华联学院个人理财项目案例分析.docx

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1、项目一个人理财和个人理财规划1 .国家理财规划师被取消后，理财规划师需要考什么证2017年9月，人社部发布了（2017）68号文件关于公布国家职业资格目录的通知，其中理财规划师职业资格没有包含在内。也就是说，理财规划师职业资格考试在政策没有改变之前，将不会再纳入正式的职业资格考试。对于一些想要步入理财规划师行业的人来说，仿佛一下子失去了方向和途径，那么在国家理财规划师证书取消后我门该如何步入理财规划行业呢？注册国际理财规划师成为行业新宠在广阔的理财市场前景中，要求我们的从业者懂市场，懂金融，拥有专业金融知识，能够为客户提供配置建议与规划，同时提供财务解决方案。注册国际理财规划师的需求正在逐渐增

2、加。注册国际理财规划师（ClFP）旨在培养一批具有专业化、职业化和国际化的高素质理财专业从业者，为个人/家庭理财目标的实现提供全方位服务。CIFP拥有一套完善的知识体系，内容包括家庭财务诊断、产品详解、风险管理、法商应用、资产配置、保险规划、税务筹划、养老规划、子教规划、遗产策划、财产保全等方面，并附有案例讲解及剖析，全面涵盖专业理财规划师为客户提供理财方案时所需要的知识和实务应用技巧。学习之后，能够帮助考生系统掌握理财规划所涉及的各个环节，针对不同层次客户的真实需求，定制专属的理财规划解决方案，帮助客户实现资产的“保值、增值、保全”的功能和其他生活目标。相比较国家理财规划师证书，ACl注册国

3、际理财规划师证书显得更加细化，从“兴趣”到“从业”再到“专业”，满足各级企业对心理学专业技能不同层次的需求。同时ACI注册国际理财规划师作为联合国训练研究所ACl全球专业人才认证中心的重点运营项目，持证者可申请成为国际理财规划专业人才库成员，加入国际化理财规划优秀人才储备平台。2 .银行业从业资格考试纳入国家职业资格证书制度中国银行业协会官网今日（3月25日）公布了2014年上半年银行业职业资格考试报名通知，并同步公布了人力资源社会保障部办公厅和中国银监会办公厅联合发布的关于2014年度首次银行业专业人员初级职业资格考试有关工作的通知（人社厅函（2014）100号），该通知明确了首次银行业职业

4、资格考试的时间、地点、组织实施机构和监督检查单位。以此为标志，由中国银行业协会举办了八年之久的“银行业从业人员资格认证考试”正式更名为“银行业专业人员职业资格考试”。据了解，人力资源社会保障部与中国银行业监督管理委员会2013年12月23日就已联合发布了关于印发银行业专业人员职业资格制度暂行规定和银行业专业人员初级职业资格考试实施办法的通知（人社部发2013101号），决定将原中国银行业从业人员资格认证考试纳入全国专业技术人员职业资格证书制度统一规划。根据该制度规定，原“中国银行业从业人员资格认证考试”更名为“银行业专业人员职业资格考试”，原通过考试取得中国银行业协会颁发的中国银行业从业人员资

5、格证书，可在原文件规定的范围内继续有效。国家职业资格证书制度是劳动就业制度的一项重要内容，也是一种特殊形式的国家考试制度。它是指按照国家制定的职业标准，通过政府认定的考核鉴定机构，对从业者的技能水平或职业资格进行客观、公正、科学规范的评价和鉴定，并对合格者授予相应的国家职业资格证书。推行国家职业资格证书制度，是落实党中央、国务院提出的“科教兴国”战略方针的重要举措，也是我国各行各业人力资源开发的一项战略措施，同时还是贯彻劳动法、职业教育法的重要表现。从2006年6月6日中国银行业协会发起设立“中国银行业从业人员资格认证委员会”成立大会以来，全国己有近400万人次报名参加了银行业从业资格考试，累

6、计80余万人取得了从业资格证书。多年来，“银行业从业资格考试制度”为银行业用人规范的建立、从业人员能力的甄别、金融业人才的培养，提供了衡量的标杆。这次更名无疑是自2006年银行业从业资格制度建立以来的一个重要里程碑，将银行业从业资格考试纳入国家职业资格证书制度，既是该项考试公信力受到行业内外和社会各界高度认可的一种体现，也是国家对银行业等金融机构建立职业资格制度的肯定。为更好地服务考生，中国银行业协会专门组建并正式授权东方银行业高级管理人员研修院负责考试的具体实施工作，并成立了考试专家委员会负责指导考试工作，委员由部分银行业金融机构推荐的分管人力资源或教育培训的副行级以上（含）领导担任。根据新

7、的职业资格制度规定，以往通过考试取得中国银行业协会颁发的中国银行业从业人员资格认证证书（包括相关专业的专业证书）可在原文件规定的范围内继续使用，待继续教育有关规定出台后，考生通过继续教育来保持原证书的有效性。新的制度将银行业专业人员的职业水平评价分为初级、中级和高级3个资格级别，目前，通过银行业法律法规与综合能力与银行业专业实务科目下个人理财、风险管理、公司信贷、个人贷款任意相关专业类别而取得的证书均为初级证书，中级和高级职业资格的评价方式，正在沟通制定中，待完善后将另行公布。新设立的银行业职业资格考试制度将为中国银行业的银行业专业人才培养，促进银行业稳健、可持续发展发挥越来越重要的作用。中华

8、人民共和国银行业专业人员职业资格证书QualificationCertificateofBankingProfessionalThePeople,sRepublicofChina百家号5行从业由格证项目二个人财务管理和家庭财务管理1.林先生的家庭财务分析一、客户家庭情况林先生：30岁，工作稳定，健康状况良好林太太：29岁，个体私营工作，健康状况良好银行存款：20万现金及活期存款；汽车：10万；房产：购入价96万元(6套)；预计现值115万元；家庭年收入：19.82万元：林先生：6.5万元；林太太：12万元；其他：132万元；家庭年支出：3万元；假设双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内

9、无需照顾。林先生所在单位有社会养老保险等保障，林太太无任何保险。二、客户财务状况家庭日常年收支情况单位：元收入支出项目金额项目金额林先生工资收入65000日常生活费30000林太太工资收入12000其他收入1320总收入1982总支出30000家庭资产负债表单位：万元资产负债现金及现金等价物200000贷款450000银行存款200000个人住房贷款450000信用卡0公积金贷款0其他0教育贷款0金融资产0消费贷款0实物资产12500车辆1000房产11500债权0债务450000总资产1450000总负债450000净资产l0000、家庭现金年净流量分析、家庭现金年净流量家庭现金年净流量=总

10、收入一总支出=168200元(1)净收入分析净收入达168200元，这样的收入水平，主要来源于林太太的生意的收入。不过，收入多，相应承担的责任和压力也大，为了美好的生活，建议在理财规划中多考虑一些积极开阔的领域，如旅游等。（2）稳定比率分析林先生家庭的稳定比率为93.34%,过高，说明家庭收入完全依赖于固定的夫妇俩薪酬收入，失业或生意失利将对家庭的收入造成致命的影响，应该考虑广开财源。（3）增长比率分析该家庭的增长比率为0%,过低，收入的增长前景不看好，建议广开财源，关注各类投资O（4）或然比率分析该家庭的或然比率为6.66%,正常。（5）固定支出比率分析该家庭的固定支出比率为0%,过低，主要

11、是日常开支等可控性支出，可将省下的钱用于比较长期的、风险较高的投资。（6）恩格尔系数分析该家庭的恩格尔系数为0%，处于最富裕的生活水平。四、财务分析（一）财务比率分析1、偿付比率为0.69：说明该家庭可以足额偿还的债务，偿债能力较强。2、负债总资产比率为0.31：该家庭对个人信用额度的使用比较积极，综合偿债能力很强。3、负债收入比率：每月出租收入除去还贷款,净利润1100元左右析该家庭的财务状况暂时处于良好状况，由于没有每月具体还款数额，无法了解该家庭的财务流动性是否合适。4、储蓄比率为0.85：从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将85%的收入用于增加储蓄或投资，该家庭控制支

12、出和增加净资产的能力较强。5、流动性比率为80：反映该家庭流动性资产可以满足其80个月的开支，流动性比率过高，反映了该家庭投资手段的缺乏和对生活中不稳定的因素的谨慎的态度。五、财务诊断1、风险保障不足：只有林先生有单位投保的基本社会养老等强制性保险，没有商业保险，林太太没有任何保险，一旦发生意外造成家庭主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击；同时该家庭的家庭财产比例较高，也没有进行合理的风险规避，容易造成隐患。2、家庭资产结构不合理，表现在：（1）只有低收益产品：金融资产全部投入低收益的银行存款，流动性虽好，但是收益极低，甚至不能抵御通胀的压力；（2）无风险资产：该家庭年轻有为，家庭处于成长

13、期，家庭的收入能力较强，完全能够抵御一定的风险，进行风险投资，遗憾的是该家庭没有任何风险投资。（3）该家庭房产比例过大，存在一定风险隐患，而且投资过于集中，收益状况来看只有2%的收益，家庭资产应该进一步调整。3、林先生家庭的净现金流没有进行规划，可以通过合理的规划，从而达到实现家庭财务目标的作用。2 .郭先生夫妇财务分析郭先生夫妇现在两人的月收入为9000元，郭先生的年薪每年将以5%的速度增长（包含通货膨胀率因素），按理想状态计算，30年后郭先生的年薪为2.6万元。而郭先生夫妇如果退休后，每月仅只能从社保系统上领取共计2000元的养老金，只有现在的22%。目前，家庭中只有5万元的汽车固定资产，

14、有5万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损1万元，还有3万元，另外活期存款2万元。郭先生夫妇都没有购买人寿险。现金流量表收入（元）月年收入备注郭先生工资收入600072000年薪按5%增长,到60岁退休,共30年黄女士工资收入300036000到55岁退休，共27年收入合计9000108000/支出（万元）/支出备注日党生活支出2631200视同夫妻双方共同开支养车费用I(XX)12000包括本人、丈夫和小孩交际、保键、其他费用320038400视为共同开支支出合计680081600/节余2226400/家庭资产负债表资产阮）资产备注金融资产/活期存款20000银行存款性质不明确，就低原则视为

15、活期股票30000初期投入市值4万元，损失1万元，估计现值3万非金融资产/经济型汽车50000按市场行情7万元折旧计算出现值情况资产合计100000/负债阮）负债备注银行贷款0/负债合计0/资产净值100000/一、家庭资产结构说明（一）负债比率：O负债比率=负债总额/资产总额。一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较为属合理，而目前郭先生家庭的资产负债率为0,反应出郭先生家庭中对适度举债不能理解，不会通利用银行的钱来提高生活品质，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。在目前通货膨胀的情况下，通过增加负债，扩大增值性资产的潜力很大，因此郭先生应立即负债。（二）固定资产单一，并且没有可保值或增值的固定资产。郭先生的家庭中只有50000元的汽车固定资产，而