价值重构与共生共赢 ——现代生态银行的区域实践.docx
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1、价值重构与共生共赢一一现代生态银行的区域实践数字经济发展到今天,已经深刻改变了人们的生产、生活和金融业的面貌。以信息技术为依托的数字经济推动了整个社会经济的线上化、数字化和生态化,每个社会主体都成为了这个庞大生态系统中或大或小的触点和终端,金融服务则成为了重要节点和联结通道。经济形态的变化,意味着金融服务模式的重构和竞争格局的洗牌。如何适应这一重大变化趋势,在新的更激烈的市场竞争中找到安身立命之本,对中小银行而言无疑是重大挑战。对此,我们的基本态度是具备实力的中小银行应勇于迎接挑战,打破传统金融服务模式的桎梏。路径之一是锚定生态银行的转型方向,确立共生共赢的价值主张和长期主义的思维模式,实现与
2、客户在长周期视角下的跨界融合、相互依存和双向赋能,让中小银行重新回归金融产业链的价值中心,实现经营发展模式的全面转型和不断进阶。XX银行作为区域性的中小银行,自20XX年提出打造“现代生态银行的战略目标以来,正持续开展生态银行的区域实践,力争走出一条差异化的转型之路。价值迷失,中小银行难以飞渡的转型困局中小银行当前难以飞渡的转型困局,可以从内外两个维度来分析。外部挑战从外部来看,这种挑战主要来自五个方面。一是数字经济崛起。以技术革新为依托的数字经济重构了产业和经济体系,改变了人们的消费习惯和行为模式,同时也推动了金融业的全面数字化。二是产业转型提速。在全球化顺流与逆流的大国博弈中,我国正全力谋
3、求在全球产业链中的价值跃升,大力发展基础科学和高科技、硬科技,把科技创新提升至前所未有的战略高度。实体经济与金融业的供给侧改革依次推进,如何服务及匹配创新需求和产业转型成为金融业的重大挑战。三是“场景为王”的新趋势。数字化浪潮催生了场景,无论是三大产业还是人们的日常生活消费行为都呈现出线上化、场景化的趋势,行为衍生出场景,众多场景则构成生态,金融业正从“得账户者得天下”走向“得场景、得生态者得天下”。四是“金融+科技”的水乳交融。科技重塑金融产业链的基本逻辑,全然改变了传统金融的面貌,且这种变化还在持续演绎之中。五是客户需求的演进。客户需求催生行业变革,在移动互联网生活熏陶下生长出来的客户更加
4、注重便捷性、综合化和个性化,银行作为场景金融服务的主要连接器,既要无所不在又要悄然遁形。内部压力从内部来看,中小银行仍然面临着重重经营困境。一是无法摆脱的利差依赖。大部分中小银行严重依赖利差收入和传统借贷型业务,整体利差收入占比仍高达90%o近年来虽然也积极推进业务模式转型和收入结构改善,但短期内难以摆脱思维禁锢和路径依赖,专业基础和队伍能力不匹配,投入很大但成效甚小。二是持续下行的盈利能力。无论是从整个经济大环境的低利率趋势,还是银行自身负债成本上行、资产收益下行,以及风险对利润的侵蚀来看,盈利能力的下降曲线都难以改善。尤其是中小银行净资产收益率的下滑幅度远超国有大行和股份制银行,压力尤为突
5、出。三是积重难返的产品思维。虽然中小银行一直以来都强调“以客户为中心”,但这需要从产品、服务、流程到系统的全方位改造。即便在金融业已成为买方市场的当下,真正做到“以客户为中心”,从产品思维进化到客户思维,仍然是一个漫长曲折的过程。四是画地为牢的有界经营。遵照长期以来的分业经营思路,传统中小银行通常安守本分、严守边界,无力应对创新金融企业跨界的降维打击。在客户需求突破了传统金融服务边界的情况下,银行必须打破思维禁锢,拓展经营边界,围绕客户需求重构服务的内涵与外延。五是忝居末座的价值创造。在金融产业链的重构中,很多中小银行因为创新能力和价值创造能力缺失,在产业链中从以往的核心主导地位日益沦为下游和
6、末端,很典型的就是在消费贷、信用卡、投行及金融市场等业务中,沦为了单纯的资金提供者,丧失了价值创造的主体性。六是亟待填补的专业缺失。中小银行长期从事“无风险”与低技术含量的政务、房地产及大企业业务,通常采用土地和房产抵押模式,专业能力逐渐弱化和丧失,严重缺乏行业研究、企业分析和风险定价的能力,无法应对新经济下实体企业和个人客户差异化和多层次的金融需求。七是难以消融的组织固化。以往具备效率优势的中小银行,随着规模扩张和队伍冗积,科层制固化,“大企业病”盛行,对比大中型银行纷纷加快的组织变革,中小银行陷入了“大象能够起舞、小船却难以掉头”的尴尬境地,决策效率、机制流程及内部沟通能力都亟待提升。布局
7、生态银行,中小银行重构金融价值链的良好契机传统经济的加速数字化,以及近年来发生的一系列风险事件,让中小银行的竞争压力持续加大。在风险因素与转型困境的双重挤压下,中小银行要突破当前的经营困局,摆脱日益被边缘化的命运,生态银行是一个可行的转型路径。关于生态银行,业界迄今似乎还没有完整、准确的定义,这里尝试着描述笔者理解的生态银行。笔者以为,生态银行本质上是金融价值生产链的重构,是“充分发挥银行作为社会经济活动中重要中心和关键节点的优势,基于客户中心、共生共赢的主张,依托技术支撑和数字驱动,广泛链接各类合作伙伴,嵌入或构建各类生活生产场景和服务平台,实现客户、流量、资源、品牌等的交互与协同,全面提升
8、综合服务能力和价值创造能力,进而构建一个以银行为中心节点的全面开放、敏捷响应、动态演化的生态网络概括来说,生态银行相较传统银行有几个方面的重大转变。思维模式:从自我中心转向客户中心,从短期逐利转向追寻长期价值。“以客户为中心”是银行业一直以来的价值追求,虽然真正实现之必须依托从业务到管理的一系列深刻变革;长期主义不是疫情冲击下的修辞策略,而是中小银行面向未来必须具备的思维模式,体现在以下三个方面:一是当前实体经济发展面临诸多挑战,商业银行应与中小企业同舟共济,不要局限于眼前的利弊得失,要以金融的力量助力企业穿越周期、重启增长引擎,最终实现实体经济与金融的共赢;二是新发展理念要求大力发展高科技、
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