商业银行贷款业务.ppt

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1、 第五章第五章贷款业务贷款业务贷款业务贷款业务第一节：第一节：贷款种类和政策贷款种类和政策第二节：第二节：贷款定价贷款定价第一节第一节 贷款种类和政策贷款种类和政策一、贷款种类一、贷款种类二、贷款政策二、贷款政策三、贷款程序三、贷款程序 什么是银行贷款什么是银行贷款?银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。的一种借贷行为。一、贷款种类一、贷款种类按贷款的期限分类按贷款的期限分类l活期贷款、定期贷款和透支活

2、期贷款、定期贷款和透支按贷款的保障条件分类按贷款的保障条件分类l信用贷款、担保贷款和票据贴现信用贷款、担保贷款和票据贴现按贷款的用途分类按贷款的用途分类l按照贷款对象的部门划分按照贷款对象的部门划分l按照贷款的具体用途来划分按照贷款的具体用途来划分一、贷款种类一、贷款种类按贷款的偿还方式分类按贷款的偿还方式分类l一次性偿还和分期偿还一次性偿还和分期偿还按贷款的质量按贷款的质量(或风险程度或风险程度)分类分类l正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款贷款和损失贷款按贷款的期限分类按贷款的期限分类活期贷款：在贷款时不确定偿还期限，可活期贷款：在贷款时不确定

3、偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。以随时由银行发出通知收回贷款。定期贷款：是指具有固定偿还期限的贷款。定期贷款：是指具有固定偿还期限的贷款。透支：活期存款户依照合同向银行透支的透支：活期存款户依照合同向银行透支的款项款项有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，使银行长短期贷款保持适当比例使银行长短期贷款保持适当比例有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全款顺序，保证银行信贷资金的安全按贷款保障条件分类按贷款保障条件分类信用贷款：是指银行完全凭借客户的信誉而无需提信用贷款：是指银行完全凭借客

4、户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放得贷款供抵押物或第三者保证而发放得贷款担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款的贷款票据贴现：银行应客户的要求，以现金或活期存款票据贴现：银行应客户的要求，以现金或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款款可以使银行依据借款人的财务状况和经营发展业绩可以使银行依据借款人的财务状况和经营发展业绩选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系数选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系数按贷款的用途分类按贷款的用途分类按照贷款对象的部门分按照贷款对象的部门分

5、类类l工业贷款工业贷款l商业贷款商业贷款l农业贷款农业贷款l科技贷款科技贷款l消费贷款消费贷款按照贷款的具体用途分按照贷款的具体用途分类类l流动资金贷款流动资金贷款l固定资产贷款固定资产贷款有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序；有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序；有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷款结构安排贷款结构按贷款的偿还方式分类按贷款的偿还方式分类一次性偿还：借款人在贷款到期日一次性一次性偿还：借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本

6、金时一次性付清。付，也可以在归还本金时一次性付清。分期偿还贷款：借款人按规定的期限分次分期偿还贷款：借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款偿还本金和支付利息的贷款有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准确测算银行头寸的变动趋势准确测算银行头寸的变动趋势有利于银行考核收息率，加强对应收利息有利于银行考核收息率，加强对应收利息的管理的管理按贷款的质量（或风险程度）分类按贷款的质量（或风险程度）分类正常贷款：借款人能够履行借款合同，有充分把握正常贷款：借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款按时足额偿还本息的贷款关注贷款：贷款本息的偿还仍

7、然正常，但是发生了关注贷款：贷款本息的偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素一些可能会影响贷款偿还的不利因素次级贷款：借款人依靠其正常的经营收入已经无法次级贷款：借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或“拆东拆东墙补西墙墙补西墙”的办法来归还贷款，表明借款人的还款的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题能力出现了明显的问题可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要形成一部分损失行抵押或担保，也肯定要形成一部分损失损失贷款：在采

8、取了所有可能的措施和一切必要的损失贷款：在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款。部分的贷款。按贷款的质量（或风险程度）分类按贷款的质量（或风险程度）分类有利于加强贷款的风险管理，提高贷有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量款质量有利于金融监管当局对商业银行进行有利于金融监管当局对商业银行进行有效的监管有效的监管二、贷款政策二、贷款政策贷款政策：商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险贷款政策：商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。的各项方针、措施和程序的总和

9、。贷款政策的内容贷款政策的内容l贷款业务发展战略贷款业务发展战略l贷款工作规程及权限划分贷款工作规程及权限划分l贷款的规模和比率控制贷款的规模和比率控制l贷款种类及地区贷款种类及地区l贷款的担保贷款的担保l贷款定价贷款定价l贷款档案管理政策贷款档案管理政策l贷款的日常管理和催收制度贷款的日常管理和催收制度l不良贷款的管理不良贷款的管理 贷款业务发展战略贷款业务发展战略开展业务应当遵循的原则开展业务应当遵循的原则银行希望开展业务的行业和区域银行希望开展业务的行业和区域希望开展的业务品种希望开展的业务品种希望达到的业务开展的规模和速度希望达到的业务开展的规模和速度贷款工作规程及权限划分贷款工作规程

10、及权限划分贷款工作规程：贷款业务操作的规范化程序贷款工作规程：贷款业务操作的规范化程序第一阶段：贷前的推销、调查及信用分析阶段第一阶段：贷前的推销、调查及信用分析阶段第二阶段：银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发第二阶段：银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段放阶段第三阶段：贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本第三阶段：贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段息收回的阶段贷款的审批制度：分级审批制度贷款的审批制度：分级审批制度贷款审批的分级授权是银行根据信贷部门有关组织、人员贷款审批的分级授权是银行根据信贷部门有关组织、人员的工作能力、经验、职务、工作实绩以及所负责

11、贷款业务的工作能力、经验、职务、工作实绩以及所负责贷款业务的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或组织的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高贷款限额。授权一般由银行董事会的贷款审批品种和最高贷款限额。授权一般由银行董事会或最高决策层统一批准，自董事会到基层行管理层，权限或最高决策层统一批准，自董事会到基层行管理层，权限逐级下降。逐级下降。贷款的规模和比率控制贷款的规模和比率控制通常银行根据负债资金来源情况及其稳定性状况，通常银行根据负债资金来源情况及其稳定性状况，以及中央银行规定的存款准备金比率、资本金状况、以及中央银行规定的存款准备金比率、资本金状况、银

12、行自身流动性准备比率、银行经营环境状况、贷银行自身流动性准备比率、银行经营环境状况、贷款需求情况和银行经营管理水平等因素，来确定计款需求情况和银行经营管理水平等因素，来确定计划的贷款规模。划的贷款规模。评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理的指标评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理的指标有有l贷款贷款/ /存款比率存款比率l贷款贷款/ /资本比率资本比率l贷款集中度比率（时间的集中，用途的集中）贷款集中度比率（时间的集中，用途的集中）l中长期贷款比率中长期贷款比率贷款的担保贷款的担保明确担保的方式明确担保的方式规定抵押品的鉴定、评估方法和程序规定抵押品的鉴定、评估方法和程序确定贷款与抵押品或

13、质押品价值的比率确定贷款与抵押品或质押品价值的比率确定担保人的资格和还款能力的评估方法确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序与程序贷款定价贷款定价银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额和对某些贷款收取的费用。补偿性余额和对某些贷款收取的费用。统一的价格表统一的价格表根据不同情况制定不同的价格根据不同情况制定不同的价格贷款档案管理政策贷款档案管理政策贷款档案的结构贷款档案的结构贷款档案的保管责任人贷款档案的保管责任人明确贷款档案的保管地点明确贷款档案的保管地点明确贷款档案存档、借阅和检查制度明确贷款档案存档、借阅和检查制度贷款的日常管理和催收制度贷

14、款的日常管理和催收制度贷款发放以后，信贷员应保持与借款人的贷款发放以后，信贷员应保持与借款人的密切联系，定期或不定期地走访借款人，密切联系，定期或不定期地走访借款人，了解借款人的业务经营情况和财务状况，了解借款人的业务经营情况和财务状况，进行定期的信贷分析，并形成信贷分析报进行定期的信贷分析，并形成信贷分析报告存档。告存档。银行应制定有效的贷款回收催收制度。银行应制定有效的贷款回收催收制度。二、贷款政策二、贷款政策制定贷款政策应考虑的因素制定贷款政策应考虑的因素l有关法律、法规和国家的财政、货币政策有关法律、法规和国家的财政、货币政策l银行的资本金状况银行的资本金状况l银行负债结构银行负债结构

15、l服务地区的经济条件和经济周期服务地区的经济条件和经济周期l银行信贷人员的素质银行信贷人员的素质三、贷款程序三、贷款程序贷款申请贷款申请贷款调查贷款调查对借款人的信用评估对借款人的信用评估贷款审批贷款审批借款合同的签订和担保借款合同的签订和担保贷款发放贷款发放贷款检查（用途）贷款检查（用途）贷款收回贷款收回贷款申请贷款申请借款申请书基本内容：借款人名称、性质、借款申请书基本内容：借款人名称、性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途、用款计划、还本付息计划以方式、用途、用款计划、还本付息计划以及有关的经济技术指标等。及有关的经济技术指标等。贷款

16、调查贷款调查关于借款申请书内容的调查关于借款申请书内容的调查贷款可行性的调查贷款可行性的调查l借款人的品行借款人的品行l借款合法性借款合法性l借款安全性借款安全性l借款盈利性借款盈利性第二节第二节 贷款定价贷款定价一、贷款定价原则一、贷款定价原则二、贷款价格的构成二、贷款价格的构成三、影响贷款价格的主要因素三、影响贷款价格的主要因素四、贷款定价方法四、贷款定价方法一、贷款定价原则一、贷款定价原则利润最大化原则利润最大化原则扩大市场份额原则扩大市场份额原则保证贷款安全原则保证贷款安全原则维护银行形象原则维护银行形象原则二、贷款价格的构成二、贷款价格的构成贷款利率贷款利率贷款承诺费贷款承诺费补偿余额补偿余额隐含价格隐含价格贷款利率贷款利率贷款利率：一定时期客户向贷款人支付的贷款贷款利率：一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。利息与贷款本金之比率。年利率，月利率和日利率年利率，月利率和日利率银行贷款利率一般有一个基本水平，它取决于银行贷款利率一般有一个基本水平，它取决于中央银行的货币政策和有关的法令规章，资金中央银行的货币政策和有关的法令规章，资金供求状况和同业竞争状况。供求状