【《互联网金融下小微企业融资问题探究》11000字（论文）】.docx

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1、互联网金融下小微企业融资问题研究摘要长期以来，小微企业融资难、融资贵的问题一直都存在着，严重影响了小微企业的发展。瓦联网金融的出现，为解决小做企业融资困境提供了新的方向，互联网金融在国内的迅猛发展为小微企业融资带来了新的环境，其中包括机遇，同时也面临新的挑战。本文首先介绍了互联网金融的内涵以及小微企业融资的现状，其次探讨了互联网金融背累下小微企业融资受到的冲击与影响以及其应用，成后则结合上述内容，进一步探讨了互联网金融背景条件下小微企业融资优化途径及策略，以此来促进互联网金融及小微企业的健康良性发展。关诃：互嵌网金融；小微企业；M1.资现状；资对策目录摘要I1选题背景以及研究意义11.1选题背

2、景11.2研究意义11.3文献综述11.3.1 国外研究综述21.3.2国内研究综述22互联网金融的内涵43小微企业的融资现状51. 1融资渠道窄63. 2融资成本高74. 3直接融资门槛高74互联网金融给小微企业融资带来的影响94.1 互联网金融背景下小微企业融资优势91. 1.1融资成本降低94. 1.2网资工具不断创新85. 1.3融资平台开放94.2互联网金融背笼下小微企业融资存在的问题104. 2.1互联网金融监管体系有待完善105. 2.2小微企业信用体系尚未健全96. 2.3小微企业融资的外部环境有待建设104. 3互联网金融在小微企业触资中的应用104.1.1 1P2P网贷10

3、4.1.2 ”小贷公司+平台”融资模式114.1.3 “银行+平台”融资模式I1.5互联网金融背景卜小微企业融资优化途径125. 1企业层面121. 1.1加强经营管理，建立现代化的企业治理体系125. 1.2加强信息披露，建立完善的会计管理制度126. 1.3提而互联网金融认识及前映能力125.2平台方面125.2.I扩大互联网技术优势125.2.2充分发挥网络金融的作用，降低融资成本135. 3国家层面131. 3.1健全监管体系，完善相应法律法规135. 3.2加强政府支持136. 3.3加强小微企业征信体系建设14结论14参考文献151选题背景以及研究意义11选题背景近年来，在“大众创

4、业、万众创新”的潮流下，中小企业犹如雨后春笋，数量不断增多，为我国经济发展添砖加瓦，尤其是在我国产业结构调整与发展方式转变方面发挥了举足轻重的作用。但是，随着我国发展进入新常态，人口红利消失，中小企业发展也是步履维艰，尤其是长期以来困扰中小企业发展的“融资难、融资费”问题更加突出，成为困扰企业发展的IR大障碍。这其中既有我国传统金融体制问题，又有中小企业自身局限性原因。2013年，随着移动互联网、大数据、云计算等新一代信息技术的发展，瓦联网金融应运而生.互联网金独借助“低成本、高效率、普及性”等优势，一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。互联网金融在给中小企业提供融资便利的同时，也伴随若一定的

5、金融风险，需各方进一步努力，共同推动互联网金融迈入新的台阶。1.2 研究意义从近些年来看，互联网金融的产牛.依托于瓦联网信息技术的不断发展，并且在促进资金需求以及供给新渠道的拓展、提升资金用！通效率等方面做出了重要贡献，还创新了金融服务模式，创设了中国金融发展的新局面。小微企业属于中国经济体系内的全要组成部分，小微企业的发展能有效缓解就业方面的压力，便于构建更加成熟、更加稳定的现代化经济体系。互联网信息技术与金瞅产业的有机融合促使小微企业凭借宽平台、低成本、大数据等方式迅速发展，并且增长潜力、创新潜力非常高，这也成中国金肘改革创新的重点。从目前来看，小微企业就业发展模式直接影响整体生产结构，随

6、着小微企业的逐渐发展，其在技术制度、金融制度等方面也面临着严重问题.互联网金融是小微企业在发展中的重要融资渠道，互联网金融为小微企业提供了巨大支持，同时也能够更好的适应目前形势上的变化，提升小微企业市场竞争力。文章对互联网金融背兔下小微企业融资现状作了分析，提出了互联网金融背景下的小微企业融资模式策略，为构建更加完善的小微企业融资模式打卜.良好的基础。1.3 文献综述1.3.1 国外研究综述.Moenninghoff(2013)对点对点金融的相关问题进行研究，研窕结果显示这方面的驱动因素包括互联网，要通过初创企业进行的持续创新以及对传统银行的更强有力的监管。rGregorDorfeitnerE

7、variaOswa1.dRongxinZhang(2019)整合了一组关于美国直接小额贷款的独特数据并在此基础上进行了针对美国借款人的无利息对等人群借贷的供资决定因素的研究。经过研究明确了当研究借款人的脆弱性作为预测指标时，投资者对社会影响的态度是不同的。最终确定了在#认可贷款的子样本中，投资者更再欢支持具有移民背景的借款人YeujunYoonYu1.iYanFeng(2019)看来以往的文献大多集中在个体借款人的微观违约风险上，而平台违约风险尚未得到严格的研究。她们利用中国在线P2P平台的数据，调查J影响平台违约风险的因素，最终得出平台的违约风险问题.并验证了影响其风险行为的关键因素.13.

8、2国内研究综述一直以来，中小企业融资难、融资员是困扰我国经济发展和进步的一大难题。互联网金诲的应运而生使投资方和借款方之间的供给和需求得到了有效匹配，并大大丰富了中小企业独资渠道，对促进国家经济的增长与繁荣有着深刻的意义。周亮,刘黎一帆(2020)通过对传统融资模式与互联网新兴融资模式间的优劣的研究，明确了互联网金融可以降低小微企业融资的难度及成本，同时促成金融行业的一体化等作用.与之相对的，他们提出了小微企业、互联网企业、传统金融机构及政府部门几方面的对策以促进互联网金融及小微企业的良性发展“F在王洁琼2020)看来互联网金融的发展是机遇与挑战并存的“在互联网模式下，传统金副市场也发生了巨大

9、的变化。她通过对小微企业的特点、融资现状和融资琲原因的论述和对小微企业发展过程中的风险的阐述,对互联网金融下小微企业融资的发展提出建议。9王欣欣(2020)对互联网金融的相关问题进行了分析，并提出应对互联网金融卜.小微企业融资风险的对策，以期能为相关人士提供参考。T李怡佳(2020)的观点是小微企业融资雄、融资员的问题严重限制了小微企业的成长与发展，1.i联网金融的出现,为破解小微企业的融资困境提供了渠道，因此她首先分析了传统金融平台下小微企业的融资现状,然后介绍了互联网金融在解决小微企业融资难题上的作用，最后探讨了互联网金融背景下解决小微企业融资难题的创新策略。3缪雪梅(2019)通过对互联

10、网金融与小微企业独资模式创新的分析,提出了小微企业融资所面临的问题.阐述互联网金融与小微企业融资模式创新的意义以及互联网金触与小微企业触资模式的多种创新路径.最终得出了需持续关注互联网金困与小微企业的发展，从而促进互联网金融行业与我国经济的健康稳定发展的结论F与此同时.，李莉(2019)的观点则是互联网金融为小微企业融资节约了时间成本与实际成本,但是也为融资工作的开展带来了一定的风险。因此，她在我国互联网金融背景下的小微企业融资风险方面进行了深入探讨.同时,还从小微企业的内外部出发,讨论了要如何枳极应对这些风险，以此提高小微企业融资的整体水平。叶念敏,高煜钦(2019)通过对小微企业融资现状的

11、研究,运用了三种不同的互联网金融模式来应对小微企业融资困境,指出小微企业在Ii联网融资中存在的问题并提出相应对策建议,进一步完善了互联网金融平台的建设,使小微企业在互联网融资的过程中更加安全高效林洁然(2017)分析了互联网金融的内涵，同时对互联网金融的发展模式进行归纳，对互联网金融发展创新的可行性及金融行为的拓展性进行了研究,进而得出互联网金融对我国金触市场的稳定具有积极作用E在王道(2019)看来，长期以来中小企业融资难的问题始终没有解决.她首先肯定了互联网金融融资对中小企业融资的作用，接者又指出互联网金融触资存在的问题.最后针对提出的问题给与相关建议，为我国中小企业利用互联网金融融资提供

12、了借鉴。,2互联网金融的内涵互联网金融是在金触业与计算机技术交织共融的阶段中应运而生的，虽然大多数研究都对其性质进行了明确，但是对于它具体的定义方式仍未得到全方面的共识。不过一殷来看互联网金融指互联网金融企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金触通、支付、投资和信息中介服务的新型金触业务模式，它是互联网技术和金融功能的有机结合。目前，在我国市场上较为熟知的互联网金融模式有P2P网络借贷、众筹第三方支付等模式.相比传统金融机构，互联网金融的每一方式都有自己针对的客户群体，且与传统金融不同的是，互联网金融是以互联网为载体的金融运作模式。可以从两个方面来表述它的具体内涵：方面互联网金融是互联网企业向

13、金融交易模式的理财管理方向的跨度。另方面，它是金融机构将自身的业务范围拓展于网络化的过程。无论哪种方式，随着市场化的不断拓展以及网络环境的良性循环和普遍认识度提升，互联网金融发挥出的相对运行成本低以及交易便捷等多方面优势都会在现代化的金融市场中普遍被投资者认可，将会占据较大的金融市场份额。总而言之，瓦联网金融目前来看是一片理想之地。在这个理想的世界里，依靠;互联网这个工具，金融交易可以完全“脱媒”.但同时互联网金融又并不是一个名副其实的金融“乌托邦”，它也存在一定的缺陷，政府以及行业监管无法及时跟上过快的发展，监管的缺位增加了风险。一方面是信用风险。现阶段我国的信用体系尚不完善，相关配套法律法

14、规也存在疏漏,难以从根本上对违约、违法违规现象进行抑制。另一方面是市场风险。随着交易速度的不断加快以及交易规模的扩大，系统性风险也随之增加.所以如何保障互联网金融行业的健康发展是未来一段时期该领域创新的主题.3小微企业的融资现状小微企业在我国发展迅速。数据显示，截至2020年4月，市场主体中的小微企业仃3000多万户，个体工商户有8000多万户。小微企业作为我国经济发展的主力军，对促进国家的经济发展和就业发挥了很大的作用，贡献了全国80%的就业、70$左右的发明专利、60%以上的GDP和50%以上的税收。小微企业融资难直是世界性难题。世界银行2019年1月公布的数据显示，中国中小微企业眼资缺口

15、达12万亿元，近80%的微型企业融资需求没有得到满足。虽然小贷公司、资本市场等为小微企业提供了银行体系之外的融资供给，但小微企业的融资问题仍然无法彻底解决。中国小微企业融资难、融资贵的比较对象是大型企业的融资情况，具体体现在对比我国小微企业对整体经济的贡献情况，金融机构对小微企业融资的支持力度不够。对于此问题，一组数据可见一斑.央行行长易纲的演讲报告中指出，中国小微企业最终产品和眼务价值占GDP的比例约60%、纳税占国家税收总额的比例约50%,而2017年末中国金附机构小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例约为37.8%,小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持力度为校大差距。图12017中国小微企业对经济的贡献情况数据来源:中国人民侬行行长易纲在“第十届陆家嘴论坛(2018)”的主旨演讲关于改善小微企业金融服务的几个视角B。2O15Q1-2O18Q2中国金融机构小微企业贷款余额占金融机构企业贷款余额比例.00%M.xmX)1Q12O15Q3)16Q12OI6Q32017QIX)17Q320IaQI图22015Q1.-2018Q2中国金淞机构小微企业贷款余额占金融机构企业贷款金额比例数据来源:中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行。3.1融资渠道窄近年来，的着小做企业的不断发展以及数址的大幅