城市商业银行个人理财业务发展现状及存在问题研究——以A 银行为例.docx

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1、城市商业银行个人理财业务发展现状及存在问题研究一以A银行为例摘要随着我国国民收入的增长，传统的投资方式，如储蓄、国债等己不再满足广大银行个人客户的需求，而像股票等投资方式对于投资者的专业水平要求较高，不适合一般投资者。和投资股票相比，城市商业银行个人理财产品具有风险低、收益稳定的特点，而与储蓄存款和国债相比，城市商业银行个人理财产品乂可以在风险可控的前提下获得较高的收益。因此，我国的城市商业银行个人理财业务发展迅猛，各种理财产品争相涌现。所以对于城市商业银行个人理财业务发展所存在的问题，最后再进行提出相关的解决的建议，所以对于该课题进行了相关的研究。本文采用个案研窕以及文献综述的方式对于该课题

2、进行了研究分析，以A银行为研究对象进行对于该课题进行了相关的研究，通过对于A城市商业银行个人理财业务发展的现状进行分析，发现A城市商业银行个人理财业务高素质专业人才缺乏、理财产品创新度不足、产品品牌意识缺乏、理财业务结构单一。所以A银行应该培养专业人才、加强产品创新、服务品牌、注重综合理财业务的发展。关词：商业银行：个人理财；业务论文类型：应用研究目录I绪论I1.1研究背景12研究意义I1.3 国内外研究文献21.3.1 国内研究文献21.3.2 国内研究文献21.4 主要研究内容以及研究方法31.4.1 主要研究内容31.4.2 研究方法32A银行个人理财业务发展现状42.1 A银行简介42

3、.2 A银行个人理财业务现状42.2.1 总体情况42.2.2 理财产品结构分析52.2.3 区域分析53A银行个人理财业务发展存在的问题以及原因63.1 A银行个人理财业务发展存在的问题63.1.1 高素质专业人才缺乏63.1.2 理财产品创新度不足63.1.3 产品品牌意识缺乏73.1.4 理财业务结构单一83.2 A银行个人理财业务发展问题原因分析83.2.1 理财人员队伍建设落后83.2.2 银行经营理念传统93.2.3 对于产品品牌建设不够重视93.2.4 产品营销不注重客户需求94A银行个人理财业务发展完善建议I1.4.1 培养专业人才114.1.1 强化专业性培训I1.4.1.2

4、 提高理财从业人员准入门槛I1.4.2 加强产品创新I1.4.3 服务品牌124.4 注重综合理财业务的发展12致谢I参考文献1网络学院毕业论文独创性声明1毕业论文知识产权权属声明11.1.研究背景在现阶段，我国商业银行收入主要取决于存款和贷款利差，并且在所有类型的收入中所占比例最育，它是商业银行的主要利润来源.但是，随着我国利率市场化的加速发展，存贷利率不断缩小，利差扩大的盈利模式已经没有以往的发展优势，特别是近年来传统的商业银行模式面临严岐的挑战.商业银行盈利模式的转型迫在眉睫，个人理财业务已成为新的利涧增长点，各家商业银行开始亚视中间业务的发展.A很行的个人理财业务由个人业务金融部进行经

5、营管理。个人业务金融部有名产品经理，负货理财产品信息的转移，主要是接收上级传达的新产品和相关指令，并将其部署到辖区内的各个销借点。A银行经过多年个人理财业务的发展，推动了个人理财业务在各个方面取得了卓越的成绩。在满足客户个性化需求的同时，丰富了理财产品库，增强了服务意识，成就了A银行财常管理的目标。随着理财业务规模不断扩大，客户数呈不断增加，A银行的财富管理形象深入人心。随着金融市场的不断开放，渤海银行、浙商银行、平安银行等股份制银行已大规模杀入个人理财市场.面对竞争口趋激烈的个人理财市场，我对A银行在发展个人理财业务过程中的现状进行了研究，分析了其内外部环境、营销理念、发展理念等制约个人理财

6、业务发展的因素，从而促进个人理财业务快速发展,进而有效提高A银行的粽合竞争力。12研究意义个人理财业务的快速发展对商业银行的经营模式具有里程碑式的重要意义。它不仅改变了原有的经营理念，也改变了原有的盈利模式，从存贷差转向多元化模式，中间业务作为商业银行利润增长点的主要来源之。由于个人理财业务已成为商业银行核心竞强力的表现，各家商业银行通过创新发行多种理财产品种类，以此作为拓展优质客户群体的手段，力争通过多样化、多元化的产品迅速抢占市场份额。从总体情况来看，我国的个人理财业务市场仍处于成长阶段，国内的内外部环境等因素在一定程度上仍制约着个人理财业务的发展。由于我国混业经营仍未全面开放，商业银行发

7、展业务受到的局限性也越来越大，银行资金只能从事间接金融业务，限制了个人理财业务的全面发展.本文针对国内个人理财业务的发展现状，结合国内各商业银行共同存在的现实问题，通过对A银行的个人理财业务开展实例研究，结合其他商业银行的先进理念和经脸来解决这些共性问题，切实增强品牌意识，提高产品竞争能力，提升客户满意度。1.3 国内外研究文献1.3.1 国内研究文献邓远华(2019)分析了我国商业银行个人理财业务发展现状，分析并归纳了现阶段的共性问题，指出当前我国的个人理财业务发展稳定性不强，易受到外界政策方针的干扰和影响，存在诸如管理方式和经营观念落后、营销渠道单一、产品创新能力不足等问题。毛海英(201

8、9)指出，由于我国经营业务范围的局限性，个人理财业务发展出现组织管理结构不合理、个人理财产品缺乏创新性等现象，理财管理体系需要进一步完善。焦永欢(2019)借助相关经济模型不仅分析了兴业银行石油存款产品的定价机制，而且还研究了该理财产品时本机构其他相关理财产品的影响及程度。彭园园(2019)则系统研究了商业银行理财产品的定价方式和原则，并对商业银行的定价要素、定价方式和定价策略方面有了更深的了解。随若我国经济的迅猛发展，陆续出现了一些关注财富管理业务发展的学者，他们主要研究个人理财业务的发展现状、个人理财产品的定价机制以及个人理财产品的俏售策略等方面的问题网。何茜茜(2018)利用统计方法模里

9、分析理财产品的定价机制，同时借助模型分析研究其他商业银行理财产晶市场定价策略的准确性，结果显示我国近半的理财产品市场定价策略和方法不合理，另外一部分理财产品虽定价合理但产品同痂化严重，并对产品创新献言献策。就现阶段而言，国内学者对理财产品的关注主要集中在理财产品的设计和定价机制上，很少触及理财业务其他方面的深入研究风132国内研究文献KApoor(2015)具体讲述/个人理财的相关理论知识、定价机制和风险等级标准等，极大地丰宓了理财知识理论体系。D1.AbAy(2016)对综合理财服务做f具体的解择，主要阐述理财计划、私人银行业务等，并具体阐述了国外商业侬行成熟的个人理财业务体系，包括理财顾问

10、服务、财务管理、风控管理、人员素演等方面，为投资者进一步从理论到实际操作的财务管理提供了详细的参考。DivAnnA(2015)对理财业务的研究是站在顾客的角度进行的，商业银行在为客户提供理财服务时首先考虑产品的安全系数和银行的品牌形象建立。又因为客户的投资理财心态极易受到外界经济环境、银行品牌形象、舆论等客观因素的影响，这也是最终影晌客户选择的重要因素。1.4 主要研究内容以及研究方法1.4.1 主要研究内容本文的研究主要内容分为以下四部分：第一章：分析本课题的研究背景和研究意义，为本文的研究指明了研究的方向。第二章：对于A银行个人理财业务发展现状进行分析。第三章：分析A银行个人理财业务发展存

11、在的问题，第四章：提出A银行个人理财业务发展问题解决相关建议1.4.2 研究方法本文研究采用文献分析法：通过对既有的文献的汇总梳理，明晰r相关文献的研究框架、思路和研究的主要方法、内容，理清了本文的研究思路、研究方向和要创新的地方。2A银行个人理财业务发展现状2.1 A银行简介A银行于2005年12月28日正式挂牌成立，是全国苜家由城市商业银行、城市信用社联合亚组成立的区域性股份制商业限行，按照“6+7”模式进行亚组，即由合肥、芜湖、安庆、马鞍山、港北、蚌埠6家城市商业很行和六安、铜陵、淮南、阜阳科技、阜阳/鹰、阜阳银河、阜阳金达等7家城市信用社合并组建。总部设在安徽省合肥市。A银行坚持“服务

12、市民生活，服务城市企业，服务市政建设”的市场定位，得到了社会各界的大力支持和厚爱。近年来，A银行业务持续较快发展，综合实力逐步增强，经营管理水平稳步提升，规模,质量、效益协调发展，树立了地方银行、市民银行和中小企业银行的良好社会形象，己经成为安徽省内乃至全国银行业具有较高知名度和一定影响力的区域性商业银行。A银行坚持立足安徽，面向长三角的区域发展战略，以支持地方经济建设为C1.任，支持安微,中部堀起“故略稳步实施，支持地方中小企业发展,机构发展的首要任务确定为建设法盖全省主要地市的金融服务网络，为安徽经济发展提供大力支持。2.2 A银行个人理财业务现状2.2.1 总体情况A银行自2013年成为

13、总行零传业务产能提升试点分行以来，加快辖区零传队伍的建设。在各支行组件零件团队，配备专职理财经理，大堂经理，零件低柜以及零售主管，保障零件条线人员充足。从该分行2017年底的报表来看，个人理财产品保有量己高达44.7亿，其中非保本理财产品保有量占42.8亿.从表中可以看出，个人理财业务近几年发展较快，#保本浮动收益型理财产品保有量增长尤为明显。2017年底理财客户数已达到14637户，较年初新增5837户.A银行个人理财产品主要为“智念理财”，系列，理财产品的主要投资方向为债券，同业，信托受益权，财产收益权，委托贷款，基金，股权以及存放同业等货币市场工具等。预期年化收益率在4.I%6.1%左右

14、，平均年化收益率在5.11%左右。表2-1A银行个人理财业务规模产品种类201520162017保证收益型（亿元）4.41.71.9非保本浮动收益型7.12442.8个人埋财总Iit11.525.744.72.2.2 理财产品结构分析A银行自2010年首款理财产品推出以来，对个人理财业务的发展进行了很多探索，不断丰富产品种类，从最开始单一的保本保收益产品，逐渐形成了以保证收益型、非保本浮动收益量相结合的产品模式。A银行的个人理财产品主要投资货币市场工具、债券、存放同业、信托受益权、以及财产收益权等固定收益品种。因此，A银行的理财产品价格主要受债券、同业拆借利率、信托等的影响，产品的风险较低.在

15、具体定价策略上，A银行非保本理财产品收益率高T保本理财:电子渠道收益率略高于柜面购买;认购起点金额为50万起步的产品收益率要忌于认购起点为5万起步的产品;随若产品期限的增长产品收益率也略有上浮。A银行在个人理财业务发展过程中不断创新产品种类，并大力开发节假日产品，养老式，开发式理财产品.认购起点由5万到300万不等，按期限类型，短期理财占比较高，3个月以内的理财占比86%左右。截止2018年底，A银行共发行理财产品202期，其中个人理财产品97期。主要包括新客户专属，高净值专属，天天矗活期化理财，天天奇高净值理财，红色星期五专属以及各类节日专属等.截止2018年底，A银行理财产品存续规模同比增长19.5%,其中非保本理财产品存续规模占比达82.I%2018年个人理财产品发行规模同比增长75.1%.其中非保本了理财发行规模占比72.7%,实现个人理财业务中间收益4.95亿元，同比增长32.4%.在个人理财成本高企的大环境下，客户结构的调账有利于降低负债端的平均成本，增强了理财资金的槎定性，一定程度上降低了理财产品的流动性风险，同时也顺应了监管部门的要求，有利于该业务的可持续发展.2.2.3 区域分析A银行拥有合肥，芜湖，马鞍山，淮南，黄山，蚌埠，淮北，安庆，南京，六安，阜阳，铜