【《浅析我国商业银行消费信贷发展问题》8800字（论文）】.docx

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1、浅析我国商业银行消费信贷发展问题摘要:本文主要选取了新冠疫情背景下我国商业银行消费信珞发展问题研究作为主要研究内容,阐述了我国商业银行消费信贷在新冠疫情背景下的发展现状和存在的问题.对这些问题迸行原因分析,同时结合发达国家在消费信贷发展史中的经验教训I.取其精华去其稻柏,从而提出符合在新冠疫情下发展商业银行消费信贷的对策建议。转变消费者传统保守的消费观念的同时,对商业银行消费信贷产(S和流程进行创新,迸一步加强对商业银行消费信贷风险防范和控制能力的提升，恻立商业银行的金融风险防范意识，形成商业银行风险转移机制，建立健全育业银行消费信贷相关信用法律制度。关锁说:消费信贷，信货风险.风险管理引一、

2、消费僖贷在我国商业银行的发展现状(一)规模发展迅速(二)信贷结构相对完善()发展不平衡二、商业银行消费僖货发展存在&及原因(一)消费者问题(二)市场环境状况问题(E)法律因素(四)新冠疫情背景下个人征信的风险三、商业银行消费僖贷在西方发达国家的经验教训(一)发展经蛤(二)发展教训四、我国!银行发展消费信贷的建汉（一）推出消费者传统消费观念的转变（二）加强对产品的个性化创新（）加强风险防范与管理（四）建立健全相关信用法律体系五、小姑参考文献前言受新冠疫情的持续影响，在全球经济环境不景气的情况下,消费作为经济发展的重要因素之一,在投资不景气和诳出口受摩擦影响的情况下逐渐成为国民经济发展的垂要动力.

3、我国内需市场的提高离不开商业银行消费信贷市场的稳步发展。随若新型金融科技的产生.互联网金融的发展和农村市场的扩大,商业银行在消费信贷领域面临着新的挑战,商业银行消费信贷发展问题,越来越受到关注。我国的个人消费信贷业务起步于20世纪末.经过近20多年社会经济发展变迁和居民消费观念逐步转型升级，我国商业银行消费信贷市场得以持续快速发展。但在2020年新冠疫情期间.受疫情影响许多新问题摆在了国有商业银行的面前.基于当前新冠疫情背景下,研究分析我国商业银行的消费信贷的发展问题,是一个有较强现实怠义的研究方向。一、消费信贷在我国商业银行的发展现状（一）规模发展迅速据国家统计局统计.在1998年,中国的消

4、费信贷总额仅仅172亿元经过近20年的快速发展，根据表I数据显示新冠疫情背景下我国消贽信贷余额逐年上升。消费信贷业务是商业银行的里要业务之一,经统计商业银行消费信贷业务在商业银行信贷资产中的比例达到27.78%,为商业银行稳步发展提供源源不断的动力。表1：2020年金11机构消费送款余领金融机沟人民币消费贷款个人短期消赞贷款个人中长期消费贷款余额495668亿元87774亿元407894亿元增长量55994亿元7177亿元48817亿元（二偌成结构相对完善通过近20多年的不停发展,我国的个人消费信贷业务种类已由单一局限发展至业务品种多种丰富的状态。个人消费信贷业务也不仅仅局限于单一的个人住房贷

5、款业务,而是涵盖教育.出行,娱乐等生活的方方面面,结构相对完善,做到了较为基本和全面的僵孟,满足了居民的生活需求。我国商业银行消费信贷市场在当前形势下，形成了以个人住房贷款为第一发展重点，个人汽车消费贷款为第二发展重点,多种消费信贷业务共向发展的商业银行消费信贷结构体系。（三）发展不平衡I.品种丰富但发展不均衡我国商业银行迅速发展时期起步于20世纪末期,但长久以来存在若发展不均篇的客观现实,表现在局限于个别业务发展,其他业务发展速度较缓慢。商业银行消费信贷业务贷款余额主要由个人住房消费贷款和汽车消费贷款两种业务占据，而个人其他消费贷款业务贷款余额较少,发展较为缓慢,形成了鲜明的对比。住房信贷长

6、期处于个人消费信贷的主导地位。根据资料显示，个人消费信贷的最高比里由个人住户贷款占据,占比接近27%。根据表1数据我们可以看出.短期贷款和长期贷款数颔差距巨大，目存在不断扩大的趋势，这说明我国的消费信贷结掏存在失衡问题。由此我们可以得出这样一个结论，经过2（）多年的发展.尽管我国在一定程度上丰富完善了消费信贷的品种和涵差面,但存在发展极不均衡的问题。2.区域性失衡在新冠疫情背景下,由于居民的人均可支配收入增速放缓,这使得商业银行消费信贷需求持续增加。但是由于存在商业银行消费贷款结构不平衡的问题，使得商业银行消赞信贷的新增市场需求难以满足。这种情况的产生主要有以下两点原因。(1)东、西部地区发展

7、失衡从客观实际上看,我国经济发展存在的东西部不平衡的问题.东部经济较为发达，消费信贷支付能力强.这使得众多的商业银行招消费信贷的市场集中在东部沿海,长江流域等经济发达地区.育业银行消费信贷市场出现了东西部区域性失衡问题.东西部市场需求满足难以均衡,与经济发达东部地区相比较.我国的西部欠发达地区商业银行消费信贷市场发展速度迟缓.且受疫情影师.经济欠发达地区的商业银行消费信贷需求增加,商业银行消费信贷市场相比于经济发达地区更难得到满足。(2)城乡地区发展失衡中国有广阔的农村地区,目前农村地区的经济快速发展,新冠疫情背景下,农村居民的资金需求不断增加,推动增长了商业银行消费信贷的需求。农村地区的商业

8、银行消费信贷市场未来是具有广漓前景的,合理开发利用能够推动育业银行的稳步发展。但是由于城市商业消费信贷支付能力强.商业银行消费信贷主要集中在城市地区，这导致农村商业银行消费信贷的发展受到一定程度的阻碍。二、商业银行消费信贷发展存在的问题及原因(一)消费者问题1 .消费观念保守起步于2()世纪末的商业银行消费信贷发展时间较知，尽管在当前形势下，我田邮分消费者形成了现代消费观念,但受中国传统的存钱养老、攒浅买房等观念影脸,我国大部分消费者的消费观念相对保守，我国消费信货的持续发展受制于过于传统保守的消费观念,具发展受到了一定程度上的阻碍。就商业银行消费信贷大部分产品而言,多数消费者了解较少,甚至于

9、全然不知.消费者中绝大部分人对消费信贷的了解停留在住房贷款、汽车消费贷款等几个应用于日常生活中的基础产品。在葭业银行推出新的消费信贷产品时,消费者受传统观念的影响大多也不愿息购买。对于我国绝大部分居民来说,由于传统消费观念的影响.这使得居民热衷于买房，而货款买房，拥有属于自己的住厉,有归属感.居民住房贷款意愿高。但受勤检节约等观念的影响.使得对麴物消费贷款、娱乐消费贷款等消费信贷的接受程度较低.贷款意愿较低。目前我国的商业银行消费信贷蓬勃发展.势头强劲,但是大部分消费者存在的保守消费观念问题还需一段时间的宣传推广来转变。中国商业银行消费信贷市场是广阔且拥有巨大前景的,但是如果大部分的消费者碍于

10、传统观念，有能力却不愿怠消费,对商业银行消费信施市场而言,这会是一个长久难以解决的阻碍。2 .居民收入差距较大改至开放以来，随着经济持续发展，长久以来我国存在着城乡、地区收入差距,行业收入差距等多种客观现实问题.并且部分差距还在不断拉大，这使得不同地区和人群的收入需求差异较大。对于高收入地区和人群而言.其消费信贷需求能够有效被满足，且由于收入较高，消费信贷需求较少，且趋于饱和，这意味若未来消费信贷市场需求较小。而低收入地区和人群,由于资金需求等现实因素.存在着较为强烈的消费信贷需求,消费信贷需求增加,未来消热信贷市场需求大。但是低收入地区和人群存在着消费信贷怩还能力不足的问题，这使得商业银行大

11、多不愿慈借款给低收入地区和人群.低收入地区和人群的需求难以被满足。居民收入差距较大导致商业银行消费信贷发展受到一定阻碍。3 .缺乏信任消费者对商业银行消费信贷尚缺乏信任。有以下两点原因。首先,因为商业银行消费信贷作为一种仅发展二十多年的，目近十年来才逐渐推广开来的消费方式,存在着大多数消费者因为接触较少,经脸较少而导致的信任问业。除了这一点问题外,医疗、教育等多种涉及人们切身利益的领域,由于国家政策变动等不确定因素的影响,消费者对于消费信贷存在顾虑，难以给予消费信贷信任，商业银行消费信贷的进一步发展受到制约。（二）市场环境状况问题1 .次级市场缺失消费信贷次级市场能够有效降低消费信贷市场风险。

12、消费信贷业务具有三个显著的特点。一是规模较小，二是成本较高，三是风险较大。通过消费贷款出售以及证券化处理等方式运作的消费信贷次级市场,能够有效降低消费信贷业务的风险,提高商业银行消费信贷业务的盈利能力,推动实现消费信贷业务的盈利。消费信贷次级市场对于商业银行消费信贷的作用是巨大的,但消费信贷次级市场存在着发展速度跟不上消费信贷市场的发展速度的问题。由于次级市场发展速度慢不成熟，使得存在于消费信贷市场的金副风险难以被控制和抵御，市场想要道一步发展变得困难重重。中国的居民收入逐年增长，推动居民的消费信贷需求增加。消费信贷次级市场起步较晚.发展滞后,难以满足目前发展迅速商业银行消费信贷市场的需求，需

13、要建立健全一个信用且标准的消费信贷次级市场。这需要筋业银行同赞本市场以及社会保险机构合作,适当清理消费贷款,降低消费信贷风险提供制度保障。2 .信用市场环境不规范良好的信用市场环境能够推动商业银行消费信贷业务持续发展。消费信贷的主要服务人群是单独的社会人,个人的征信水平直接影响了信用市场环境,当每一个人都诚实守信，按时还款，则商业银行就会乐于提供消费信货，则消费信贷水平越高,反之消费信贷水平越低。但是就个人征信系统而言.存在侑息来源单一、标准不统一,安全性有待提高三个问题。第一，我国的个人征信信息主要来自中国人民银行对于个人征信统计的信用记录资料。资料来源较为单一，无法多角度评判个人的信用水平

14、。第二,不同商业银行间存在不同的信用标准.并且关于商业银行消费信贷的法律法规尚未便全，并没有统一可行的标准进行考虽.不能够精确个人的信用水平。第三,个人征信系统尚不完善,且存在个人征信信息泄露等问题,个人征信系统安全性有待提高,因此,个人征信系统需要健全和完善.推动良好的商业银行消费信贷市场环境形成。（三）法律因素目前，我国关于商业银行消费信贷的相关法律制度仍有所缺失。颇若我国社会经济的不断发展,国内的消费信贷市场迅速登上金融大舞台,其中农村消费侑贷市场和互联网消费信贷市场发展尤为魄目,但目前缺少直接对消费金融的专门的规定和制度，主要存在以下三个问题。一是立法层级较低，二是现有立法滞后于消费信

15、贷市场发展,三是个人征信信息保护法律不完善。法律约束力的缺失致使消费信贷的发展滞后，出现了一系列的“知粤效应”问逸，同时.强制力不足以约束消费信贷失信违约行为，这使得消费信贷的失信违约成本较低,良好的商业银行消费信贷市场环境难以形成.在一定程度上制约了商业银行消费信贷的发展。（四）新冠疫情背景下的个人征信风险因素个人征信系统是消费信贷市场的里要基础设施。良好的征信系统是维持经济健康发展和消费信贷市场稳定运行的重要工具。消费信贷的基础设施个人征信体系在新冠疫情期间受到了巨大的冲击。新冠疫情背景下,由于疫情的原因,采取居冢隔离、就业机会减少等客观现实因素，消费者的收入来源受到一定影响，居民的可支配收入增长速度放缓,增长速度同比下降3.7%o表2：2017年.2020年全国居民人均4支配收入及其增长速度年份2017201820192020全国居民人均可支配收入（元）25974282283073332189比上年实际增长（）7.36.55.82.1由于居民人均可支配收入的减少,这意味着部分消费者过去由于乐观收入预期产生的消费信贷出现偿还障碣,不能及时偿还消费信贷,商业银行将会出现较大规模的消费信贷拖欠。在新冠疫情背景下.个人征信系统也受到巨大的影响.如何保证新冠疫情背景下数据统计的完整性时效性、如何揩征信信息的安全处理避免泄露、特殊时期信用如何评估、商业银行消费信