网络银行在广东省的发展及实践分析研究 财务会计专业.docx

摘要21世纪是个网络快速发展的时代，作为强大生命力的计算机和互联网的强强联手，给人们生活质量水平得到全面的提高，把人类带入了一个崭新的生活空间。伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网络银行在广东省作为种新兴的金融业，已经不断地完善，开始高速发展，业务量不断地迅速增加。本文就网络银行概述、网络银行具有的优势、我国网上银行的发展历程、广东省网络银行的发展现状、广东省网络银行的弊端、广东省网络银行的存在的问题、广东省网络银行发展对策、广东省网络银行的发展前景等进行了简单的介绍。关键字：网络银行；发展实践；广东省目录摘要1一、前言3二、网络银行概述3（一）网络银行定义3（二）网络银行的类型3（三）网络银行业务特点4三、网络银行具有的优势4（一）降低银行业务成本4（二）提高业务处理效率和服务质量5（三）产品创新能力强5（四）便于完善客户行为分析5四、我国网上银行的发展历程5五、广东省网络银行的发展现状6（一）实现网上支付业务的银行数量不断增加6（二）网络银行服务趋向个性化、多样化和国际化6（三）受到国际社会的关注，开始受到好评7六、广东省网络银行的弊端7（一）网络建设方面的弊端7（二）网络支付方面的弊端7（三）网络安全方面的弊端8七、广东省网络银行的存在的问题8（一）产品开发与风险防范能力差8（二）市场主体发展不健全8（三）监管服务不到位8八、广东省网络银行发展对策8（一）营造广东省网络银行发展的良好环境9（二）积极转变观念，加强网络银行经营管理10（三）强化银监会对网络金融风险的监管11九、广东省网络银行的发展前景12（一）网络银行业务将向多样化、创新化发展12（三）网络银行全球化、国际化发展趋势口益明显12（二）网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展12结论12参考文献13一、引言随着计算机与网络的广泛应用于高速发展，21世纪逐渐演变成一个以计算机网络为中心的信息时代，其主要特征是数字化与网络化。当前，数字化革命与信息化相互建设，共同促进工业经济的向信息经济发展的趋势，全球经济一体化与网络化已经成为一种潮流，作为网络化变革的产物网络银行应运而生。任何新事物的诞生，一定有发展的基础与条件，网络银行也不例外。首先，网络银行的迅速发展为商业银行奠定了良好的基础，网络银行的电子指令可以取代普通银行的纸质打印，通过电脑、手机等手段向银行传递电子指令，无须人工干预即可完成相关业务处理，充分体现网络银行的电子化、自动化，方便快捷；其次，电子货币的产生是网路银行发展的前提。电子货币通过银行专有计算机网络和公共的信息网，以电子数据形式存储于计算机系统内，利用网络的开放性，以信息的形式实现货币的流通、转账、结算等问题。再次，互联网的出现为网络银行的发展起到推波助澜的作用。网络银行尚未蓬勃发展带动全球银行业进入一个大力发展电子银行业务，重新获取竞争优势的全新时代。二、网络银行概述（一）网络银行定义网络银行，又称在线银行，是建立在计算机通讯技术之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，利用通信通道的社会公众开放的特点或者开放型公众网络，同时银行为了增加业务量,为特定自助服务设施或者客户建立专用的网络，在任何时候、任何地方，并以任何方式为客户提供服务的银行2。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。网络银行的业务主要有利用互联网与计算机开展的业务，利用无线网络开展的机银行业务，以及凭借其他电子网络服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成自助终端、ATMPOS等金融业务，是金融创新与科技创新相结合的产物。（一）网络银行的类型按照网络银行的主要服务对象，可以将网络银行分为企业网上银行和个人网上银行两种。1、企业网上银行顾名思义企业网上针对主要是群体，主要有企业与政府部门等企事业单位客户。企事业单位nJ以通过企业网络银行不仅处理单位员工的网上支付和工资发放业务或者处理信用证相关等业务，方便快捷、省时省力，还可以实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配流动资金。例如：中国建设银行企业网上银行是中国建设银行为广州某企业单位客户提供的网上自助金融服务，受到很到企事业单位的垂爱。2、个人网上银行个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。近年来，据有关银行数据统计，广东个人网上银行注册客户越来越多，主要是通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网络支付和汇款等业务。（三）网络银行业务特点1、以计算机技术为基础，网络为载体传统的银行办理各项业务也是利用计算机和网络技术，但是这里所说的网络只是各银行内部之间传输数据、业务处理的局域网，与外界是封闭的。而网络银行则是以计算机和开放的互联网技术为基础，通过网络数据与银行相连接开展业务。因此，网络银行是一个相对开放的业务处理系统，这是网络银行业务与传统银行业务的根本区别所在2、客户自助服务传统商业银行服务主要是由银行柜员为客户提供面对面服务，通过账户、密码、凭证以及专用设备等要素完成各项业务操作，而网络银行业务主要由客户通过通讯网络远距离自助办理业务，如查询账户余额、转账汇款等操作，只需要客户账户和密码两个要索，再加以动态口令、手机短信验证码愉入或者数字认证等，不再需要大量的银行分支机构，目前广东些地区的银行营业机构将逐渐被网络、计算机等其他自助设备所取代，客户可以随时随地访问电子银行系统,主动发起交易，改变了原来被动接受柜台服务的传统模式。三、网络银行具有的优势（一）降低银行业务成本目前的商业银行竞争日趋激烈，其中包括资本、技术和管理水平等等方面的竞争，各家银行为了迎合激烈的竞争不断推出新的服务手段，如：电话银行、自助银行、自动柜员机ATM、客户终端等。网络银行处理业务主要是由客户自助操作、计算机系统自动处理，不需要柜员和客户之间的办理，利用了互联网络，减少了服务人员。在国内银行行业，常用柜台替代率来衡量网络银行的发展水平。所谓柜台替代率，顾名思义就是用网络业务代替原来的柜台业务，柜台提到率越高，说明网络银行的业务发展越好，从理论上将可以网络银行替代柜台业务的40%左右，可以为银行节省大量地人力、物理、财力等，并且据有关数据调杳统计，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的1.104o（一）提高业务处理效率和服务质量由于银行网点机构的设立所覆虚的区域相对固定，银行柜员与客户单位时间内办理的业务量也十分有限，但是网络银行能填补这却缺陷，不仅能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动灵活、方便快捷、多种多样的服务外，而且可以满足人们在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。与此同时，网络银行可以避免由于柜员个人情绪、综合素质以及业务技术水平的不同而带来的服务质量的差别，减少甚至可以杜绝人的因素带来的差错，使其网络银行提供的服务更加标准化和规范化，保证服务的准确性和精确性，进而使服务质量得到大幅度提升。由此可见，与普通柜台银行相比，及时、快捷、准确、方便的高质量的版务成为网络银行突出的特点。（三）产品创新能力强通过网络银行服务渠道，银行不仅可以提供传统银行柜台服务，如存取钱、贷款、投资理财等业务品种，代理各种公用事业及其他行业的缴费服务，例如暖气、水电费等等。此外，还可以在整合各类渠道销售产品的基础上，不断进行金融创新，提供原有网点资源卜.无法完成的服务5.（四）便于完善客户行为分析传统的银行要在激烈的竞争中求得生存，必须充分/解客户在各个层面上的诉求，只有通过完善的客户关系管理体系才能与客户建立高效的沟通渠道，不断挖掘客户潜在需求，为他们提供更到位的服务，从而获得更高的回报。网络银行的优点在于高度集中化经营管理，客户全部数据和信息准确而完整地集中在一起，这些信息构成r完整的客户轮廓，包括客户金融资料和客户消费活动的各类信息，有很高的利用价值，可以很容易对客户行为进行统计和分析，进一步r解客户需求，为客户量身打造适合客户的新产品，为客户提供一对一的专属金融服务，充分体现以客户为中心的经营理念，这种服务在同趋激烈的竞争环境中是极具吸引力的手段。四、我国网上银行的发展历程中国银行我国第一家在互联网上发布信息的银行，它在1997年1月在互联网上建立和发布自己的主页，招商银行成为国内第一家上网的银行，在1998年率先推出网上银行”一网通，随后中国建设银行、中国工商银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。2000年底，据国家银行数据库调查统计，我国网上银行用户已有200多万户，交易金额30500亿元，截止至J2003年12月，我国办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2005年12月底，客户数已超过100O万户，一些银行一年的网上银行业务竟然高达20万亿元。2006年已发展到4460万户6。在此基础上又努力发展外国网上银行客户，2007年上半年开放的外国网上银行业务的银行的有58家,农村信用社约有6家，2008年上半年的网上银行客户数达7900万左右,网银交易额约130多万亿。网上支付已经越来越被广大群众接受，成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式，根据CNN1.C历年调查数据显示，截至2008年底，将近有85%的网民选择网上支付作为付款方式，网上银行已成为商业银行为客户提供方便快捷服务的主要方式。2009年，金融危机的冲击每个行业领域，但是在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，中国网银发展总体态势良好,极大提升了网络银行在用户安全信心度。由于网络银行的活跃度以及网银功能，使得网络银行的普及正向深度发展，网银已经正成为人们生活企业运营的必须品。五、广东省网络银行的发展现状广东省的网络银行建设起步的比较晚，2004年网络银行才投入使用，根据CNN1.C历年调查数据显示，从2005年到2008年，网络银行的开户数和交易金额呈增长的趋势，其中企业网银增长198%,个人网银则高达9578%,但由于广东省的网络银行注册用户基数低、客户总数量少，因此所占市场的份额小。但是网络银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为广东省银行经营发展的主流趋势，虽然基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟7。尤其是在广东日益发展、日益开放的今天，网络银行的创建和发展更是大势所趋，目前广东省的网络银行的发展现状有以卜几点：（一）实现网上支付业务的银行数量不断增加广东省内的中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数偏远地区、通讯设备不发达地区未实现网络银行业务处理。目前，广东省大力又发展网络直销，已成为现今贸易的一大板块，网络银行是实现网络营销的基础，作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，基于这点，各大银行也争相开发及推广。(二)网络银行服务趋向个性化、多样化和国际化传统银行提供的服务是一成不变的，但广东省是个人人强调个性的城市.，因而不能满足不同人的需求；为了迎合激烈的竞争需要，广东省各大银行不断推出新的金融产品，数量太多，个人面对诸多金融产品无从卜.手，这样就需要银行为每个人定制不同的产品组合，每一个新产品的开发应当充分考虑到市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务8。2005年以前，广东省各大银行网上服务单一，一些银行仅作为一个宣传窗口，提供信息类服务。但目前，网络银行的主耍任务是交易类业务，其中提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分网络银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。外资银