关于村镇银行运行状况的几点思考.docx

关于村镇银行运行状况的几点思索摘要本文分析村镇银行试点对社会主义新农村建设的重要作用及运行过程中存在的一些问题并提出相应的建议关键词村镇银行；农村；建议从2007年3月1日全国首家村镇馄行一一四川仪陇惠民村镇银行成立至今新型农村金融机构试点已满一年截至今年3月底狼监会已累计批准34家新机构开业其中村镇银行22家贷款公司4家农村资金互助社8家注册资本金从800万元到上亿元不等设立主体包括国家开发银行、农村信用社、汇丰银行等中外资银行类金融机构2007年末吉林东丰村镇银行在考虑退税的状况下赢利20多万元；甘肃庆阳瑞信村镇银行赢利达101万元成为全国同类金融机构中规模最大、经营效益最好的狼行；四川惠民村镇银行则出现稍微亏损目前来看村镇银行试点的总体状况是好的对社会主义新农村的建设起到重要的推动作用一、村镇银行在农村金融发展中的作用（一）村镇银行的设立有利于促进社会主义新农村建设村镇银行的设立正赶上我国建设社会主义新农村的关键时期其建立是由于农村地区金融网点覆盖率低、金融服务供应严峻不足以往农夫主要是依靠农村信用合作社来解决融资问题但审批时间长简单使农夫错过最佳发展时机使很多农夫无法实现投资需求村镇银行向农夫供应肯定的无需担保的小额贷款为新农村建设供应了资金保证据中国银监会的统计数据显示截至2007年12月底三类新型机构（村镇银行、贷款公司、互助社）共筹集各类资本12726.65万元其中银行资本6480.21万元占比50.9%产业资本1953.89万元占比15.4个人资本4292.55万元占比33.7%而其资产总额也达到了32446.16万元累计发放贷款22008.43万元（二）村镇银行的设立有利于促进农村新金融竞争格局的形成由此形成村镇银行与农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社及各种非正规金融机构同时并存的局面村镇银行的进入对我国传统的农村金融机构起到促进作用增加一条支持“三农”的金融渠道可以弥补商业银行撤离农村地区所形成的空白还可解决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对“三农”和中小企业支持不足的问题有利于“三农”和地方经济的更好发展中外资商业银行进驻农村金融市场增大了农信社的竞争压力由于涉农贷款机构的增多农信社已经起先主动上门服务了这对于农信社的发展、进步而言无疑是一个好的起先（三）村镇银行的设立为农村金融创新供应了舞台首先为农产品企业或者个体业主供应金融服务长期以来这类企业或者个人融资需求较大而且基本上是通过民间融资（非正规金融）完成的村镇银行的出现无疑拓宽了融资渠遒从而为形成规模化农业经营供应肯定的资金保障其次村镇银行的出现可开拓我国农村消费信贷需求农夫生活支出中教化、医疗比例较大村镇银行可在这方面做出肯定的探究从而促进农村消费信贷市场再次随着我国经济的快速发展农夫收入增长较快、生活水平日益提高一些农夫拥有肯定的闲余资金村4真银行的出现可以满意广阔农夫的理财需求（四）设立外资村镇银行一一汇丰村镇银行是创新农村金融的有效举措有利于扩大开放领域、优化开放结构、提高开放质量创新利用外资方式从“开放”的角度深化农村金融改革党的十七大和中心经济工作会议关于农村金融体制改革的总体战略注意统筹利用国内国际资源主动引导外资金融机构参加农村新型金融机构的试点工作进一步推动农村金融体制改革构建多种全部制和多种经营形式并存、结构合理、功能完善、高效平安的现代农村金融体系二、村镇银行运行过程中存在的问题（一）市场定位偏离服务“三农”的目标银监会村镇银行暂行管理规定显示村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农夫、农业和农村经济发展供应金融服务的银行业金融机构农村低收入人群的小额信贷需求始终未能被信用社很好的覆盖这是农村金融的空白点也是最须要解决的难题村镇银行在这方面的实力也比较弱部分村镇银行无意“高风险、高成本、低收益”的三农业务而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上某种程度上偏离了当时设立村镇银行的初衷（二）村镇银行信誉度不强商业银行法规定村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%假如没有资金来源村镇银行的贷款业务也无从做起一些村镇银行人士介绍他们行在村民中的信誉度还比不上其他馄行甚至农信社吸存非常困难在我国首家村镇银行一一四川仪陇惠民村很银行的南充市仪陇县仪陇县乡村发展协会小额信贷的名义利率是8%实际利率在13%以上比村镇银行和信用社都高但农户却更情愿到协会贷款而不是村镇银行或者信用社出现了协会资金不够贷村行、信用社资金贷不出的状况另外该银行现在只有一个网点没有加入银联村民存款、取款都必须要到网点来让客户感到不便（三）缺乏差别化金融产品创新性不足很多村镇银行目前开展的贷款业务与当地信用社业务基本重合由于规模经济缘由其信贷实力远弱于信用社因此实际工作中常与信用社“撞车”从而引发村镇银行存在必要性的质疑三、解决村镇银行运行中存在问题的建议（一）充分相识村镇银行的独特性明确村镇银行的定位组建村镇银行有一个最大的政策背景就是落实科学发展观建设社会主义新农村根据工业反哺农业、城市支持农村、已经富有起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村4真银行让具有优势的金融机构把信贷支持延长到村镇并通过股份制汲取和引导民间资本从而为农夫、农业和农村经济供应更便利、更充分、更有效的金融服务让贫困农夫尽快富有起来让弱质产业尽快升级换代让农村经济又好又快发展是符合十七大精神、具有长远意义的战略决策当前农夫状况可分为三类一类是在贫困线以下的农夫农田不多收成不好没什么技术也没有打工的经济来源牵强维持着生计二类是正在脱贫致富的农夫他们从事个体经营成为种植、养殖大户已经解决温饱问题成为农村经济活动中的有生力气三类是已经富有起来的农夫他们办企业办商场办学校从事一切有利可图的规模化的经营活动基本实现小康水平走在农村经济社会发展的前列村镇银行的根本任务是要帮助农夫脱贫致富首先应当为欠发达地区尤其是农村最贫困、最须要扶助的人供应帮助否则它就不能算是真正意义上的村镇银行（二）加强监管村镇银行市场定位与政策目标的差异应得到刚好矫正否则试点效应一旦扩散再来进行规范就比较被动要从农村经济平衡发展的大局动身站在国家的整体利益上定位贷款的投向金融监管部门应设立相应的指标体系进行年度或阶段性考评对不符合市场定位要求的村镇馄行提出改进措施直至责令退出农村金融市场村镇银行的组建和运行虽然是经济现象但要看到它关系到民生问题（三）制定适当的实惠政策促进村镇银行可持续性发展要建立健全村镇银行相关法律法规对村镇银行实行适当的实惠政策比如推动完善法人治理结构、减免税收、降低存款打算金率、赐予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、供应征信服务、刚好解决支付结算等方面的障碍问题等等对外资金融机构组建或参股我国村缜银行要主动引导激励并利用其成熟的管理技术和小额信贷阅历来增加我国农村金融机构的服务意识和效率意识（四）产品及服务创新要推出适合农村中低收入阶层的产品没有好产品的推出就没有生命力村镇银行可以在寻求合作的道路上主动探究主动加强与政府各部门的联系了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定同时与当地经济合作组织接洽把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点针对不同需求的农户和农村小企业探究并开发相应的金融产品另外除有贷款的需求外部分农夫也有理财须要村镇银行可借鉴城市银行的理财阅历设计适合农夫的理财产品在供应金融服务上应把村镇银行建设成为“田野上的银行”让农户觉得这是他们自己的银行在村级层面将金融与生产、流通、选购结合起来更有利于金融服务水平的提高和创新在降低信用风险方面对村镇银行来说可以由三个途径来强化这方面的工作提高信息的对称程度；创新担保方式；与专业合作社进行融资担保合作等村镇银行要真正深化基层了解收集大量客户资料降低因对客户信息的不知情而导致的信贷风险；寻求和开发新的担保方式；对专业合作社的社员贷款时可要求专业合作社供应担保等（五）放开农村信贷利率限制放开利率限制是农村金融得以健康全面发展的重要条件目前农村信用社贷款利率的浮动区间为基准利率的0.92.3倍对于信贷供应方关切的是成本收益考虑到农户居住偏远、分散借款额小、借款频率低等因素要想使农村金融商业化可行2.3倍的贷款利率上限还是太低应当实现利率市场化对于信贷需求方最迫切的问题是“贷款难”而不是“利率高”（六）建立农村存款保险体系规范农村金融机构的竞争我国目前没有存款保险制度始终由国家担当隐性担保在金融市场逐步开放、全部制和产权制度日益多元化的背景下再由国家担当隐性担保已不合时宜建立存款保险制度势在必行在激励发展各种农村金融机构的同时为爱护存款者的合法权益可先在农村试点探究建立农村存款保险制度存款保险制度与金融监管当局的审慎监管、中心银行的最终贷款人功能一起被认为是支撑金融平安网的三大基本要素它可以提高存款人对农村金融体系的信念、抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”通过该制度运用存款保险机制对有问题的农村金融机构实行刚好监测和早期订正措施有效防止农村金融机构只能存活、不能退出市场的状况发生促进农村金融机构规范健康发展总之发展适合中国国情、适合广阔农村地区不同需求的农村金融须要打开思路勇于创新和探究走出新的路子创建出可持续的多种新模式来发展农村经济建设新农村这对于整个金融行业来说是一个挑战