【《中小企业金融服务探析》10000字（论文）】.docx

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1、中小企业金融服务研究目录摘要1一、引吉1二、相关理论概述2中小企业2二）企业融资2二中小企业金融服务2三、我国中小企业金融服务的现状分析3融资福求强烈3二）债务融资空间大3（三）外部融资以间接融资为主4（四）贷款成本高、手续复杂，对国有商业银行依赖程度高1四、中小企业金融服务存在问SS及其原因5（一）中小企业金融服务存在的问即5（二）原因分析5五、完善中小企业金融服务的对策与建议7（一）完善顶层设计7（二）银行主动作为-8（三）企业加强自身的管理和完善9结论10参考文ft11银行获得贷款.也就导致在中小企业的贷款原问题.或者就算是能耽贷到款,需要苛刻的条件.同时贷款成本远高于大中型企业的特点，

2、近年来，我国国家和地方政府也出台了一些优忠政策和相应的措施，来支持中小企业发展.然而，由于能力范树有眼。所以中小企业要想更好的生存和成长,就必须寻找更多的途径来促进自身的成长。二、相关理论概述(一)中小企业中小企业主要指的是员工人数和实体经济活动规模相对较小的企业。我国中小企业的界定是根据国务院及其相关行政服务部门的统一标准进行的.一般来说，中小企业可以分为三种类型：中型、小型、微型。具体的界定标准应该根据企业员工人数、营业收入、资产净值等因素，以及企业自身的发展特征来确定2。中小企业是中国社会主义国民经济的重要组成部分，不但可以促进经济增长，使中国经济朝若更好的方向发展，而且很大程度上可以解

3、决就业难题，从而促进科技创新，2020年,国内的中小企业标准暂行规定正式出台,分别从以下几个方面对中小企业进行了明确的规定：是企业员工总数：二是资产总额:一是企业的销售额“()企业融资狭义的融资概念指的是筹资资金的行为.为保证生产的正常运转和可持续发展的需要，企业根据自身的资金状况，利用一定的渠道筹集资金。广义上讲指的是资金在持有者之间流动以解决资金短缺问题的行为。融资是一种双向的行为推介，包括整合和融资。公司依据具体的财务状况和实际的生产经营活动，产生真实的资金需求，经过债券获得资金。（三）中小企业金融服务金融机构利用金融交易者的资金融通，为中小企业提供金融服务，是一项互惠互利、满足中小企业

4、金融需要的金融活动。银行是我国中小企业融资服务系统的重要组成部分，它为中小企业提供了基本的金融服务。就当卜.来看，我国中小企业的金融服务仍有待加强，可以为金融业的发展提供一个平台与渠道，从而使其更加完善：除此之外，中小企业的金融市场也得到了进一步的发展，为我国的初萤.风龄视域下中小企亚踪贲困境与金融躯务创秋路径川.今日财窗,2O19(2:1.,李方!.数学金融对中小企业1货的影响探究山.商凡2O2O,N0.2OO1OB586.经济发展提供了强有力的金融支持。三、我国中小企业金融服务的现状分析(一)融资需求强烈在我国的中小企业发展的过程中，内部融资比例相时较高。特别是在外部的融资的方面，有超过半

5、数的金融机构利用金融机性贷款以投入生产活动，通常只是为了实现单一经济周期的需求,忽略技术创新会在不同程度上限制企业和行业的整体可持续发展.所以对融资的需求特比强烈,在下次中可以看出我国中小企业融费需求额度情况.(二)债务融资空间大中小企业虽然在当下得到了良好的发展，却一直都很难解决债务问题，它的外部融资和内部融资比率畸形，已成为其后续发展的“瓶颈二“绊脚石”,特别是新兴的中小企业,在出期内最难获得资佥，无论是已接融资或间接融资，都缺少足物的资佥，很艰适应市场的变化。通过相关资料的分析，我们发现，中国的负债比例与国际上的平均水平相比，处于一个较低的水平这充分说明我国中小企业的杠杆融资存在着广陶的

6、发展空间.而中小企业则有更大的负债融资空间.这也从恻面说明了当前我国中小企业的发展受到了股权偏好的制约。特别是在我国存款率居高不下的今天,要从法律.法规等方面加强对企业愦务融资的管理,使之更加规范、合法地笫蛆民间资本,使之成为一种新型的发展融资模式.可以仃效地援解我国中小企业的融何利光，除幅字，MIH华.金舶F，技视为卜的中小企业总费服务探析R中国民商,202仇10)2资困境,特别是在初期设立的中小企业融资难起上,成效更加显著.(=)外部融资以间接H资为主我国资本制度和相关政策对大鞭国有企业的做料产重，股票融资和债务融资并不是主要的架道.我国企业的经营规模被融资渠道限制，很难进一步发展.为了满

7、足公司法的要求.有一个5000万的交易门槛，据统计，在上海和深圳两地上市的公司中，民昔企业只占了大约】施。债券和股票市场一样，债券市场基本上不对中小企业开放。其中规定，有限货任公司净资产必须在3000-6000万元人民币左右.股票市场的建立和二级市场的发展.使褥中小企业发行债券和融资债券的Hl会越来越多。一般来说，中小企业需要H接或间接融资，规模大小取决于企业生产经营特点，以及参与产业发展和企业从事高新技术产业的前景.对一些企业来说,由于其拓风险和高技术资本.可以通过证券市场融资，时于传统行业的中小企业来说，由于其企业风险小、有机构成资本低、技术含地一般，间接独资可以通过银行信贷来实现，然而，

8、目前中国金融体系还不完善，通过银行获得外部资金是中小企业的普遍选择.但是普通大型慢行对中小企业的放款标准和放款周期都比较长,因为小型中小型企业更有发展空间.稔健的明政政策还会使银行紧缩优币，降低信用额度，实行“偏公轻私”的放贷政策，再加上繁琐的审核和手续，使企业在最需要的时候,往往会出现资金短缺的情况.我国中小企业的上市门槛制约著大部分中小企业从股票融资中获取资金.(四)贷款成本高、手续复杂，对国有商业银行依赖程度高就当下来看.我国的中小企业普遍接受国有商业例行的融资,其原因在于其自身的风险较低。但是，从市场动态和分配的结果来看，信贷合作社和民间借贷也经常参加体制设置，从当前情况来看,我国国有

9、商业银行的经营状况比较突出，在资金的比重上，远远超过了其它的融资架道.但是,他于中小企业在贷款过程中受到诸多制约.尤其是刚刚起步的中小企业，由于共资信水平较低、财分等方面的信息不够透明,因此祝难满足我国金融机构的要求在国家银行放款的过程中，各地的银行都对信贷进行了严格的控制，而且手续繁琐，对基层的决策权也有很大的制约.大多数情况下，申请银行贷款要羟过一个流程，大概要二十天，特别是对一些中小型创业公司而言，申请所制的时间会比较长，大概要一个月的时间。从银行贷款的流程相对来说要红杂一些,尤其是对资金周转能力强的中小企业.史是如此,而且还会有一定的时间限制.而口，在发放贷款的时候，也会遇到一些突发事

10、件，比如银行提岛了银行的贷款利率，如果有了担保公司的担保，加么银行的存贷款利率就会上涨.*范评注，仲用武一供应的金电支井中小企业歌货的路径分析.征估,2019(6):4.T张小玉,李微羽,张振兴,等.互联网+“破解中小企业Jtt资雉叫.金融电子化20网“852.四、中小企业金融服务存在问题及其原因(一)中小企业金IMR务存在的问题1 .融资渠道有限就当下来看，我国的融资方式主要有银行贷款、股权融资等.对中小企业而言，由于其对股权融资、债权融资的标准要求而，同时也存在善很大的困难,举例来说，对于中小型企业来说,在2019年10月之前,仅有778家企业上市,不到百分之一.除此之外,自2013年以来

11、，还推出了新的三极.现在总共布8187家公司上市.然而，具中最曳要的问应是，交易活动不活跃，使金砂职能发挥得更好目前,我国中小企业的融资渠道仍以商业微行贷款为主.据中国堪行统计,2018年底以前，金融机构给中小企业贷款46.6万亿元,与此同时，尽管政府对中小企业给予了更多的支持，但是，银行对中小企业的放贷速度仍然低于平均水平.与此同时,很多中小企业没办法从上述三种集道获得融资：它们主要通过非正规融资渠道融资,但不得不承担较高的资金成本.2 .融资期限较短根据有关数据，超过百分之六卜的中小企业在一年内获得了最长的贷款，而只有13.4%的贷款期限是在三年以上,说明中小企业雄以获得长期稳定的信用资本

12、,这也是银行拉制贷款风险的一个IR要原因。就中小里企业来说，因为它们的业务总是是长期的，短期借款一定会对他In的步伐产生一定的膨响。3 .融资成本较高由于中小企业普遍存在者信息不透明的问题，因此，在定价时，银行往往会将利率提离到更高的水平，以达到降低风险和降低成本的目的：同时，由于其自身所承受的咨询等诸多成本.使得其总体的眼资成本大大提高,从而导致了我国中小企业的贷款困难.此外.许多中小型企业的借款期限都不翊过一年，其运营状况也比较稳定,这必然会造成“还旧借新”的高额过桥费,从而提高了融资成本为关数据表明，中小企业贷款成本出过16)的占40.6%超过15%的占14%”.C-)原因分析1.融资需

13、求方1 .风险承受能力差.由于中小企业规模小资本实力弱在市场竞争中存在较大的不确定因素,特别是在市场环境改变的情况下，企业的抗风险能力相对较差，企业的羟首失败风险也会随之地大，这是银行在放款时应当注Je并尽可能避免的情况。2 .公司的数据信息不透明.由千我国中小企业的管理基础较差.跳乏有效的治理机制.;梅，高自强.以多层次小企业金融服务体系覆解融资HU).当代金融家.2021(6):3.。陈太构建中小企业融货JH务体系的方法探究Uh2021.w乍方做.致？金融对中小企业触奥的影响探究山.商讯,2020,No.20(X10):8586.加之关联交易的更杂性,无法为银行提供可战的担保资料.从而使祖

14、行无法对其业务进行有效的监管,从而导致了银行的信息不对称，从而降低了银行的放贷独情.3 .信贷拖欠现象严重。由于其抵御风险能力差、信息不对称性等原因，导致了我国中小企业贷款违约的可能性很大.以大银行的资产质出为例.近几年来.中小型企业的坏账率将于银行的平均值,而在2018年，中小企业的坏账率为2.08E,高于平均的1.59%”.很多中小企业还有恶感地避免债务的现象,他们不注意自己的信用，致使中小企业的信贷环境在一些地区恶化,中小企业的融资成本随之增加.4 .资金提供方1 .信息的非为称导致了反向选择与信用分配，对于提供独资的银行而言，中小企业所提供的信息是不透明的，没办法准确评估中小企业的信贷

15、情况，信息不对称会导致中小企业在信贷过程中的逆向选择.他们宁愿在高风险、利润丰厚的行业中进行投资，以降低罪行资产的侦做。特别是在我国目前的经济制度下，我国中小企业和大企业特别是国企在信息不对称方面的差异，使这种分化更加严重.大公司一般具有较为完符的内部管理制度和规范的信息公开制度，使得银行能够更方便地捺取有关的信息.在中小型企业中，要充分认识到由于信息不对称而导致的反向选扭，除了要强化贷款前的审杳，更要加强贷款后的监督，以防资金被挪用，进而使银行对中小企业贷款持消极的态度.2 .目前.我国商业银行的经营管理方式已不能适成我国中小企业的需要.因为规模效应，大部分的银行都会选择大型企业。因此，其经昔管理的总体模式，包括机构设冏、人员配置等，主要针对大里企业和大型项目，而满足中小企业融资需求的信贷模式仍有很大的探索空间.例如,传统的垠行的资方式主要是以资产抵押物和按揭方式进行.Bester认为,银行可以通过观察贷款者时抵押资产的变动做出的反应来评价贷款项目的风险.但是，中小企业往往缺少抵押资产，特别是土地、房地产等，这使得很多中小企业很难得到贷款，3 .政策制定方在我国的中小企业融资中,仍然存在老大信的市场配置失效，这一问SS在我国中小企业的流动性宽松与融资困难的共存中表现得瓮为突出。中小企业和金触机构存在蓿道无法游越的鸿沟，这是市场经济制度所不能克服的：