第3章电子支付.ppt

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1、第第3 3章章 电子支付电子支付一、支付概述一、支付概述二、银行卡二、银行卡三、电子现金三、电子现金四、电子支票四、电子支票五、网上银行五、网上银行六、面临的问题六、面临的问题开篇案例开篇案例电电 子子 商商 务务 合肥市一卡通合肥市一卡通20072007年年1212月月1717日上午，合肥城市通卡股份有限公司日上午，合肥城市通卡股份有限公司正式挂牌成立，标志合肥市一卡通项目进入实质正式挂牌成立，标志合肥市一卡通项目进入实质性操作阶段。性操作阶段。2008年11月21日.合肥“一卡通”终于可以和咱普通老百姓见面了 2009.12.7 合肥“一卡通”何时路路通（新安晚报）2010.11.16 合

2、肥合肥“一卡通一卡通”有望真有望真“畅通畅通”o 2005年，央行发布的电子支付指引所称的电子支付是指：单位、个人直接或授权他人通过电子终端电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移资金转移的行为。o 电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。o2009年8月快钱ceo关国光：非现金、票据方式电电 子子 商商 务务传统支付的三种方式传统支付的三种方式1 1、现金支付、现金支付2 2、票据支付、票据支付3 3、信用卡支付、信用卡支付3.1 3.1 支付的基本概念3.1 3.1 支付的基本概念电电 子子 商商 务务现金支付

3、现金支付的缺点的缺点1 1、时空限制、时空限制2 2、缺乏便利性、缺乏便利性3 3、不记名、不记名票据支付票据支付：汇票、本票、支票：汇票、本票、支票委托他人到期日支付委托他人到期日支付3.1 3.1 支付的基本概念本人到期日支付本人到期日支付3.1 3.1 支付的基本概念银行或金融机构见票时支付银行或金融机构见票时支付3.1 3.1 支付的基本概念电电 子子 商商 务务信用卡支付方式信用卡支付方式（一）初创时期：19491974年（二）成长时期：（19701980年代）（三）全盛时期的紧张与危机 90年代至今 1949年纽约曼哈顿商人麦克纳马拉（McNamara）有一次和他的律师布鲁明代尔（

4、Bloomingdale）在一家餐厅吃午餐，发现自己带的现金不够付账，因此受到启发而创办了DinersClub。信用卡的优点：信用卡的优点：1 1、一卡多能、一卡多能2 2、效率高、效率高3 3、方便性、方便性3.1 3.1 支付的基本概念信用卡支付方式信用卡支付方式国内发展国内发展 19791979年年1010月月，中国银行广东省分行与香港东亚银行，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办签订了为其代办“东美东美VISAVISA信用卡信用卡”协议，代办东美协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。1985 1985年年6 6月月，中国银行珠海

5、分行发行我国第一张信，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡用卡-中银卡，标志着信用卡在我国诞生。中银卡，标志着信用卡在我国诞生。19881988年年6 6月月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在际卡），该卡可在200200多个国家和地区的多个国家和地区的10001000多家商多家商户使用，中国信用卡开始走向世界。户使用，中国信用卡开始走向世界。3.1 3.1 支付的基本概念电电 子子 商商 务务信用卡的支付方式信用卡的支付方式优势优势1 1、现金无论从面积、重量还是金额上，都要比信用卡、现金无论从面积、重量还是金额上，都要比信用卡更为厚重、复杂；

6、更为厚重、复杂；2 2、现金容易被盗取，而且难于追回；、现金容易被盗取，而且难于追回；3 3、支票自身的缺陷、支票自身的缺陷.一是支票本不易携带，支票本的一是支票本不易携带，支票本的重量是信用卡的重量是信用卡的1414倍，而体积是信用卡的倍，而体积是信用卡的1111倍；二倍；二是支票难以跨区域使用，这主要是为防范空头支票是支票难以跨区域使用，这主要是为防范空头支票的风险。的风险。4 4、信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等、信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发展。订货方式的发展。3.1 3.1 支付的基本概念电电 子子 商商 务务1 1、电子支付、电子支付 通过计算

7、机网络，以电子信息的形式向接受方支付转移电通过计算机网络，以电子信息的形式向接受方支付转移电子货币的过程子货币的过程2 2、发展阶段、发展阶段：银行间结算银行间结算银行与机构结算银行与机构结算ATM网上支付网上支付POS3.1 3.1 支付的基本概念电电 子子 商商 务务3 3、电子支付模型、电子支付模型（1 1）预付模型：支付先于服务）预付模型：支付先于服务ICIC卡卡（2 2）现付模型：支付同于服务）现付模型：支付同于服务POSPOS（3 3）后付模型：支付后于服务）后付模型：支付后于服务信用卡信用卡3.1 3.1 支付的基本概念电电 子子 商商 务务电子货币电子货币 1 1）电子货币是一

8、种使用电子数据信息表达，通）电子货币是一种使用电子数据信息表达，通过计算机及通信网络进行金融交易的货币过计算机及通信网络进行金融交易的货币。2 2）综合概括：电子货币是以）综合概括：电子货币是以InternetInternet为基础，为基础，以电子机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机以电子机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机中，通过计算机网络以电子信息传递方式计算机中，通过计算机网络以电子信息传递方式实现流通和支付功能的货币。实现流通和支付功能的货币。3.1 3.1 支付的基本概念o 2009.11 央行

9、起草了电子货币发行与清算办法（征求意见稿）o 电子货币电子货币是指存储在客户拥有的电子介质上是指存储在客户拥有的电子介质上、作为支付手段使用的预付价值。、作为支付手段使用的预付价值。o 其中又分为卡基（存储在芯片卡中的电子货币）和网基（存储在软件中的电子货币）两种。3.1 3.1 支付的基本概念电电 子子 商商 务务电子货币相对传统货币的不同电子货币相对传统货币的不同 （1 1）电子货币的发行者不唯一电子货币的发行者不唯一。（2 2）电子货币是个性化产品，使用受条件限制。）电子货币是个性化产品，使用受条件限制。（3 3）电子货币使用者存在完全匿名性或完全非匿）电子货币使用者存在完全匿名性或完全

10、非匿名性。名性。（4 4）电子货币的使用不受境域的限制。）电子货币的使用不受境域的限制。（5 5）电子货币的防伪措施先进。）电子货币的防伪措施先进。3.1 3.1 支付的基本概念电电 子子 商商 务务电子货币的主要发行方式：电子货币的主要发行方式：银行卡、电子现金、电子支票银行卡、电子现金、电子支票3.1 3.1 支付的基本概念3.2 3.2 银行卡电电 子子 商商 务务（一）银行卡介绍（一）银行卡介绍 银行卡是由银行发行、供客户办理存取款和转账支付的新型服务工具的总称。它包括信用卡、支票卡、记账卡、智能卡等。因这些银行卡均以塑料制成，又有“塑料货币”之称。我国的银行卡发展我国的银行卡发展 1

11、985.31985.319851985 1988 1988 3.2 3.2 银行卡电电 子子 商商 务务3.2 3.2 银行卡电电 子子 商商 务务电电 子子 商商 务务 截至截至20072007年底，中国银行卡包括借记卡、年底，中国银行卡包括借记卡、贷记卡、准贷记卡数量已经达到贷记卡、准贷记卡数量已经达到1515亿张。亿张。20082008：中国目前：中国目前“活跃活跃”银行卡数量为银行卡数量为80008000多万张，尚不足银行卡数量的多万张，尚不足银行卡数量的1010，银，银行卡休眠状况非常严重。行卡休眠状况非常严重。2010.6 2010.6 唤醒唤醒 犯困犯困 的银行卡的银行卡3.2

12、3.2 银行卡电电 子子 商商 务务按币种不同分为人民币卡、外币卡；按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡按发行对象不同分为单位卡(商务卡商务卡)、个人卡；、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片按信息载体不同分为磁条卡、芯片(IC)(IC)卡。卡。按照与银行帐户的关系分：借记卡按照与银行帐户的关系分：借记卡 、贷记卡、贷记卡 3.2 3.2 银行卡电电 子子 商商 务务1、信用卡、借记卡、信用卡、借记卡信用卡：贷记卡、准贷记卡信用卡：贷记卡、准贷记卡2、磁卡、智能卡、激光卡、磁卡、智能卡、激光卡 磁卡：磁条存储信息磁卡：磁条存储信息智能卡：集成电路（智能卡：集成电路（IC)

13、激光卡：光存储激光卡：光存储3.2 3.2 银行卡电子商务与金融电子商务与金融银行卡的功能：银行卡的功能：（1）具有识别功能具有识别功能：具有可以识别持卡人的身份，并且可以确认是否为持卡人本人的功能；（2）具有信息和数据存储功能存储功能：具有可以将持卡人的身份、密码、信用卡使用记录、货币数据的收付等信息和数据存储起来的功能；（3）具有结算和提取现金的功能具有结算和提取现金的功能：持卡人在进行消费或接受服务时，可以不必使用现金、支票及其它纸质凭证，可以利用信用卡结算，也可以随需提取现金；3.2 3.2 银行卡电子商务电子商务2 2、银行卡的附加功能、银行卡的附加功能 其他附加功能，如用作电话卡、

14、乘车卡、医疗卡、加油卡等。从银行业务来说，信用卡具备电子支付和信电子支付和信贷贷这两种主要功能，可以扩展的功能主要有通存通兑功能。3.2 3.2 银行卡电子商务与金融电子商务与金融银行卡运行过程银行卡运行过程 1969 年，汉华银行（Chemical Bank）的一个广告拉开了这场革命的序幕:“我行将在 9 月 2 日早晨九点开门后永不关门！”ATMATM 机不仅出现在超级购物中心和飞机场，还出现在快餐店和小酒馆里。美国大峡谷的南缘有一台，北极圈里有好几台。如果伊丽莎白女王需要零钱给皇家引座官小费，白金汉宫里也有一台。不知怎的，在南极的一座科研站里竟然也有一台。马奥尼（Robert Mahon

15、ey）说:“好像连企鹅也在用 ATMATM 机。”总之，在美国每 284 个家庭就有一台 ATMATM 机。3.2 3.2 银行卡电子商务电子商务POSPOS（POINT OF SALE）也称为销售点情报管理系统什么是POS 指在销售行为发生时,就将所有交易的明细(主要包括商品、价格及时间)透过条形码扫描而迅速被记录在计算机里,有时也可以把顾客数据马上记录下来,可从中去分析掌握市场需求动态。POSPOS的使用3.2 3.2 银行卡电子商务电子商务ICIC卡卡（integrated card、intelligent）集成电路的缩写20世纪70年代法国 1974年,一位名叫罗兰莫尔诺(Roland

16、Moreno)的法国人发明和研制出一种携带方便而又安全的“小东西”,它内装一块硅片,外壳为耐磨材料,外形酷似信用卡、手表和钥匙等等,这就是IC卡的原型。到70年代末期,由于法国Bull公司和美国摩托罗拉欧洲分公司首先开发出微型控制器芯片技术,使莫尔诺的发明更为实用和实惠。3.2 3.2 银行卡电子商务电子商务 从从20082008年起，我国年起，我国ICIC卡应用将以方便企业和公众使用卡应用将以方便企业和公众使用为重点，推行为重点，推行“一卡多用一卡多用”。中国的中国的ICIC卡产业及应用始于二十世纪九十年代初，是卡产业及应用始于二十世纪九十年代初，是伴随着中国政府启动伴随着中国政府启动“金卡工程金卡工程”而发展起来的，至今而发展起来的，至今已有二十年的历史。已有二十年的历史。问题：缺乏专业人员，不按市场规范运作问题：缺乏专业人员，不按市场规范运作 年份年份 200020012002200320042005发卡量（发卡量（百万）百万）2303093223243324513.2 3.2 银行卡电子商务电子商务对比项目对比项目IC卡卡磁卡磁卡防伪性防伪性很强，极难伪造很强，极难伪造容易复制