“现金贷”的风险及金融监管对策分析.docx

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1、目杀绪论I一中国互联网现金贷业务发展概况3(-现金贷3(-现金贷业务发展环境分析3（三）现金贷的分类41,随信随还类现金贷42,超短期现金贷43、/豆.-.-.-.-.-.54、中期现金贷5(四)现金货机构61银行信用卡61用于日常消费7二互联网现金贷业务发展过程中风险分析8(一)互联网现金贷平台准入机制存在缺陷8(-存在欺诈风险9()存在违约风险9(四)存在利率过高的风险9(五)存在侵犯用户脸私的风险IO(六)监管空白区域仍然存在10三互联网现金贷风险的有效防范措施10四结束语H致谢参考文Hrt“现金贷”的风险及金融监管对策分析摘要：现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是通过对贷款申请人的审核

2、，之后进行资金的借贷的种业务，现金贷的特点是：借贷还款方式灵活多变，便徒快速，实时审核，立马到帐.以一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。自2015年以来，现金借贷已成为我国当下金融消费金融的一个主要的发展流行趋势，在线和二线城市主要是以线上消费为主，而三，四线城市则主要是通过线下消费为主。作为一种新经济形势下的新型的借款形式，现金贷凭借其借贷还款方式灵活多变，便捷快速，实时审核，立马到帐等优势，迅速成为2015年后互联网金融的新宠.然而，由于其快速发展，使得借款利率高、暴力还款、管理不完善等一系列问即给市场经济造成了一定的冲击。本文结合当下的市场环境及现金贷的发展现状，重点对现金贷业务

3、在发展过程中存在的弊端进行深入的研究分析，并根据相关的问.题提出一些针对性的措施，以具有现实的指导的意义。关就词：互型网：现金贷：金触风险：监管：仿范1指选TheRiskofCash1.oanandtheCountermeasureofFinancia1.SupervisionAbstractzCash1.endingisshortforsma1.1.cash1.oanbusiness.Itisakindofbusinessthrough1.oanapp1.icantsreview,fo1.1.owedbycapita1.1.ending.ThecharacteristicsofCaSh1.e

4、ndingarv:f1.exib1.e1.oanrepaymentmethod,convenientandrapid,rea1.-timeauditImmediate1.yarrived.Thefirstandsecondtiercitiesarcmain1.yon1.ine,whi1.ethethirdandfourthtiercitiesaremain1.yoff1.ine.Since2015,cash1.endinghasbecomeamajordeve1.opmenttrendofChinascurrentfinancia1.consumerfinance.Thefirst-1.ine

5、andsecond-tiercitiesmain1.yre1.yonon1.ineconsumption,whi1.ethethirdandfourth-tiercitiesmain1.yuseof11ineconsumption,the1.ord.Asanewformofboowingunderaneweconomicsituation,cash1.oansarcquick1.ybecomingthenewdar1.ingofInternetfinanceafter2015.thankstotheirf1.exibi1.ityinborrowingand1.oanrepaymentmc1.h

6、cx1.s.convenientandrapid,rea1.-1.imeauditing,andim11dia1.caccess(oaccounts.However,duetoitsrapiddeve1.opment,aseriesofprob1.emssuchashighborrowingrates,vio1.entrepayment,andimperfectmanagementhavecausedacertainimpactonthemarketeconomy.Thisartic1.ecombinesthecucntmarketenvironmentandthedeve1.opmentst

7、atusofcash1.oans,andfocusesonthein-depthresearchandana1.ysisofthedisadvantagesofthedcvc1.opmen1.ofcash1.oansin1.hcprocessofdcvc1.opnwn1.andputsforwardsometargetedmeasuresbasedonre1.atedissues,withpractica1.guidance.Keywords:Internet;Cash1.oan;Financia1.Risk;Supcnision;PreventiveMeasures绪论现金借贷是P2P和校园

8、贷款之后的另一个新兴领域,与P2P在设贷款和校园贷款相比，现金贷款的的起步相时较晚,中国的P2P网上贷款始于2007年6月，到目前为止已经与近10年的发展历程：校园贷款最H的起源可以迫溯到金成新与广东发展银行2004年联合发布的第一张“学生信用卡”，但也正实现迅猛发展的是在2014年互联网金融公司的出现并介入。从2014年起，随着电子商务在我国的迅猛爆发，并迅速的发展起来，针对经济来源相对较弱、但消费比较庞大的大学生的信用贷款企业纷纷出现.随着近两年国家政策对P2P同贷和校园贷款监管越来越严格，而且当下金融消附不断的流行，现佥贷市场的前景广阔，使得许多公司纷纷转型施现金贷款业务，导致现金贷款爆

9、发式增长。一、中国互联网现金贷业务发展概况现金借贷是P2P和校园贷款之后的丹个新兴领域,与P2P在我贷款和校园贷款相比，现金贷款的的起步相府较晚“从2014年起，做齐电子商务在我国的迅猛爆发，现金贷实现迅速发展.斜对经济来源相对较弱而旦消费群体比较庞大的大学生的伯用贷款方式纷纷出现。朋着当下消我水平的不断升级，再加上金融消费不断的流行，使得现金贷市场的前妣十分的广网，使得许多公司纷纷依皇做现金贷款业务，导致现金贷款爆发式增长。（一）现金贷狭义的现金贷主要是指建于互联网等技术手段的小额现金贷款，广义的现金贷可以包括任何以小题现金和存款为标的进行借贷的行为，是一种无损保、无抵押、无场咫的信用钱款.

10、现金贷具有金额小、期限短、频率高、利率高、没有明确用途等特点.现佥贷在美国又称PaydaykWn,般指730天，1000元以下（美国般在1001.o美元）的个人短期信用贷款，主要用于卜个月工资发放之前的短期资金周游,在国内，现金贷的概会被极大的扩展,期限、金额和用途都有所扩大,期限短则几天多则几年.贷款金额低则几百,而则几万，期限低则几天，多则几年,用途从短期资金周转,到信用卡代偿、消费、教月、旅游等等I1.目前大量的金融企业枳板参与现金贷的主要原因是尚有大Ift人群未被银行纳入服务范围，中国在20岁到60岁之间的人口大约有9亿的水平,但是中国持有信用卡的人数是1.78亿，还有大概7亿的人口在

11、这个年龄阶段是没有享受到金融服务的，使得现佥贷市场广微，且P2P因为严格整治和监管,市场发展受限.众多平台转而投入现金贷的怀抱.（二）现金贷业务发展环境分析是市场广阔：目前尚有大盘人群的借款未被银行纳入眼务范用，被银行忽视的信用白户大约7亿，这些是现金贷市场的目标人群，F1.P2P因为严格整治和监管，市场发展受限.导致众多平台梏而投入现金贷的怀抱.2010年2月我国居民住户短期消费贷款为6718亿元，2018年2月这一数字就达到59843.42亿元，八年间,平均年复合增长达到43.2%，市场前景极其的广阔.二是网络普及,现金贷办理方便.用户体验好：互联网与移动互联网的普及使珥更多的借款人不Si

12、要在进行贷款的时帔地到银行进行繁顼而又漫长的材料审核，只需要在手机上卜戢相应的app,注册一个账号，在网络平台上提交自己的信息和相应的材料即可，这使得贷款的申请方式灵活多变,便捷快速.实时审核,立马到帐.大大增加了人们的借款意愿.同时也降低了放贷机构的廷首成本团.三是风控成本降低：大数据征信、AI等技术的兴起及应用和发展使得风控技术有了侦的飞氏部分使用非人工审核的现金贷企业在风控成本上大大降低,进一步使得扩大放贷人群成为可能”以蚂蚊借咀和花呗为例，截止去年底，蚂蚁花呗已羟有超过1亿用户，借呗有超过4800万用户，两个产品之所以能在短短时间内做到如此规模，马妈蚊金服多年的数据枳累分不开.利用淘宝

13、、天猫、支付宝等枳累的数据以及其他外部数据打造的芝麻信用，掌握了数以亿计用户的信息，对花呗和借呗反向怆出，成了鹤蚁金服做信贷做大的底气.四是消费者消费观念改变当下年轻一代的消费观念正在不断的转变,超前的消费理会也使得现金贷有了生存的土壤，与美国一样，中国的现金贷的核心用户群体主要为以80后、90后为主的“月光度”，包括刚毕业不久的臼领、蓝领等工薪阶层，以及在校大学生，当这些人群的海宜能力与自己的赚钱水平的匹配度不高是，就会进行现佥借款，满足自己的制求心三）现金贷的分类1,随借随还类现金货随借随还类的现金贷，是指现金贷借贷机构根据借款用户的各类信息以及数据的分析等.来对中请信贷人的信用进行判断并

14、进行放款.目前市场上这类发放现金贷的机构殷是大的银行以及一些互联网巨头。1般情况下只要借款人在这些现金货机肉馅ff相关的信息数据以及资料，就可以随时的提交借款申谛并在蚓时间内获取借款额度，借款人在借款时会有期限,但是由于机构现定的是按H计息,使得借款人可以随借随还且而且只要定时还款不收取违约金网，目前市场主要参与者是传统银行、互联网巨头，其中力.联网巨头包括的讯-微粒贷.蚂以金眼-借呗、小米公小贷贷款.传统银行包括招商银行-闪电贷、湘发银行-浦银点贷、建设银行-快贷.随借随还类现金贷有如下特点；D俄没有手续费，而且借款利率低，可以随借前还，井且提前还款无违约金（2）参与机构实力雄厚，正规羟营，

15、用户隐私保护相对较好（3）该类现佥贷机构对用户数据掌握较多，坏账率相对低2、超短期现金贷超短期的现金贷，基本与国外的发前日贷款相似，是一种没有任何抵押的短期小额度贷款，这贷款是借贷人的个人信用作为贷款的担保，机构依敕的主要是借款人的信刖依据以及其工作和薪资记录，倒款人在进行借款时会承诺在卜一个发薪日及时的进行快还并同时会支付一定的借款利息和相应的费用,故称发新U贷款.我国目前的超短期贷款与国外的发薪日贷款在某些程度上类似,两种借贷方式的主要相似点是借贷期限极短、倡款额度小、借款及时、利息相时较高，但同时其泓盖的人群更广、更多.国内市场上的超短期现金贷是指相关平台和机构依据借贷人的基本信用信息数

16、据来进行判断并向借款人发放额度相对较小的短期贷款,借款人在借款时承诺到期主动借还贷款并支付相应的利息和也用，给短期的借贷一般借款周期是一个星期或者一周，最长的时间也不会超过I个月,借款的金额主要集中于100O-3(XX)元,而且借款的极务费会提前收取,也就是说，如果手续费5%,借款人贷款3(X)0元，最终到手的实际上只有2550元.与国外等发达国家从一开始就是通过战下门面的方式来吸引客户相比,我国的超短期贷款行业及其业务起步相对较晚,当下Itj场是更多的机构是随着互联网金曲的兴起而逐渐的发展起来的.因此.我国的超短期现金贷平台及机构主要是在线上来进行客户的吸引，尤共是手机客户端的信息推送，借款人只衙要在践上进行身份证、家庇住