我国网上银行风险管理研究.docx

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1、吴滓财经*擘球遇字吃本科毕业论文题 目 系 别 专业班级 姓 名 指导教师我国网上银行风险管理研究金融系金融1007班李晓坤陈明2014年03月15日内容摘要随着信息技术革命的不断深入，推动了以互联网为根底的网络经济的蓬勃开展。新经济时代的到来、信息的开放和共享，带来了一种全新的经济模式，在这种全新的模式下，整个金融领域的竞争态势发生了极大的变化，以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行业开展的必然选择。网络银行，可以实现金融效劳的便捷性和不受时间空间限制提供银行效劳，为银行业的开展提供了广阔的空间。网络银行作为21世纪金融业的主导模式，已成为金融领域的热点话题。与传统银行相

2、比，其具有独特的优势。与此同时,网络银行的全面开展也使我们面临着不同于传统银行的金融风险。因此，如何防范和化解网络银行的风险也日益被金融业所关注。本文从分析网络银行面临的风险入手，进一步探讨了在新环境下网络银行的风险监管和控制措施。关键词：网络银行；风险；监管措施AbstractWiththedeepeningoftheinformationtechnologyrevolution,andpromotethevigorousdevelopmentofInternet-basednetworkeconomy.Arrivaloftheneweconomicera,opennessandsharin

3、gofinformation,broughtaneweconomicmodel,inthisnewmodel,greatchangesinthecompetitivesituationinthefinancialsectortookplaceinthenetworkatthecoreofITrevolution,onlinebankinghasbecomeaninevitablechoiceforthedevelopmentoftheglobalbankingnetworkera.Internetbanking,financialservicescanbeimplementedeasilyan

4、dwithoutlimitationsoftimeandspacetoprovidebankingservicesforthedevelopmentofthebankingsectorhasprovidedabroadspace.Asthe21stcenturyInternetbankingfinancialsectorledmodel,hasbecomeahottopicinthefinancialsector.Comparedwithtraditionalbanks,whichhasauniqueadvantage.Atthesametime,theoveralldevelopmentof

5、thebanksnetworkalsoenablesusdifferentfromtraditionalbanksfacingfinancialrisks.So,howtopreventandresolveriskInternetbankingisincreasinglyconcernedbythefinancialindustry.Thispaperanalyzesthenetworkbanksfacetheriskofstartingfurtherexploredinthenewregulatoryenvironmentandriskcontrolmeasuresforonlinebank

6、ing.Keywords:Internetbanking；Risk；Regulatorymeasures一、国内外研究现状0（一）国外研究现状0（二）国内研究现状0二、我国网络银行的现状1三、网络银行的风险4（一）信用风险5（三）投资战略风险6（四）操作风险7（五）市场信息风险7（六）系统平安风险8（七）网络银行监管风险10四、网络银行风险的形成原因10（一）相关法律框架不完善10（二）内部机构设置不协调10（三）网上银行技术支持落后11（四）网上银行监督不力11（五）客户操作风险意识淡簿11五、网络银行的监管措施12（一）完善相关网上银行法律12（二）完善内部机构13（三）加快开展网上银行技

7、术15（四）完善网上银行监督16（五）提高网银用户的平安意识16六、结论16我国网上银行风险管理研究一、国内外研究现状(一)国外研究现状对金融风险控制和监管理论国外许多学者都从不同的角度进行了许多的研究分析。到20世纪80年代根本形成了三种风险控制监督理论体系：源于新古典经济学的公共利益(PUbIiCinterest)监管理论、Stigler和Posner为代表的监管经济理论(ECOnOmiCtheorieSOfregUlatiOn)f之Kane的监管辩证理论(RegUlatiOndialectic)o其中，对当代金融监管影响最深的监管理论体系是公共利益监管理论。MayrJ.Comin.在Ba

8、nkingandFinanceontheInternet指出，加强网上银行风险防范与控制，建立严格的管理制度，防止和消除网上银行的风险，从网上银行的内部组织机构和规章制度建设。美国经济学家HalR-Varian(20I2)认为：网上银行除了面临作为银行性金融机构具有传统银行经营过程中存在的风险如：信用风险、流动性风险、操作风险等风险，还面临因其特殊性而存在着基于信息网络技术而导致的技术风险和基于虚拟金融效劳品种形成的金融网络效劳风险。中国香港的陈世光那么(2012)认为：网上银行风险控制的难点在于信息不对称和逆向选择，使其不能真正的预测出金融系统的脆弱性程度，不能通过良好的制度和对策来杜绝和防

9、范洗黑钱、在网上银行非法盗窃他人信息和金钱等罪行。(二)国内研究现状刘庆雁、张昭阳(2010)根据网上银行风险发生的内外部环境，将风险监管分为网络自身监管和外部环境的监管。网络自身的监管主要是指网上银行要着眼于自身和与之相关的各种因素，加强自身建设，包括技术保证、业务技术创新保证和实用性保证。外部监管主要是指为网上银行的运行创造一个宽松有利的外部环境，包括法律保障和中央银行对网上银行的有效监管。胡天翔(2012)对网上银行风险监管提出了相应的建议：首先，加强银行的资本管理,对资本充足率评定时考虑各种因素。其次，中央银行应强制要求电子货币的发行者提取一定的准备金，以满足支付流动性资金的需要。再次

10、，中央银行应积极探讨将电子货币纳入存款保险体系，增强电子货币使用者的信心。最后，应建立网上银行信息披露制度。赵家敏(2013)教授对网上银行法律风险控制与管理提出：第一，对网上银行业务进行法律标准，明确网上银行业务各方当事人之间的法律关系。第二，完善网上银行业务中电子货币、资金结算方面的法律标准。第三，事故、故障造成损失时当事人的责任分担问题。第四，保护客户隐私权的问题。齐爱民，陈文成，高富平，张素华，李金泽，张忠军(2009)等都分别从我国网上银行的法律风险问题、我国网上银行开展的现状、建立和完善网上银行开展的制度根底、以及网上银行与客户行为的依据与法律上的保障问题等网上银行各个角度均提出了

11、有意义的想法和建议。上述学者对我国网上银行的不同方面都进行了深入的研究，提出的各种观点对我国网上银行的健康开展有着巨大的推动作用，有助于我国网上银行的开展和管理。以上国内外文献对本文的写作有很大的启示和指导作用，在阅读文献的过程中发现大多数文献主要关注和阐述了如下几个方面：首先，认为我国网上银行风险控制与防范意识相对滞后，真正有瞻前性的风险控制管理几乎很少。其次，网上银行的风险控制体系尚不完善，风险控制与管理制度还很不全面。最后，综合控制网上银行风险的能力有待于提高。在日常的风险控制管理中，缺乏必要的规章制度，风险控制与防范的具体措施难以落到实处。二、我国网络银行的现状网上银行是信息时代的产物

12、。它的出示，使原来必须到银行柜台办理业务的客户，现在可以通过互联网直接进入银行，自由的进行账务查询、转账、外汇买卖、银行转账、网上购物、账户挂失等业务，客户可以真正做到足不出户办理一切银行业务。网上银行效劳系统的开通，对银行和客户来说，都会大大提高工作的效率，让资金创造最大效益,从而降低生产经营本钱。作为一个客户，也可通过网上银行，把业务延伸到各个方面，从根本上解决了集团性企业跨地区的账户查询、资金管理和资金汇划问题。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为国内第一家在互联网上发布信息的中国银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随

13、后中国银行、建设银行也随即推出了自己的网上银行业务。1998年开始提供网上银行的效劳，1998年3月中国第一笔互联网网上电子交易成功。1999年以来，我国的网上银行业务也在不断的迅速开展，主要以我国四大国有商业银行为主。此后，招商银行也开始朝向虚拟金融业务开展，这也意味着中国网上银行之间的竞争开始了。2000年底的时候，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2004年，工商银行网上银行业务数量将到达25.8亿笔，业务数量相当于7068个营业网点数。工商银行的金融家、金融E通道，建设银行的E路通，招商银行的一网通等网上银行品牌也逐渐被人们所熟知。2005年已开

14、展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢送的网上购物付款方式。2008年个人网上银行交易额达25.9万亿元。近年来，东亚、汇丰、恒生、花旗、德意志、渣打等银行先后在我国开办网上银行业务。电子银行业务的推广将是花旗全球战略的一个重点，也是在中国业务分销的一个重要手段。2009年，尽管受到金融危机的冲击，但中国网银开展总体态势良

15、好。在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，用户平安信心获得提升。网银活泼度以及网银功能的更多尝试说明网银普及正向纵深开展，网银正成为人们生活企业运营的必须。公开数据显示，全国个人网银用户比例为30.7%,较2011年增长3个百分点。除个人网银用户增长迅速外，企业网银的用户也在飞速增长。2012年，企业网银用户比例为53.2%,同比增长9个百分点，连续三年呈增长趋势。2013年三季度中国网上银行市场整体交易规模到达317.19万亿元，环比增长5.9%,同比增长21.7%。网银用户普及率高，熟练使用网银已经从年轻用户慢慢扩展到中老年用户群，也大大增加了客户对网银的使用率。同时:随着

16、行业互联网化和办公电子化，企业银行成为各家银行的业务重点。强活泼用户的占比和客户的交易频率，还是成为网上银行重点发力的方向。2007-2014年中国网上银行交易规模，见图12007-2014年中国网上银行交易额规模U三网上银行交舄规模(万亿元)T-埸长率(%)图12007-2014年中国网上银行交易额规模我国网上银行的业务根本上都相同，并未有什么自身修养，但是其在业务名称和网页设计方面有着各自的不同，但是这种设计方法加重了广阔用户们的理解难度，无法去除了解各项业务之间的不同。再加上各类银行众多，还有外资银行的进入，这使得中国网上银行的业务竞争压力巨大。表1我国网上银行业务比对表中国银行工商银行建设银行农