月现金收支情况 3、家庭资产负债情况、家庭资产负债情况 4、家庭财务状况进行分析与评估、家庭财务状况进行分析与评估第二部分第二部分 家庭理财目标家庭理财目标 1、 短期目标短期目标 2、 长期目标长期目标第三部分第三部分 家庭理财规划建议家庭理财规划建议 1、 家庭财务备用规划家庭财务备用规划 2、 家庭保障规划家庭保障规划 3、 购车规划购车规划 4、 子女教育规划子女教育规划 5、 投资规划投资规划 6、退休养老规划、退休养老规划第四部分第四部分 理财规划评价理财规划评价第一部分第一部分 家庭财务基本状况及评估家庭财务基本状况及评估 陈先生，陈先生，30多岁，大学毕业（拥有计算机和行政管理专多岁，大学毕业（拥有计算机和行政管理专业），已婚，在某外贸公司任行政人员，工作已有业），已婚，在某外贸公司任行政人员，工作已有7年多，年多，目前年薪目前年薪5万元；妻子陈太：在某工厂外销员，年薪约万元；妻子陈太：在某工厂外销员，年薪约4万万元；儿子元；儿子2岁多：陈生已为儿子购买一份人寿重疾保险，岁多：陈生已为儿子购买一份人寿重疾保险，20年缴，年缴，3600元元/年，计划今年九月入幼儿园，预计每月年，计划今年九月入幼儿园，预计每月支出支出800元学费；陈先生夫妇二人除公司为他们购买的三元学费；陈先生夫妇二人除公司为他们购买的三金一保外（基本社会养老保险和社会医疗保险），无任何金一保外（基本社会养老保险和社会医疗保险），无任何商业保险。陈先生家庭每月生活费开支：商业保险。陈先生家庭每月生活费开支：3000元，现有元，现有一套在住房约一套在住房约105平方米（无按揭，旧房，居住环境及位平方米（无按揭，旧房，居住环境及位置一般，评估约置一般，评估约40万元），与陈先生母亲同住，有银行存万元），与陈先生母亲同住，有银行存款款8万元，还有市值约万元，还有市值约5万股票。陈先生没有不良消费倾向，万股票。陈先生没有不良消费倾向，有时间可以去一下旅游。从陈先生的有时间可以去一下旅游。从陈先生的个人理财情况调查个人理财情况调查表表和面谈中，陈先生想在短期内改善居住环境换房，计和面谈中，陈先生想在短期内改善居住环境换房，计划儿子教育经费基金和增加家庭保障等理财目标，由于理划儿子教育经费基金和增加家庭保障等理财目标，由于理财知识一般，为其家庭规划提供一份综合家庭理财规划方财知识一般，为其家庭规划提供一份综合家庭理财规划方案。案。（一）陈先生家庭每月现金收支情况 单位：元（人民币）收入支出盈余陈先生4167陈太太3333生活费3000孩子教育800合计750038003700（二） 陈先生家庭资产负债情况 单位：元（人民币）资产负债盈余房产400000银行存款80000股票50000合计5300000530000陈先生家庭财务状况进行分析与评估陈先生家庭财务状况进行分析与评估 从陈先生家庭的每月现金收支情况和资产负责情况等财务从陈先生家庭的每月现金收支情况和资产负责情况等财务状况进行分析：首先陈先生家庭每月支出占每月总收入的状况进行分析：首先陈先生家庭每月支出占每月总收入的51%，收支比重均衡，每年可盈余，收支比重均衡，每年可盈余3700*1244400元，元，扣除儿子的保险支出扣除儿子的保险支出3600元后，余元后，余40800元，可作为日后元，可作为日后供房和投资资金；陈先生家庭资产情况良好，目前资产总供房和投资资金；陈先生家庭资产情况良好，目前资产总值为值为55万元，负债总额为万元，负债总额为0，目前除固定资产、流动资金，目前除固定资产、流动资金（银行存款）外，还有比较单一及风险较大的金融产品（银行存款）外，还有比较单一及风险较大的金融产品股票，从而反映当前陈先生家庭经济基础薄弱，抗风险能股票，从而反映当前陈先生家庭经济基础薄弱，抗风险能力较低，收入来源相对单一，但相对比较稳定，属于中等力较低，收入来源相对单一，但相对比较稳定，属于中等收入水平。收入水平。 该家庭一般具有以下特点：该家庭一般具有以下特点： 1.夫妻相方拥有各自的职业，收入水平处于中等水平。夫妻相方拥有各自的职业，收入水平处于中等水平。 2.家庭处于成长阶段，资产积累数额不多。家庭处于成长阶段，资产积累数额不多。 3.夫妻除了供养孩子外，还需要供养各自的父母。夫妻除了供养孩子外，还需要供养各自的父母。 4、理财知识一般及理财观念不强、理财知识一般及理财观念不强第二部分：陈先生家庭理财目标第二部分：陈先生家庭理财目标: 根据陈先生的根据陈先生的个人理财调查表个人理财调查表和面谈中理财需求，针和面谈中理财需求，针对陈先生提出的综合理财计划意向，在确保家庭生活质量、对陈先生提出的综合理财计划意向，在确保家庭生活质量、未来儿子教育、家庭保障的基础上，将陈先生家庭理财目未来儿子教育、家庭保障的基础上，将陈先生家庭理财目标按时间及重要性重新安排顺序如下：标按时间及重要性重新安排顺序如下： （一）短期理财目标：（一）短期理财目标： （1）首先考虑短期内计划换房；）首先考虑短期内计划换房； （2）然后计划购车。）然后计划购车。 （二）中长期理财目标：（二）中长期理财目标： （1）要提前准备好儿子教育经费；）要提前准备好儿子教育经费； （2）增加健康保险及家庭保障；）增加健康保险及家庭保障； （3）想增加投资收入。）想增加投资收入。第三部分：陈先生家庭理财规划建议第三部分：陈先生家庭理财规划建议 理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的投资，理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的投资，要既安排好当前的生活又给未来早做打算，现根据陈先生要既安排好当前的生活又给未来早做打算，现根据陈先生家庭目前的财务状况和其家庭的理财目标需求家庭目前的财务状况和其家庭的理财目标需求 ，提出以，提出以下几点理财规划建议：下几点理财规划建议： 1、首先建立家庭备用金：家庭应急资金是不可缺少的，、首先建立家庭备用金：家庭应急资金是不可缺少的，根据理财专家建议根据理财专家建议:应预留相当于应预留相当于3-6个月日常生活开支作个月日常生活开支作为家庭应急基金，按陈先生家庭生活开支每月为家庭应急基金，按陈先生家庭生活开支每月3000元计元计算，需从银行存款中预留算，需从银行存款中预留18000元作为家庭备用金，建议元作为家庭备用金，建议8000元存七天通知存款和元存七天通知存款和10000元存一年定期，这样既可元存一年定期，这样既可保证资金的流动性又可获取较高的收益。保证资金的流动性又可获取较高的收益。 2、增加健康保险及家庭保障：建议陈先生家庭购买健康、增加健康保险及家庭保障：建议陈先生家庭购买健康以及意外商业保险，以增加对自身及家庭的失业生活保障。以及意外商业保险，以增加对自身及家庭的失业生活保障。 3、暂缓购车计划：按目前陈先生经济情况可以购车或供、暂缓购车计划：按目前陈先生经济情况可以购车或供车，但养车费用支出和供车压力较大，会使家庭每月财务车，但养车费用支出和供车压力较大，会使家庭每月财务状况逐步恶化，因此建议陈先生短期内取消购车计划，待状况逐步恶化，因此建议陈先生短期内取消购车计划，待家庭经济环境回转时，再考虑购车或供车计划家庭经济环境回转时，再考虑购车或供车计划 4、提前建立小孩教育基金：随着小孩年龄的日渐增大，、提前建立小孩教育基金：随着小孩年龄的日渐增大，小孩的教育基金也是一笔不小的开支，假设小孩在小孩的教育基金也是一笔不小的开支，假设小孩在3岁开岁开始就读幼儿园，一直到大学毕业，在始就读幼儿园，一直到大学毕业，在19年间所需的学费大年间所需的学费大概需要概需要20-30万元。建议从现有开始为孩子设立教育储蓄万元。建议从现有开始为孩子设立教育储蓄基金和教育保险计划。基金和教育保险计划。 5、改变收入结构、建立组合投资计划：不妨根据个人投、改变收入结构、建立组合投资计划：不妨根据个人投资风格、风险承受能力和具体财务情况作出相应的投资计资风格、风险承受能力和具体财务情况作出相应的投资计划，建立风险分散及长期投资组合。划，建立风险分散及长期投资组合。 6、建立退休养老计划：假设陈先生今年、建立退休养老计划：假设陈先生今年35岁岁,到到60岁退休岁退休,开始享受退休生活开始享受退休生活20年计算年计算,按目前陈先生家庭财务状况按目前陈先生家庭财务状况,建议陈先生从现在起每年投资建议陈先生从现在起每年投资1万元期缴养老保险计划或万元期缴养老保险计划或混合型基金达混合型基金达25年理财计划年理财计划,该款项可从每年投资收益中该款项可从每年投资收益中提取或从每年收支盈余提取或从每年收支盈余,如果该款项余额不足可从上述投如果该款项余额不足可从上述投资资金中划转资资金中划转,保证落实退休养老计划资金到位保证落实退休养老计划资金到位, 预计退休预计退休养老金达可养老金达可30万元以上万元以上,从而确保未来退休养老有保障。从而确保未来退休养老有保障。第四部分：理财规划评价第四部分：理财规划评价 由于陈先生家庭理财目标中没有考虑到购车增加财务收支由于陈先生家庭理财目标中没有考虑到购车增加财务收支压力、失业保障和退休养老保险计划，现对其重要性及理压力、失业保障和退休养老保险计划，现对其重要性及理财规划分析如下：财规划分析如下： 首先，减少不要消费和家庭开支，相当于变相增加收入，首先，减少不要消费和家庭开支，相当于变相增加收入，改善收支比例结构，提高家庭现金流的作用，从而更轻松改善收支比例结构，提高家庭现金流的作用，从而更轻松实现其它理财目标。实现其它理财目标。 其次，建立家庭失业保障计划对将来家庭生活产生重大影其次，建立家庭失业保障计划对将来家庭生活产生重大影响。因人生各阶段的存在不确定性风险导致持续的保险需响。因人生各阶段的存在不确定性风险导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作能力。求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。假如收入中断或者发生任何意外，比如疾收入补偿保险。假如收入中断或者发生任何意外，比如房子着火了，家庭成员患严重的疾病等，如果事先缺乏风房子着火了，家庭成员患严重的疾病等，如果事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人身上，急需大量的资金支出，再好的理财计划也将无以为身上，急需大量的资金支出，再好的理财计划也将无以为继。因此，除建立家庭失业保障计划外，还需提高工作收继。因此，除建立家庭失业保障计划外，还需提高工作收入水平。从陈先生夫妻正处于步入中年阶段，随着专业技入水平。从陈先生夫妻正处于步入中年阶段，随着专业技能不断提高和工作经验的不断丰富，工作收入水平也将不能不断提高和工作经验的不断丰富，工作收入水平也将不断提高，这样将会改变家庭收支情况，对实现理财目标更断提高，这样将会改变家庭收支情况，对实现理财目标更进一步。进一步。 最后，提早及坚持退休养老保险计划。将来退休后，你的最后，提早及坚持退休养老保险计划。将来退休后，你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险和退休金。子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险和退休金。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。因保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。因此，切勿忽视保险计划。保险是所有理财工具中最具防护此，切勿忽视保险计划。保险是所有理财工具中最具防护性的，它兼具投资和保障的双重功能。另外保险还是目前性的，它兼具投资和保障的双重功能。另外保险还是目前防范资产流失风险重要手段，保障你家庭财产免受生意上防范资产流失风险重要手段，保障你家庭财产免受生意上破产或因债务问题