小额贷款公司与中小企业融资问题研究.docx

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1、书目一、中小企业融资概述1-）中小企业融资柒道逆境1（二）成因分析3（三）中小企业若要走出融资逆境需依靠小额贷款公司5二、中小企业与小额贷款公司现状6（一）合肥市中小企业与小额贷款公司的发屣6（二）小额贷款公司解决中小企业融资难时面临问题及经由分析7三、小额贷款公司解决中小企业融资难的政策建议9）小额贷款公司解决中小企业融资难的对策9-）如何解决小额贷款公司自身融资过程中的逆境11四、结束语13小额贷款公司与中小企业融资问题探讨一以合肥市为例内MHn近年来,中小企业的整体实力随着国民经济枪步发展也在呈巩上升始势，为寂国社会经济发展注入了更大的活力.在市场经济体制中也扮演着愈加重要的角色.但是,

2、中小企业在国民母济发区中的作用愈发突出，却未能促成其在支多当求融资的客户中获得优势.相反，中小企业因为其相关劣势反而导致其踪责出难,发盛规操瑁以壮大。中小企业也烫困难的何延在金融危机汲发之后显得愈加严嫉.由于银疔机构号正规浜资柔道以及昨正规油资渠道对中小企业融资所施加的阻力和弊端,小领贷1收公司的出卬填补了中小企业融瓷团班的空白.本文首先回领了中小型企业的分英、发果以及小筱贷款公司的发展历程、发展皆景.结合相关理论深化分析，异支持这些中小变企业R前的发呈现状及存在的问鹿，给出相关可行姓建议.本文中将以合忆市中小企业及小领贷款公司为例，就小题贷款公司如何解决中小企业融资难问题进行探讨.【关1H】

3、中小企业小次宜壮公司-、中小企业融资概述相对于大企业而言，中小企业是指中等及中等以下经营规模的企业。中小企业在本质上是一个由于规模差异来界定的概念,并具有确定的历史范屿,对于中小企业的定义，在不同的国家和地区并且不同时期往往采用的标准也不一样，但大都是由实收资本、职工人数和营业额界定。我国2002年颁布的中华人民共和国中小企业促进法对我国中小企业进行了说明，提到中小企业是中小型的符合国家产业政策的各种全部制和各种形式的企业，其开设的目的主要是为J满意社会就业的须要.2003年起，我国出台的中小企业新准则也正式起先实行。同年，由国家经贸委、财政部、国家统计局、国家计委等牵头，依据国家法律规定统探

4、讨制订了中小企业标准初行规定。暂行准则中指出中小企业的定义应依据企业资产总额、职工人数以及销住额等指标,并结合各自行业详细特性来定。一）中小企业脓黄臬逆逆境对于中小企业来说，主要融资来源是正规融资渠道和非正规融资渠道。正规融资渠道主要是指各大银行。在本文中，为探讨小额贷款公司对症中小企业融资问题.把非正规融资槃道分为小额贷款公司和其他非正规融资两部分.因此，中小企业融资来源有三部分，分别是正规融资渠道、其他非正规融资渠道和小额贷款公司.1 .银行机构对中小企业融资存在偏见银行机构是中小企业进行融资的首要选项。目前，我国的金融机构都提高了发放贷款的门槛和放贷的标准，而银行监管部门也提高警惕，当心

5、执行贷款监管工作。为了银行的更好发展，须要实行措施规避贷款风险，就金融机构来说，尤其是商业银行基于低利率的考虑，更颈向于不为某些中小企业供应贷款服务。银行倾向一些由政府项目和政府限制的大企业大项目，对中小企业易产生信贷卑视。对中小企业经营者的经营体制、管理理念等有所保留，因此很少与他们合作。即使能够发放贷款，在贷款方式、数额、利率、时间上也实行限制。贷款手续繁顶，条件苛刻,如合肥后工商银行规定中小企业的信用评级必需达到级，并用房产证、土地证进行抵押，抵押率需限制在成本的60%或市场评估价的40%；设备只能是通用设备，抵押率限制在评估值的40%等等。对于这些苛刻的条件，很少有企业能够达到。对能够

6、达到放贷要求的中小企业也只发放短期的流淌贷款，贷款期限通常也严格限制在9个月内。中小企业对中长期资金及权益性资本的需求匮乏。同时，由于近些年关于中小企业由于贷款损失最终被迫破产倒闭的案例很多，也对银行机构有J很强的警示作用，因而这些问题也加大r中小企业在银行机构融资的困难度。2 .其他非正规渠道融资风险性较大，并1.存在不稳定性由于中小企业的资金需求不能在正规金融机构中得以充分满意，中小企业亟待寻求新的融资渠道。社会主义市场主体对资金量的需求随着经济发展的脚步不断变更，经济发展越快，资金量的需求也就越大.当中小企业在资金周转困难的同时，民间资本渐渐羽翼丰厚,慢慢形成了规模化的民间信贷市场。随若

7、融资渠道的多元化发展,非正规融资渠道逐步发展壮大起来。然而盲目性、松散性和不规范性等是非正规金融柒道的共同特性“这些弊端让其阻碍国家宏观经济运营及谢控方针，荷洁造成大量资金在体制外循环，不利于优化国家经济产业结构，影响国家利率政策调控等。石可能会阻碍中国人民银行对货币资金的正常监管，干扰整个金融市场的秩序，对金融风险防范系统的平安性带来隐患，从而间接致使国库税收受到损失；经济纠纷事务频发，增加社会不稳定因素等。其次，非正规金融机构的资金来源有局限性且不稳定，外部多变更的冲击抗衡实力差；再次，对于非正规金融的定价机制，总体来看基本反映出了市场竞争的均衡利率和社会生产的平均利润率等，但是由于缺乏相

8、关法律条规的约束，还是不能就此解除高利贷的产生：最终，非正规金融由丁其非正规性特征，荷洁产生敲诈、违约甚至由于中小企业付不出昂扬的利息而出现更严峻的违法行为，因此非正规融资不利于中小企业的健康发展。近年来，由于社会主义市场经济体制下针对中小企业和个人融资困难的相关正规金融渠道的空白，小额贷款公司的发展在某种程度上促进了中小企业的发展及个人肘资的发展，在更多中小企业的资金融通中发挥着重要作用。金额小、流散广、周转快是中小企业进行资本投入的相同点。中小企业在歌资方面与其他金融部门具有明显的不同，它可以更有针对性的解决各中小企业的融资需求，所以小额贷款公司的出现为解决目前中小企业的困难指明白出路。卜

9、.文就小额贷款企业的融资拓展道路将详细绽开介绍（二）成因分析1 .银行信贷融资难，中小金融机构发展不足我国的银行机构从资金平安角度考虑银行实施信贷审批集权制，这就诞生r集权式的信贷管理模式。该种管理模式有助于保证信贷质量，并且有效提高银行的信贷平安系数,因此，为确保信贷资金的平安必需加强对于中小企业的监督管理，尽可能的节约中小企业的运行成本，规避中小企业贷款“小、急、频”存在的缺陷，同时确保较大企业的大额贷款收益。由于银行机构对丁中小企业的贷款申请避而慎之，并加大/对不良贷款的监控和责任追究力度，导致中小企业从银行机构融资难上加难。合肥市针对中小企业的中小金做机构发展体系不完善，中小企业特殊是

10、民营企业，找不到合理的融资渠道，贷款困难，就只能通过一些非正式融资渠道获得资金.而这些非正式集道的好处就是信用费用等方面的要求不高，借贷者较简洁获得贷款，促进了中小企业的发展。但是,从非正式融资渠道获得的融资相对成本较高风险较大，进而阻碍了中小企业的融资来源。2 .国家扶持力度不够，政策不够完善虽然我国目前的相关条款的实施已初见成效，但还缺少系统完善的政策法规.关于中小企业权利的保障，2003年颁布了中小企业促进法，除此之外，关于我国中小企业的较为完善的法律法规儿乎没有，尤其是在中小企业融资难问题的解决上，现在在立法上还是一片空白.长期以来，受中小企业对我国金融政策理解方面的局限，在出台新的法

11、律法规以及设立相关的组织对其进行管理方面都不健全,这些都是导致我国中小企业发展举步维艰的主要绿由。虽然近年来,政府对中小企业筹资金加大了支持的力度，同时也蜴予了政策领斜。但是由于一些问迤没有落到实处，加上政策本身也不够完善，因此大多流于形式，取得的实际效果还不明显.一般来说，政府更倾向于扶持那些高新技术企业。3 .融资成本不断提高，没有建立完善的担保体系相较于大型企业，中小企业经营风险普遍要高些。从资金爱护动身，金融部门对中小企业的贷款资格审查更为严格，中小企业在银行机构融资的成本也比大中型企业贷款成本高，银行贷款利率通常上浮百分之二十至三十,另外评估、公证、登记和担保等环节的费用使得中小企业

12、的缺点暴露，其总成本要高至百分之十左右.信用担保机构的建立对于中小企业碓资也相当重要，尽管合肥市先后已成立了多家担保公司，但因为为中小企业担保要担当极大的甚至于全部的信贷风险，而很多的担保机构并没有担当风险的实力来获得银行的信任，限制了其信用规模的扩张，因此大部分中小企业在实际贷款过程中还是很难能够找到可以为其供应担保的公司，最终仍旧没有起到实质性的作用。再有就是缺乏对应的资金嘤护系统及补偿机制，使得其规避风险的水平较低。在合肥市，担保组织包括政策性、互助性和商业性这三种类型。政策性担保机构顾名思义是不以营利为目的,收费偏低，因而规模难扩大,代偿等问题的出现,不仅使得业务收入锐减,还会损失其资

13、本金甚至破产：而那些主要经营私有财产的担保组织，更倾向于为大企业供应担保，这是由于其主要从利益最大化角度动身的至。所以在合肥的市场上，中小企业很难找到有实力的担保者,这不但阻碍着中小企业融资，也影响了信用担保体系的可持续发展，所以如何加速完善担保体系建设的任务已势不行挡。4 .中小企业自身不足也是融资难的又一Jn要缘由中小企业不同于大型国有企业的是，它的规模较小，资金不够足够，就导致其缺乏完善的管理制度.合肥市作为我国中部发展中城市，其中中小企业的管理制度方面也存在着这样会那样的不足。所以，银行在向这些企业发放贷款时，充分考虑到企业的还贷实力。特殊是刚成立的中小企业对资金的需求量更大，但因我还

14、不成规模、担保抵押物少以及企业信用度低等不满意银行要求，很难从银行融得资金。一些中小企业在经营中，忽视内部资金的积盛，难以满意其内源融资的须要乂缺乏长期规划，这就导致企业利润安排账户余额几乎为零。总之，R前中小企业由于自身缺陷，银行对其放款较为慎至，并且中小企业势堆力薄破产风险较大，而相比较大型企业更简洁获得银行的贷款，中小企业只能揖熨在融资难的恶性循环中.（三）中小企业若要走出融资逆境需依拿小餐贷歙公勾1.小额贷款公司界定从定义上看，是指通过非正式途径向微空和小型企业、贫困者或贫困者家庭供应融资服务，以扩大这些群体的选和范国，提高其生产性投资，从而增加这些群体的收入和就业机会的金融活动,Mo

15、rduch认为，小额贷款是种扶贫工具。汲取国外小额贷款公司发展的胜利阅历，规范合理地引入民间资金，从而在国内成立起小额贷款公司。小额贷款公司于2005年起绽开试点工作并按规定实行“只贷不存”的经营方式，贷款利率则不得超过央行基准利率的四倍。2008年，银监会与央行出台了关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知和中国银行业监督管理委员会中国人民银行关小额贷款公司试点的指导看法九后者明确指出，小额贷款公司属下经营小额贷款业务的有限货任公司或股份有限公司，它的创办人是自然人、企业怯人与其他社会组织,不汲取公众存款。其法人财产和法人财产权均为独立,并通过其全部资产担当对应的民

16、事责任。股东享有法律规定的收益及决策、聘任管理者的权利，并以其在企业所占有或认购的股份担当对应职货。小额贷款企业所从事的业务应严格依据我国法律执行，且其合法的经营活动受法律爱护，不受任何单位和个人的干涉。2.小额贷款公司如何帮助中小企业解决融资难的窘境面对当今中小企业融资难的现状，小额贷款公司的成立给其带来了一丝眩光.小额贷款公司的客户对象正是在各大银行中难以获得融资的中小企业，它的出现在不同程度上缓解了中小企业融资难的现状。小额贷款公司本身具有合理性，其借用了国外小额贷款的发展阅历，通过对民间资本进行合理引导和规范，而依法I眼监发1200823号.2参见中国银行业监理委员会，中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导看法机投资开设的。小额贷款公司是受国家政策、法律法规所爱护的，因此它相对与其他非正规融资渠道规避