信用社调研报告.docx
《信用社调研报告.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《信用社调研报告.docx(79页珍藏版)》请在优知文库上搜索。
1、信用社调研报告信用社调传报告第1届一、农村信用合作社经营小褪信贷业务的现状1,农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构,目前仍在农村开展业务的国有限行分支机构里或无几。随着国有商业服行从县城基层以下敷退,农村信用合作社成为分支机构效多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中与农业农户有直接业芬往来的金融机构。二,农村信用合作社小额信贷的风险表现1,道德风险:与其他贷款不同,小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的挣点,在一定程度上体现了扶贫功能,降低了抵押过程中所需的各种成本。但其映脸是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的缎德风险。地凌风险因素主要来自两个方面.从
2、农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善,没有形成对信贷人员行为的管制和激财机制,有的农村信贷机构人员素质低下,不能很好但处理小萩信贷资金发放和收回过程中的通杳、计划、决策、倍息於理和风险管理工作,这是导致造他风险的重要原因。从农户方面看,由于爻小额信贷无抵押的影啕,农户产生依籁思想。一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款,是“救济款”,是不常要借还的或不要利息的政府贴息贷款,还款意识薄喝,抱者能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头.存在恶意施欠行为。由于居住集中,有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友怨意拖欠贷款,甚至不理解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小朝信
3、用贷款转手放高利贷以牟取不法利茴。有的借用信用证、身份在,冒名借用小毂信用贷款.有的“凑零为整”,最终使贷款集中于一家一户.种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视.2 .利率因素:国际上成功小顿贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国,由于不需要魏立新的金融组织未发放小SS信贷,加之贷款的方式也较国外简便,因此,成本可於比国外同类贷款低一些,但可能也常要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社费金成本在3.5%左右的情况下,贷款利率在8%T0左右才能使项目自负盘亏。而从实际执行结果看,我国绝大多数小嵌信贷项目执行的都是低,利率政策,都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平“
4、在低利率的情况下,借贷者可能不注定贷款使用的效率,从而导致了高违约.另外,如果利率定得太低,果拜农户有利,却易被车农户或其它部门分割抢占,引发各种腐败现象。这样.真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款,而那些富珞农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在荻得贷款后往往并不运用于生产泾首,按市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能荻利。结果造成在低利率政策条件下,社会各阶层都会出来争夺这份资浑,往往使贷款难以到达真正的贫困者手中,也使借款者推以产生精心经营的压力和动力.3 .信用评定制度不使全:小额信贷理论认为,农信社贷款对象应是具有一定迁款能力和还款遇望的中低收入阶层,我国目前对汪款能力和还
5、款思单的评价是以农户信用第级高低为标准的。因此,农户信国等我评定的准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中,由于信用档案资料不修准确及时.评级带有盲目性;信用评价爻多方干扰与影响,如村干部照顾关系评级.带有明显的偏向性,虚报数据和信用等级:评级缺乏复审,呈单一性。信用等级不准确.贷款额度核定不科学.甚至可能桀成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款.一些地方政府、村委会在协助农信杜工作的过程中,认为信用的评定是一件有责无利的份外之事,还有些地方为了茨得“信用村(德)”的柴誓称号.在信用评定工作中不严格把关,小额信贷埋下了圾大的风险陂愿。三、农村信用社小秋信贷M法防范对策1,速立和
6、完善小额信贷的激励机制一是对农户的邀财。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况,JC立动态的收据资料库,对按时迁就的农户蛤子更优惠的服务.二是谀变农信社对信货员的单一激励机制,即由单一的负激励转变为正负激励机制并举。三是对信用社的激励.人民银行对收贷率高的信用社应龄于一定的或策便留,如在分配制度上给于更大的灵活性,在再贷款的安排上给予更优惠的茶件等。2,晴定合理的小额信贷利率要让参与小额信贷的金融机构Ii利.这是这些金融机构愿意扩大并持蟆提供小额信贷的根本保证。旃着我国金融改革的逐渐深入,银行商业化的程,更提高,一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门
7、的补助,那么目前开展得表荻烈烈的小额信贷工作就不可能持久,也不可能更大规模地滦入发展下去.要使参与小领贷款的金融机构败钱,国际经脸证明最关键的因素是利率的高低。小额信贷与限行一破贷款的操作程序不同,有辄度小、成本高的特点,因此较存的存贷差才能弥补操作成本。4 .赛立有效的信用等级评价制度农户个人信月是信用社发放小额信用贷款的依据,是控制信用社贷款风障的基本要求。第一.要进一步完善信用评级指标体系,统一操作规范,登高信用评级的层次和质*,整体推进农村的信用环境建设。第二,要加强与村委的联系.村委会是信用社与农户之间速立信贷关系的桥梁和纽布,当资金紧缺时可以帮助农户和信用社腿立信贷联系,为农户和信
8、用社取得“双赢”的效果做出贡献.由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户人品.经营能力经济收入状况、信誉状况等等,他们参与信用户评定和投信徽度核定,能有效防范不知情放贷风险。同时,由于信用户评定和授信额度由农信社、村“两委”和村民代表等臬体核定,并张榜公布,接受村民范瞥,在操作程序上可以有效地防范信贷过程中的内部道德风殓和信息不清.第三,要加大信用等级评价的硬件投入,健全资料档案,逐项认证审查核实,并且对农户的信用档案实行电子化管理。农户资料要真实、全面、准确地反映农户实际情况.第四,法明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等由村级干部负责审杳把关,并签负责,信用等级初评由信贷员负责,避免因
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 信用社 调研 报告