【《我国商业银行个人理财业务发展及其风险防范探究》9200字(论文)】.docx
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1、我国商业银行个人理财业务发展及其风险防范研究目录摘要错误!未定义书签。一、前言1二、我国商业银行个人理财业务的发展及现状31. 1我国商业银行个人理财业务的发展32. 2我国商业银行个人理财业务的现状4三、我国个人理财市场存在的问题43. 1理财产品创新不足,创新机制不完善44. 2忽略理财产品的长远利益55. 3缺乏高素质的理财人员53. 4缺少有力的系统支持,风险防范意识不够6四、我国商业银行个人理财业务风险防范研究74. 1完善创新机制74. 2提供差异化理财服务84. 3在做好投资理财的同时,重视生活理财的服务96. 4加强风险管理体系建设,防止风险过度集中10结论10参考文献H一、前
2、言随着市场经济的快速发展,中国居民的人均收入得到了的极大的提高。我国居民的银行存款也连续几年高幅度上升,截止到2014年末,我国居民储蓄存款总额达到49.9万亿元人民币。受金融危机的影响,中国股市大幅缩水,中国的个人投资市场正经历着前所未有的震荡。这场金融震荡在给中国银行业的个人理财业务带来巨大挑战的同时,也带来了发展的机遇。在这种情况下,居民对于银行理财产品的需求也变得越来越旺。就目前我国金融业的发展趋势来看,尽管中国商业银行发展平稳,总资产和总负债年均复合增长率近五分之一。但是以“重投入、数量、规模、速度,轻效益、质量、结构、管理”为特点的粗放型增长模式仍然是我国商业银行主要的盈利和发展模
3、式。我国商业银行的发展模式创新与规模增长速度相比具有一定的滞后性。目前,我国商业银行的主要客户群体为大中型企业和高端个人客户,这两类客户拥有稳定的融资和个人理财产品需求。因此,传统商业银行的价值创造和实现过程是以其专业的全面的金融技术知识、严格的风险防控措施和程式化的业务流程向客户提供的具备安全性、低成本和相适应程度风险的金融产品和服务,以满足客户的融资和财富管理需求。在互联网技术和传统金融快速融合的模式下,我国金融市场竞争的根本焦点越来越显现出在快捷、便利、安全和良好的客户体验上。在互联网金融时代,低端、零散的客户通过网络金融平台的整合成为金融产品和服务的主要需求方。商业银行的主要客户类型发
4、生了改变,金融市场的参与者覆盖更多的社会阶层。客户类型的改变导致客户的消费习惯和消费模式发生变化。互联网金融平台为中小企业客户和年轻的个人客户更倾向提供了门槛更低、更为多样化、差异化、方便快捷的金融产品。互联网金融机构依靠强大的互联网信息处理技术和软件开发能力,使得金融产品的设计、定价、申请、办理等业务流程相对简化了不少。互联网金融机构通过后台参数设置和程序开发低成本、批量化的向客户提供模块化的资产组合。传统金融模式下,庞杂的信息资源掌握在不同的金融机构中,而不同的金融机构之间缺乏有效的信息共享机制和平台,这就造成了信息数据难以有效处理应用。然而,在互联网金融模式下,无论是个人客户还是金融机构
5、均可在互联网金融平台发布需求信息,并且利用互联网技术,实现数据获取和处理的标准化、结构化,提高数据使用效率。在这样的背景下,研究我国商业银行的个人理财业务就具有了实际的意义。如何更好的发展我国商业银行的个人理财业务,抓住优质客户,占领我国巨大的客户市场,设计研发出适合我国居民需求的理财产品,为客户提供全方位立体化的服务,从而获取更大的利润,提高我国商业银行的核心竞争力,成为我国商业银行亟待解决的问题。我国商业银行个人理财业务的发展及现状1. 1我国商业银行个人理财业务的发展我国商业银行的个人理财业务最早始于20世纪90年代中期。随着外资银行开始介入我国境内的个人理财市场,个人理财业务越来越成为
6、各家商业银行业务竞争的焦点,逐步成为产品和服务创新的主要领域。自1996年我国中信银行广州分行在国内最早推出“私人理财中心”至今,随着国内居民收入水平的日渐提高,理财意识不断增强,不得不承认,个人理财市场正在逐步扩大。尤其是近几年,国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务,部分商业银行已经在这方面取得了一定成绩。互联网融资业务主要表现为P2P网络借贷和理财产品销售。和工商银行的产品相比,互联网融资的风险收益更大。一般工商银行的理财产品收益都在7%以下,追求保本并获取略高于活期储蓄的利息收入的客户是其主要面向的客户群,而由于监管的真空存在,P2P网络借贷的收益可以高达20%,这种高收益背后隐藏
7、的风险也是非常大的,通常只有风险偏好型投资者敢于尝试。因此,互联网融资与工商银行面向的客户群不同也就限制了互联网融资业务对工商银行盈利能力的影响。截止到2015年,中间业务收入占银行非利息收入比例仅为22.5%,低于发达国家40-60%的比例。数据显示,我国工商银行中间业务的发展与工商银行的规模存在正相关关系。截止2015年底,中国工商银行实现中间业务收入2333.87亿元,占银行中间业务总收入的66.03%。一方面因为,大型工商银行业务量大,因此在中间业务获利能力上较强。另一方面,大型工商银行规模大,营业网点分布越多,客户资源和市场认知度越高,更容易扩张中间业务的发展。而大型工商银行在这方面
8、有得天独厚的优势,因此中间业务收入占比较高。2006年我国商业个人理财产品的发行规模达到40000亿元。据普益财富相关统计报告,截止到2010年12月20日,我国商业银行共发行了约9958款理财产品,募集资金规模估计约为70000亿人民币7。在银行业全面对外开放的背景下,理财产品提高了中资银行的竞争能力,稳定了银行的基础客户群,加快了银行创新与综合化经营的步伐,已经成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。个人理财产品正成为商业银行零售业务的主要产品之一。为了扩大市场份额、获得更大利润,增强市场竞争力,我国商业银行的个人理财产品的营销工作也日渐受到重视。2. 2我国商业银行个人理财业务的现状在过
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