“断直连”的背景和方案究竟是什么?.docx
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1、“断直连”的背景和方案究竟是什么?最近消费金融领域正在发生一件影响深远的大事情。目前几大头部互联网流量机构接到监管通知,要在2022年11月底完成信贷领域的断直连试点工作。网上看了几篇文章发现都语焉不详,啰里啰唆,只能自己梳理这一事件的来龙去脉,以究其背景和方案是如何。1、何为断直连?过去互联网平台的和资金方(银行、消费金融公司等)合作放款的模式以助贷模式为主,其本质是由银行查央行征信,互联网平台提供风控和流量。断直直连之后,监管要求客户信息必须由资产方传给个人征信机构,由个人征信机构传给资金方。即资产方(互联网流量平台)不能绕过个人征信机构和资金方进行放款交易。2、其信息流程如图:断直连之前
2、、申请贷款断直连之后3、其依据来自:央行征信局的征信业务管理办法。明确了:自2022年1月1日起施行。信用信息的采集、整理、保存、加工等全流程合规管理“断直连”,明确了征信业务边界,加强了信息主体权益保护。征信业务管理办法考虑了互联网平台、数据公司等机构与金融机构业务合作模式的调整,对本办法施行前未取得征信业务资质但实质从事征信业务的市场机构给予了一定的业务整改过渡期,过渡期为本办法施行之日至2023年6月底。4、其监管背景:最近在各种国家会议提出,数据是一种生产要素,那么金融业务,涉及国计民生等重大问题,不得不察,其数据的方方面面需要掌握。断直连之前,资产平台和资金平台对接,资金平台调用央行
3、征信,央行征信机构是不掌握资产平台(互联网流量平台)数据的。这不符合征信管理在生产要素的管理颗粒度。当然还有风控层面和个人信息保护层面的后续好处,这点后面会讲。5、目前涉及的持牌个人征信公司有百行征信朴道征信钱塘征信其特点都是国有控股,加上具有金融、生活、电商等数据属性的数据公司和金融科技私企公司参股。百行征侑朴道征值钱塘征信股东名称持股比例股东名称持股比例股东名称持股比例中国互联网金融协会36%北京金融控股集团有限公司35%浙江省旅游投资集团有限公司35%芝麻信用管理有限公司8%京东数字科技控股股份有限公司25%蚂蚁科技集团股份有限公司35%脚讯征僖有限公司8%北京冰电子软件技术有限公司17
4、.5%传化集团有限公司7%深圳前海征信中心股份有限公司8%北京旷视科技有限公司17.5%杭州市金融投资集团有限公司6.5%明元征信有限公司8%北京聚信优享企业管理中心(有限合伙)5%浙江电子口岸有限公司6.5%中诚信征信有限公司8%杭州溪树企业管理合伙企业(有限合伙)10%考拉征信有限公司8%中智诚征信有限公司8%北京华道征信有限公司8%不同的私企属性,使得其数据产品有不同的特点,当然这个和断直连这件事没有直接关系,但未来各家资金方可以根据自己的产品特性,接入不同的个人征信机构。央行征信则主要记录个人或者企业的信用信息,包括借贷、担保、纳税信用等等方面,数据主要来自于传统的金融机构,比如说银行
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