【《S市大学生信贷消费现状及优化策略》8700字（论文）】.docx

《【《S市大学生信贷消费现状及优化策略》8700字（论文）】.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【《S市大学生信贷消费现状及优化策略》8700字（论文）】.docx（11页珍藏版）》请在优知文库上搜索。

1、S市大学生信贷消费现状及完善对策研究摘要：展望以后几年.信贷的重要用户将会是大学生.和国家金融体系的建设息息相关。通过分析并且指导大学生的信贷消费者行为，在金融经济的持续健康发展中起着举足轻至的作用。本文试图通过问卷调查,以S市大学生为例.对大学生的消费问题进行调查。在问卷设计过程中,提出了与大学生已知的信用风险因素相对应的个别问题.以获取更准确的数据C通过研究大学生消费信贷风险因素,以及它们之间的偏相关关系,在原有的理论基础上提出更为有效的风险防范措施。首先提出树立大学生科学消费观，大学生应主动提高自身意识，学校和家庭也应加强教育，来增强大学生的理财及风险意识。其次限行应加强个人消费信贷风险

2、管理,不断完善平台经营管理.对大学生的消费信贷业务进行明确的调整。最后政府应提高对信贷平台的全面监管.完善相关法律法规。关键词：大学生消费信贷；行为意愿；违约行为：科学消费观目录I结论12S市大学生信贷消费的研究背景及意义22.1研究背景222研究意义33S市大学生信贷消费的现状43信贷消费模式43.2 信贷消费特点53.3 信贷消费所涉及领域64S市大学生信贷消费中存在的利弊741.S市大学生信贷消费的好处74.2S市大学生信贷消费的弊端74.2.1大学生信贷平台的虚假宣传7422缺乏面卷7423缺乏大学生征信8424还货能力不足85 .应对S市大学生信贷消费问题的对策95.1 树立大学生科

3、学消费观,增强理财及风险意识95.2 完善平台自身经若管理制度95.3 政府应加强对信货平台的全面监管106 .结论10参考文献HI绪论不像其他国家，我国大学生信贷经济是近期才兴起,所以在这方面的分析探索还不够。信贷的稳定性，圈套以及维持良好运若是对其消费信贷管理的分析重点,但是给予钱款用向和是否及时还款的关注不足。即使有,但还是研究农民用款、非公用贷款的偏多。跟踪钱款用向和统计未签及时还款率能够更好的在遵守契约方面给予借资者相助。因此本文将主要可以通过这如下方面进行分析矽究.并且能够通过借鉴梳理相关的文献.为后期研究工作提供理论知识基础。本文主要研究对覆为S市的大学生。消费者的消费行为受到了

4、外部及内部的因素所影响。具中内部控制因素主要由消费者的心理发展因素，个人信息特征所构成的.外部因素主要由社会生活环境和情境等主要构成的。相关问题分析体现出.影响信用卡限款以及消费次数的成分特别广泛,分析来看,看待使用信用卡是什么态度显著影响信用卡的使用金额与使用频率,态度越职极正向,使用频率和金额酬越来越高，并且理财能力越强.用款需求往往就更翎烈闭。信用分期还货万式现当下才流行起来.故而其运行规律的分析总结也未在早期展开,并且钻研的也比较少。而因为助学贷款以及信用卡隹为在校时期的重点借贷类型.所以它们也同为探究未能按时还款这一现象原因的着重点。然而，虽然信用卡和助学货款的钱款应用不同,前者主要

5、用于日常花费,后者带有公益色彩,却不可忽视在探索二者违约机制时的众多共同之处，因此.此类问题研究方法仍然具有很强的借鉴意义。而大学生申请信用卡的动机也要从多方面进行考虑,一部分是源于理性思考,另一部分则是出于趋同心理。而导致信用危机的很大成因是：当下社会未有良好运行的信用评测平台。并且借款平台也需要改变信用风险管理理念,改变以往的单一银行信用经营规则,应从多个层面来创新。也有研究者曾经认为,每个人不冏的用款特性在信用风险评定方面也发挥若很大作用,因此必须在最基本的层面控制信贷风险。例如,将消费者的行为习惯纳入风险指标，着重于对持卡人的信用教育以及风险意识的培养,从意识形态出发,将信用风险遏制在

6、摇篮中。目前，S市大学生通过借款来进行消费的打算处于持续加多状态，不足之处在于他们不易在老式资金平台取用用款，虽然当下流行的信贷产品笛够在消费上给予学生足够的帮助,却还拥有很多缺陷。在进一步的完善中.您要把大学生信贷纳入法律允许范圉内，同时这个领域应不断建设和完善。通过法律在引领大学生合理借贷的同时,也要强调增强其征信意识。i,o2S市大学生信贷消费的研究背景及意义2.1 研究背景在网络服务不断便利化的当下,互联网技术、大数据参与日常生活越来越多。并且,80年代至今，群众的消费意向不断加强。隐着网络经济的不断发展,百姓的消贽水平越来越高,且给予了经济更强的发展力。付款手段，投资聚拢,风险管理等

7、都可以运用网络迸行。大学生是网络购买商品的重要人员,并且他们拥有更为大胆的购物理念,其信用、预支消费的次数较多于父辈。因此信用消费的人群大多由他们组成。据研究，2013年S的大学在读大学生有62.7万名,有三分之二的人有若生活费不够用的问题.信贷的发展前景光明。现当下.在线贷款平台不知不觉出现在大众面前,也高速被大学生欢迎。除此,由于大学生的教室越来愈多,他们的炮物花费、信贷也应当引起更大关注。所以，以后的大学生更为开放的购物理念和侑贷观念会在信贷消费市场发展方向的选择上发挥很大作用。,41；同时.尽管市场在日常运营里逐渐得以规范.其仍然面临诸多问题和风险。2(X)9年,中国银行业监督管理工作

8、委员会对于把信用卡办理给大学生的业务展开更全面的监测.打算给予信用风险全面控制。随若更多严恪条例的颁布以及大学生违约记录的不断增多,许多银行不再向大学生贷款。于是,大学生信贷业务寸步难行甚至中断。过去几年,由于互联网技术的运用越来越广泛和网络网物也越来越流行.大学生信贷业务也由在实体银行办理转到了网上办理。截止至去年,大学生的借贷业务办理多完成于网络。举例来说,S高校有三分之二的借贷者是办理的线上借贷。很显然,在大多数人眼中,信资是一种司空见惯层至流行的业务。目前很多网络借贷平台运营火爆。在第一家平台试水成功后,随后涌现出了100多个在线贷款平台,这些平台多专注于办理校园贷款业务。他们大致分为

9、三类：第一类就是类似于传统的电子商务公司,例如京东和阿里巴巴O这些电子商务巨头大多为了让其资金业务更具吸引力，它们不断使商IS1.更新换代,以求在激烈竞争中占据一席之地。但是，这种网络销售店神存在时间相对较长，其运营万式的秩序性也更强.同时它的风险性和失控可爱性更低。第二种相对于第一种类型平台之间的区别在于，前者知道借款人把借款花在了哪里。第二种借货平台则可以将所借贷来的资金全部转移到支付宝中,然后这笔资金就可以进行自由应用.此机构的背后必须有强大的电商支持。还有一种是有很多弊端的P2P平台。这类平台虽然其捻定性和安全性不高,但因为对大学生放款要求少以及资金到账速度快,在学生中很受欢迎。校园贷

10、款业务中资金来源的30%都出自于该平台。于是在2017年的校园贷款管理文件中提出禁止在线贷款机相向大学生发放信贷。此外.教育部在一次发布会上提出，我们应该支持一些合法并且安全性高的平台为学生办理借款业务。现如今.很多大型银行开始逐渐把资金借给大学生,招商联合会近期也于2017年开始支持此项目的进行。2.2 研究意义近年来.国家经济的飞速发展使百姓的消费水平更品。信货在满足当前人们购买力需求的同时加速了供给到结构性改革,使国家完成全面小康目标的速度加快。当下，我国大学生的陶物愿望强烈,在带动供给侧经济发展上发挥了不可忽视的作用。所以.对S市大学生信贷消费研究的意义十分重大,可以从这几方面分析网:

11、（1）本研究采用真实数据,所以能够真实地体现出S市大学生信贷消费的现状及问题：（2）本研究把众多数据进行分析,并且采访了很多在校大学生对信贷的看法，结合S市最新的一份关于本市借款统计报告,可以给予信贷产业一些有关怎样发展的经验；（3）我们通过研究学生未能按时还款的僚因.认识到大学生信用风险的防范和控制应基于多种角度,有助于引导大学生征信体系的建设以及大学生信用意识的培养。3S市大学生信贷消费的现状3.1信贷消费模式有两种不同的借款业务可以供大学生选择。一种是商业银行根据他们的能力水平给予其不向数额的信用卡。另一种就是大学生分期贷款形式,这种形式主要是以网络金融为基础的。(I)大学生信用卡。信用

12、卡按照所被授予的使用者在经济水平上的差异,分为不同类型。颐名思义,大学生信用卡是为其借款人特别设立。最初,这一信用卡并不为学生广泛办理。在第一张大学生信用卡试水成功后，相继有银行推出这一业务,且在向一时朗为学生推出了第一张双币种信用卡.然后名大银行也陆续推出了这种信用卡。2009年,由于大学生信用卡这项业务中出现了较为严堂的信用同殿,于是这明业务便被(JU停。但截止到叫停,大约三分之二信用卡的可用款高至3000元人民币而且一半以上的学生信用卡办理没有得到父母的批准。在大学生信用卡业务发展过程中，大学生信用卡使用量的占比一直处于一种快速增长的状态。而伴随着用户快速增长的还有大量大学生无法按期归还

13、借款的案洌，出现这种现象的主要原因在于7:部分大学生在使用信用卡借款消费时无法依据自己的实际情况合理消费,而且大学生的收入主要是家庭给予的生活费,并没有寓于自己的稳定的收入来源,因此也没有办法按时归还借款。并且还会产生一种大学生消费与其经济能力无法匹配的现短。数据显示2008年S市大学生信用卡违约率达到了.93%o根据多家银行发布出来的数据显示,银行信用卡的不良率通常处于1-2%之间,而学生信用卡的不良率却普遍高于5%o由此可见，大学生在持有信用卡的过程中无论是迩期率还是不良家都普遍较高；面对此现象.中国银行业监督管理委员会于2009年8月发布通知,对僖用卡市场进行整顿。通知中指出，银行在发行

14、信用卡时要严格审萱申请人是否具有固定工资或者收入以及申请人的信用状况，这些都是满足申请信用卡的先决条件,很显然一股的大学生很难满足这个要求,因此也无法轻易申请到信用卡。此外，该通知还指出，如果有想要用款的人非常想得到信用卡，却没有获取信用卡的襄力,相关却门必须严格管控信用卡的运用,且时时关注使用者是否按时还款。同时，存在备还必须备用还款者，而且还要出一份同意帮助还款的书面申请书。所以，在大学生十分想使用信用卡时.借贷机抱必须在他们的法定监护人认可后,才将信用卡办理给申请者。随若规定的推出,一些机掏就渐渐取消了大学生信用卡,或者是封存了大学生信用卡限额。后面大学生所使用的借记卡都是先存款然后N能

15、消费,借此来累计信用积分。（2）大学生分期贷款。随着信贷机构不再给予大学生进行信用卡办理,这个行业存在了多年的市场空白。直到2014年,大学生信货业务通过互联网技术同金融市场合作之际相继出现。随后一些民间小额借贷公司也趁机进入学生借贷领域,这些公司对学生要符合的借贷条件十分少。他们在核实学生经济能力方面十分宽松.仅仅拿身份证加照片就能够办理，可以申请大额资金，到账速度快,但同时也存在一些隐形利率高的问题。由于过去五年间大学生信贷业务的缺失,这类业务一经上线,便受到许多大学生的追捧.同时分期平台的顺利经营，也在资本市场上发起了更加火热的融资。在颁发政策实施供给到改革后,我国把信贷设为了重要发展对

16、象。增强群众购物欲望.以此把消费进行升级。这一政策颁发后.大学生信贷的春天又到来了。信宣部、金融管理部共同下发通知，要求网贷机构停止对大学生发放信贷,通知下发后短短的一个月时间内,退出大学生信贷业务的校园贷平台多达59家。与此同时，大学生信贷业务被银行等正规金融机构开始接手。在2017年,中国银行响应国家号召推出“青春E贷”，用于满足大学生网络消费,银保监会在银行业金融机构开展校园贷业务良好做法的通报中对此做法予以肯定巴32信贷消费特点根据调研S市全部接触信贷的大学生，草安需三联学院来看，使用手机支付（支付宝、微信）的人员占总人数的88.4%,仅很少的学生拿实体人民币消费。相比较未接触信贷的学生,使用支付宝和微信支付的占70%,现金消费有近五分之一。可见，未接触信贷的学生还存在不少人愿意拿现金消费的。同时,信货的宣传方式多种多样,并大大提升了学生对信贷的熟悉率.从统计中可以