浅析发达国家个人信用体系建设对我国的启示.docx

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1、浅析发达国家个人信用体系建设对我国的启示摘要本文利用国外在个人信用体系建设方面取得的成功经验进行分析研究，对我国个人信用体系建设的现状、面临的问题及模式进行了深入分析，最后，在以上的相关理论、实证分析的基础上，提出“政府引导、市场化运作”的个人信用体系构建模式，在具体实践的操作过程中应该从公民信用道德建设、个人信用制度、个人信用的管理机制和保障机制等四个子层面上分别展开的观点，并且对四个子层面的建设进行了具体而详细的相关论述。关键词：个人信用；信用体系；信用建设TheEnlightenmentoftheconstructionofpersonalcreditsysteminChinaABSTR

2、ACTAnalysisofsuccessfulexperienceoftheforeignmadeintheconstructionofpersonalcreditsystem,presentsituationofconstructionofpersonalcreditsysteminChina,facingtheproblemsandmodelwereanalyzed.Finally,intheabovetheory,basedontheempiricalanalysisoftheproposedgovernmentguidanceandmarketoperationofthepersona

3、lcreditsystemconstructionmodel,inpracticeintheprocessofoperationshouldbefromthecivicandmoralconstructionofcredit,personalcreditsystem,personalcreditmanagementmechanismandthesafeguardmechanismoffoursublevelrespectively,andtheconstructionofthefoursublevelofspecificanddetailedexposition.Keywords:Person

4、alCredit;Creditsystem;CreditConstruction一、弓I言1二、个人信用体系建设的相关理论阐述1（一）个人信用体系的含义1（二）个人信用体系建设概述1三、国外个人信用体系建设的经验借鉴2（一）国外个人信用体系建设的基础2（二）国外个人信用体系建设的模式3（三）美国个人信用体系建设分析5四、我国个人信用体系建设的发展障碍6（一）公民普遍缺乏现代个人信用意识6（二）信用数据征集成木过高6（三）缺乏市场化的征信服务企业主体6（四）个人信用奖惩机制缺失7（五）相关的政策法规不健全7五、我国个人信用体系建设的政策建议7（一）加强公民信用道德建设7（二）建立符合我国国情的个

5、人信用制度7（三）完善个人信用管理机制8（四）健全个人信用体系建设的保障机制8参考文献9一、引言20世纪末，我国的经济体制开始发生了本质上的变化，建立了如下的改革方向：由原先的指令型经济体制逐步发展成为市场经济体制，发生这样的转变主要是由于构建社会主义市场经济这样的改革目标的确定；于21世纪初发布的上海市个人信用联合征信试点办法首次在个人的信用征集方面构建了法律体系的基本结构；三年后，主要针对个人信贷征信信息管理的中国人民银行征信管理局正式建立，这也就意味着我国的个人信用体系建设正式的开启；我国“十一五”规划提出国家信用管理体系需要加速发展，要致力于以下方面：完善信贷管理制度、注意合约的履行、

6、按照规定纳税、还要保证产品的质量。五年前，温总理主持会议，进行国家信用管理体系构建、规划时提出：信用体系的建立首先要把个人诚信放在首位，并要加大力度在政治、商务和社会方面都做到诚信，实行司法公正。总而言之“诚信”是信用体系建立的重要一环，要逐步将信用建设渗入到我们国家的各个角落，对于违反诚信的行为要进行严厉的惩罚，形成诚实守信的良好社会风气，全面推进社会信用体系建设。直到现在，我们国家的国家信用管理体系的建立仍旧没有完成，我国在国家信用管理体系的建立、发展等方面的研究基本上还属于刚刚开始的阶段。但是，对于如今经济处于迅速增长阶段的中国来说，要想让我国经济得到更快更好的发展，我们就必须得通过对国

7、家信用管理体系的建立和不断的完善，特别是对个人信用体系的建立和完善。所以，此次的研究主要是通过对国外信用体系构建的了解，取其精华，去其糟粕，分析其在我们国家建立的可能性，找到建立的方式和方法，这对我们的信用建设体系有着十分重要的指导意义。二、个人信用体系建设的相关理论阐述（一）个人信用体系的含义个人信用体系是由互相关联，彼此作用，相互牵制的组成元素和一定的体系机制、构建方法、管理方式所构成的一个不可分割的整体。在个人信用体系的建设方面，我们要选择适合我们国家现阶段国情的建立形式，还要结合我们所建立对象的自身特点，进而可以构建比较完善的法律法规和交易原则，通过系统经过各种机构对个人信用的记载、进

8、而处理从而对个人的信用有一个客观的评价结果；但是体系在应用方面具有一定的风险存在，易受外界影响所以也要有一定的监管部门，和惩罚、防范制度。（二）个人信用体系建设概述个人信用体系是拥有相应的制度、一定的监管部门和保障机制的，他主要是为了个人的有关信用的行为活动可以正常、高效地实施。个人信用体系主要是让个人在使用本人信用时做一个有关于违反诚信所得的较低收益和其所消耗的较高成本之间做一个取舍，在小利益和信用丢失之间做取舍。从而就可以使人们行为更加的规范，使社会形成一个良好的风气，而个人信用体系的建立也是本着这个目的，用法律法规来限制主体的行为指引人们规范行为，人们能够有一个好的觉悟和思想从而使我们的

9、国家有一个良好的市场经济运行氛围。三、国外个人信用体系建设的经验借鉴(一)国外个人信用体系建设的基础1 .开放的征信数据和信用中介机构的发展开放的征信数据是指在一个国家的范围之内，管理信用的相关公司，经过一些合理合法的方式对行为主体进行有关信用的调查，生成准确的、完全的信用报告。而且也可以对所得数据进行处理、合理合法的扩散和规划。在经济相对发达的国家例如美国、欧洲等，首先是美国，他们拥有一些特定的从事有关信用行业的中介服务部门，主要任务是进行征信活动，对信用进行评定、管理等，标准普尔和穆迪公司就是美国的主要中介服务部门，在资信评估领域还拥有三个非常重要的中介服务机构。再就是欧洲，他们也同样的拥

10、有一些专门从事信用中介服务的机构，这些机构可以使个人信用得到有效提升，因为这些中介机构可以使个人的信用信息的到实时的完善，他可以使主体的行为得到有效的约束。2 .完善的信用管理立法与执法制度的建立都需要有一个不断完善的过程，他们也需要拥有法律上的支持，即立法的支持，所以说尽管信用管理机制得到完善，但也需要立法支持。比如说美国，1840年左右,美国就已经有了信用管理的行业，但是直至1930年左右也就是时隔长达一百年之久信用管理行业才有了长远、蓬勃的发展。在30年之后才开始拥有了立法的支持，也就是1960年，之后的20多年，有关信用管理的立法开始不断的得到建立和完善，又有了一个日渐成熟的法律体系。

11、到目前为止，美国仍旧拥有十几项有关信用管理的立法，拥有有关催债、租借、转账等各种重要的法案。在征信国家中，需要设置一些惩罚机构，惩罚机构可以对任何欺骗，不守信用的不良行为进行惩处。立法和惩罚机构，这些都可以让各个公司企业拥有一定的约束，是各个公司企业的良好保隙，使我国的市场经济可以的到良好健康的发展，对于不守信用等任何不良行为都会坚决的抵制，让其受到应有的处罚，对于拥有不良行为的商户要及时处理，给予一定的惩处短时间不能再次营业。3 .政府对信用交易和信用各种民间机构的建立诸如信用管理的相关协会、一些相关的基金等许多组织的建立，它们也都属于政府在进行监管信用的一部分，它们都是由相关的行内人士组成

12、，帮助政府和在职人员，增强政府的政府公关，保护各个在职人员的切身利益。大多私有的信用管理公司他们基本都位于一些发达国家之中，因为在这些发达国家之中他们的政府并不能在征信体系方面起到很大的作用，政府的职责应该是对开放的征信数据进行有效的保护，对于信用管理企业来说，政府也是他们日常的保护伞，政府的一些机构，它们可以对法案进行管理，做出比较有说服力的解释，对于征信方面的各种事情进行相关法律法规的监督。所以政府在信用监督管理方面的作用是很显而易见的。4 .完善的信用管理教育在征信管理相对发达的国家中，它们比较重视在信用管理这方面的教育，有的国家会在大学里学习有关这方面的课程，用面对面的方式或者是其他的

13、一些方式对工作人员进行一些相关的培训，从而增强他们在这个行业的了解，据资料显示，越是在此行业上发达的国家和企业，他们也就越重视对这方面知识的学习，有的甚至在学习结束时还给予一张有关此专业的结业证书。由此可见，业内外都是比较重视这方面的教育的。在一些西方国家他们有设立一些专门研窕这个行业有关课题的部门，比如说美国，他们拥有相关的基金会,可以资助他们对有关课题进行研究，促进征信管理的发展。在各个专业的公司和企业中也有设立一些研究部门，进行研究，从而促进项目的研究，新品的开发。（二）国外个人信用体系建设的模式我国现在仍然处于社会主义初级阶段，我们社会经济的发展并不成熟。国家信用管理体系的建立必须要结

14、合现阶段我国经济发展的特点，采取一些实质性的行动。当然，对于西方先进国家、在征信行业较发达的国家，我们不能对他们的发展不闻不问，要研究他们发展过程中的成功与失败，对他们在发展中的行动取其精华、去其糟粕，结合我们国家自己的国情，找出适合我们国家征信发展的道路，具有中国特色的发展道路，避免走弯路，甚至付出不必要的代价。外国的个人信用体系发展已有多年的历史，在国外，信用管理体系已经趋于成熟。但是，每个国家都拥有自己的发展历史和各自不同的市场经济发展程度,总结下来大致有如下三种个人信用体系模式：1 .政府主导的个人信用体系模式这种模式因多出现在欧洲国家，所以这种个人信用体系模式也被称为欧洲模式，这种模

15、式是依靠信贷登记系统。这种模式的特点主要是因为它的征信系统的数据建立是由国家投资建立的，它的范围很广基本容扩了整个国家范围的所有数据，因此他们的所有权是属于国家的。征信的产物主要是服务于国家的各大银行，这些产物主要是为银行的一些借贷项目、金融监测，制定政策提供一定的依据。虽然征信数据库隶属于国家但是却不是由国家负责日常管理和经营。因为国家政府并不具备征信行业的有些条件比如在市场竞争方面。政府的信贷管理机构是没有利益的，不参与营利，由中央银行管理或其他金融机构管理。数据库的管理是特许经营的，使它逐步的向商业化前进。这种模式主要优点是，数据库的建立是由国家来完成的，国家通过对征信机构的建立，从企业

16、和个人那里提取准确度较高的个人信用信息，并且利用法律来保护数据库，这样会使数据库建立的效率大大提高。但任何事都是有利有弊的，通过该模式会取得较准确和较完善的数据库，就会造成行政方面的垄断现象发生，导致管理机构产生低效、失活现象。2 .市场主导的个人信用体系模式各国的征信数据库不仅可以由国家建立，他也可以由各个公司自行建立。征信市场上这种情况也已经屡见不鲜。但是这种模式主要多见于一些处于刚刚起步的公司，他们开始建立数据库的时候他们只能依据市场的需求来建立，经过公司的不断发展，最后通过成立分公司等扩大了公司的规模，随着公司规模的不断扩大数据库也会不断得到完善，最终可能形成覆盖全国范围内的数据库。美国是这种模式的代表，所以这种信用体系模式称为美国模式。这种模式不同于欧洲模式它依靠于商业征信公司，拥有自己的利益，成立有利益经营的资信公司，