小贷公司业务流程简介.docx

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1、小额贷款公司贷款操作流程一、抵押贷款掾作流程(一)抵押物的范阚1、抵押人全部的房屋和其它地上定着物。2、抵押人正在建立中的另屋或者其他建筑物.3、抵押人购买的预售房屋。4、抵押人全部的国有土地运用权.5、抵押人全部的吸取设备、交通工具和其他财产。6、依法可以抵押的其他财产.(J抵押人应提交的材料1、抵押人为法人的需提交下列材料：(1)营业执照及最近年度的年被证明副木及红印件、必备O(2)组织机构代码证书及最近年度的年检证明.(3)税务转记证明及般近年度的年检证明。(4)法定代表人身份证明及签字样本或印签(必备).(5)企业章程。(6)抵押人同意供应抵押担保的书面文件(必备).(7)抵押人为抵押

2、物享有全部权、运用权或者依法处分权的权属证明,(8)抵押人全部的国有土地运用权证和房屋全部权证(必备).2、抵押人为自然人的衢提交下列材料：(1)抵押人及配照的行效身份证件(居民身份证).抵押人的居住证明（户口簿）和结婚证明.（3）抵押人及死胡同意供应抵押担保的书面文件。（4）抵押人全部的国彳I土地运用权证和房屋全部权证.（三）办理财产抵押应用意的事项1、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件.2,以集体全部制企业的财产抵押的，应有该企业职工代衣大会同意抵押的书面决议,3、以乡m（村）企业厂房和集体土地运用权抵押的.应有乡加（村）出具并经村民代衣大会审议通过的同意抵押的书面文件.4、以

3、有限责任公司、股份有限公F的财产抵押的应有该公nJ董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议.5、以承包经昔企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件，6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应布该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海美审批单据及核准抵押的书面证明，7、以已出租的财产抵押的,还检有证明租赁在先的事实以及抵押人已符设定本次抵押告知承租人的书面文件.8、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同.9、以在建工程抵押的，应有国有土地运用权证、建i殳用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已交纳

4、的土地运用权出让金或需交纳的相当于土地运用权出让金的款额、己投入在建工程的工程效、施工进度及工程慢工日期、已完成的工作量和工程限等事项的书面材料：建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠状况的书面材料.10、以机动车辆抵押的，还应有机动车赞记证书。11、以机揩设饴、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的,还应有抵押物的全部权或者运用权证明以及抵押物的存放状况资料.（四）抵押担保的调杳评审I、应铳合考虑借款人的资信状况、偿债实力、贷款期限、贷款风险度,抵押物所处位盥、运用年限、折旧程度、功悭状况、估价可信度、变现实力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，依据抵押物的不同种类确定合理

5、的抵押率，(1)个人房产及国有土地运用权证(出让方式)的抵押率不得超过8(XM参考房产评估机向评估书和实际购房价款，以本公司内部评估为准，下同)。(2)个人房产及国有土地运用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%.(3)个人房产及集体土地运用权证的抵押率不得邮过5O,(4)厂房及国有土地运用权证(出让方式)的抵押率不得超过70.(5)厂房及国有土地运用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。(6)以在建工程作抵押,抵押率不御超过70%：(7)车辆等交通运输工具的抵押率不得切过50ii(8)机静设品及其他动产的抵押率不得超过50%.2、特殊支持措施(1)对于我公M经苕初期的大户及黄金客户.信用好

6、.还贷刚好的,以个人房产证及出让方式的国有土地运用权抵押的,其抵押率可上浮至90%,并口以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。(2)经我公司今后评定为信用等级在Ai级以上的微小企业,以厂房及出让方式的国有土地运用权证抵押的,其抵押率可上浮至90七并且以本公司内部认证的房地产评估机构出只的现场评估报告书为基价，(3)协议作价.(I)和(2)款中的客户经过一段时间的运作.其生产经营状况和信用记录状况皆良好的，也可采纳协议作价的方法来确定抵押价值，其抵押率也可以上浮至玳心3、应对抵押人的主体资格、看法表示、授权状况，抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查,确定其真实性,完整

7、性、合法性和有效性.GE)抵押物的登记抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效,贷款经办人(调查尚)械与抵押人一同前往有关部门办埋抵押登记，弁亲自拿回产权证和抵押登记证明书.1，房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国上资源局。2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建议局.3,车辆抵押登记机关为市交通局军管所“4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局,5、进口设符和货物抵押登记机关为主管海关.6、位于农村的个人私有厉产抵押登记为公证处(办理抵押公证).(六)抵押物的保管1、房地产产权证书封包后，填写交接满成并加盅双人私章(客户羟理和出纳)交出纳入库(保险箱)保管，并皆记抵押物保管登记常，2,

8、抵押物由抵押人占管的.贷后检查岗应定期检查抵押物的运用、管理和改变状况.3、贷后悔查抵押人及抵押物的主要内容：(1)抵押人涉及重大经济刎纷,经营范阚与注册资本变更股权变动.(2)抵押人羟背机制或组织结构发生改变，(3)抵押人破产、歇业、解散、杼业拈顿、营业执照被吊铜、被撤消.(4)抵押人堂程、法定代表人、居处等发生变更“(5)抵押物的权眄发生争议.(6)抵押物毁损、灭失、价值削减或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增财产.(8)抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈船.(9)抵押物被有关执法机关依法查封、扣押.(10)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵占，4、抵押权存续期间

9、客户经理要亲密关注上述状况的发生.刚好向公E领导汇报，以实行相对应的策略、措施,向有关机关主见权利.(七)抵押权的实现I、借款合同附行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的,可依法向人民法院中请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用.2,处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的,应当向借软人接着追偿其不足部分：湎偿后尚有剁余的.应退还给抵押人.3、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向僚登记机关办理注销登记，并将相关抵押物权墀证明及证件交还抵押人,办妥交接手续.二、质押贷款撮作流程(一)质押物的范阚1、可以接受下列条件的动产质押：(1)出质人享有全部权或依法处分权.(2

10、)依法可以流通、转让。(3)依法可以特定化和转移占有.(4)易变现、易保伯、易保管。2,可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押.3、可以接受下列权利质押；(1)汇票、本票、存单.(2)国使、金融怖券、大企业债券.(3)股份、股票.(4)依法可以侦押的具有现金价俏的人赤保险单。(5)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权.(6)依法可以侦押的其他权利。(二)质押人应提交的材料同抵押人应提交的材料，(三)质押贷歉应留意的事项1,以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、行保管砥物的仓储条件.2,以汇票.本票质押的,应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票.3、以凭证式国债

11、旗押的，应有出质人出具的全部权无争议、没有挂失或依法止付的，同意供应质押担保的书面承诺文件。1、以任总质押的.应有仓单或仓IR持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下优物的品名、数浆、入库检验、保管期限等理项的书面文件，5、以提单质押的应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单掘、质量和曳量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件.6,以一般企业股权质押的，应有企业币程和该公司董事会及其他股东同意出版投资并将其股权质押的书面决议.7,以商标专用权质押的，应有向标注册证及出侦前该商标专用权的许可运用状况证明文件。8、以专利权中的财产权质押的,应有专利权的有效证明、

12、出质前该专利权的实施及许可运用状况证明文件.9、以著作权中的财产权质押的，应有作品权利证明、出旗前著作权的授权运用状况证明文件.(四)质押担保的调杳评审1、应粽合考虑借款人的资信状况、偿债实力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、运用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现实力、变现时的价略变动、变现税费等因素，依据版物的不同种类确定合理的桢押率，并据此写出版人签定质押合同，原则上般动产的质押率不超过评估价的50%.2.应当综合考虑质押权利的易变现性、发行尔位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利旗押率，井据此与质押人签订合同。原则上；(1)人民币存款单的质押率

13、不超过存款行确认数的90圾而办理锹行承兑汇票,其质押率可达100%.(2)国家债券的质押率不超过90%.(3)金融俶券的质押率不超过80(4)银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%,(5)非上市股份有限公司股份、有限击任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%.(6)仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70,（7）人寿保险单的质押率不超过出版时保单现金价伯的烬，3、应当支配双人对质押担保进行调杳评审和核押工作。（五）质押登记1，质押登记手续办妥H期不得迟于质押贷款的实际发放日期，2、以非上市股份布限公司和有限费任公司的股份质押的，应在5日内将股份出质记我于股京名册，可申请公证机美公证.

14、3、以商标专用权专利权中财产权、著作权中的财产权质押的.其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国.家版权局.（六）质押担保的管理I、动产质押合同项下质物的权M证书、发票、保险单证及其他相关资料正本羟确认后，填写移交清取并签字芾章后交出纳入底保管。2,以汇票、本票、记名股票.企业债券出防的.还应当要求出质人在出质权利凭证J1.正确背书记教“质押”字样并签章.3,在杨押分同有效期内，应按贷后检杳间附期定期检交侦物的管理和改变状况,并督促出质人按约定限行各项义务.4、鲂押贷款的贷后检在主要内容同抵押贷款的依杳内容。（七）质权的实现明木上I可抵押权的实现.三、保证贷歆操作流程（一）保证人的资格1

15、、具有代为清偿实力的法人、其他经济组织、自然人可以作为借款人的保证人,其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等。2,原则上附当选择代为清偿实力强、信誉状况好的法人为保证人.3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人,4、担当法定代表人、董事或商管人员所在公司曾有过破产、逃废眼行债务、拖欠很行贷款本息等不良伯用记录的不能作为保证人.(二)保证人应提交的材料1、法人、其他组织为保证人的,应提交下列材料：(1)最近年庆经年检的的营业执照(必备资料)；(2)最近年度经年检的组织机构代码证：(3)法定代衣人(负责人)身份证明及签字样本或印鉴(必备资料)；3)羟年审的贷款卡(无贷款的可不必)：(5)最近年度经年检的税务登记证：(6)企业章程：(7)经中介机构审计的上年度和当期财务报衣(资产负债表,损益衣、现金流量表)；(8)有必要提交的共他材料.2,有限货任公司、股份有限公司为保证人的，还要提交下列材料：(1)公司亚小会或股东大会依据公司章程作出的同意供应保证担保的书面决议：(2)公司笊事会或股东大会依据公司章程