【《商业银行理财产品现状及发展趋势》10000字（论文）】.docx

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1、商业银行理财产品现状及发展趋势摘要自21世纪到来，区域与区域之间的经济交流也是愈加的平常和常见。金融机构作为现如今经济发展的一个比较重要的区域，随着社交媒体的曝光，使得世界范围内的金融机构交易出现在大众的视野之内。商业银行作为金融界的一大形象之下，其理财产品也推动着金融企业的发展。本文通过文献分析，充分的了解商业银行理财产品相关内容和概念，分析器发展现状和特点，基于以上分析商业银行理财产品发展影响因素和趋势预测，总结出商业银行发展的改善措施，以促进商业银行理财产品的更好发展。关键词：商业银行；理财产品；发展趋势目录一、绪论2（一）研究背景2（二）研究目的及意义2（三）研究现状2二、商业银行理财

2、产品发展现状3（一）商业理财产品概念及分类31 .商业银行相关概念32 .商业银行理财产品相关概念33 .理财产品分类3（一）商业银行理财产品发展现状及特点41 .商业银行理财产品发展现状42 .商业银行理财产品发展特点4三、商业银楼理财产品发展趋势5（一）商业银行理财产品发展影响因素分析51 .宏观市场因素52 .产品设计因素5（二）商业银行理财产品发展趋势预测51 .客户需求趋势预测52 .市场发展趋势预测53 .商业银行竞争趋势预测6四、完善我国商业银行理财产品发展对策7（一）注重产品质量和创新7（二）完善理财产品市场竞争环境7（三）加强监管部门之间的沟通与合作7（四）培养商业银行理财产

3、品专业从业人员8五、结论8参考文献.一、绪论（一）研究背景伴随着中国经济的发展，中国银行业也从简单的银行体系逐步转变为现代化多层次银行体系，从一个国际金融业默默无闻的角色转变成为世界金融市场的积极参与者，实现了跨越式发展。国内银行理财产品的发展，既满足了我国居民日益增长的多样化财富管理的需求,也成为我国商业银行和其他金融机构实施业务转型的重要工具。同时，这种新的金融工具的推出，也大大推动了我国金融创新的发展。但是，作为一种新的金融工具，在其初创阶段,也存在着诸如信息不透明、缺乏适当的风险评估和管理机制以及监管措施不到位等问题。银行理财产品发展的初期大多属于固定收益产品，主要投资于央行票据和金融

4、债券，整个理财产品市场还处于理性的摸索发展阶段。银行和客户投资的热情在这个阶段还都不高，完全受制于产品收益率的影响，银行间竞争只能让渡利润，结果是接近银行的成本收益线，更加打击银行的积极性。在此背景下，本文选择以“国内商业银行理财产品发展趋势与发展对策，作为论文题目，希望能通过对商业银行理财产品现状与问题的剖析,诸如产品设计管理机制、客户评估机制、产品风险机制、信息披露机制、销售人员管理机制、投诉处理机制等问题，结合商业银行理财产品的发展趋势,探究提升国内商业银行理财产品健康、持续发展的对策。（二）研究目的及意义与世界范围之内，我国对于商业银行相关研究并不丰富,更别说关于其理财产品的研究。最早

5、对此有所涉及和研究是是美国，究其缘故，是由于美国本身的经济实力和相应的能力，基于这样的状况之下，美国的商业银行理财产品研究也是十分的丰富。也真是由于美国的发展研究较为先进，因此它的研窕一定程度上代表着现如今国际上对于这个问题的研究趋势由于我国商业银行理财产品的管理开展较晚导致我国商业银行内部损失较大,造成我国大量的经济损失，影响经济市场同时也造成了极为不好的社会影响。商业银行理财产品的产生与发展对与商业银行来说既是一种机遇又是一种挑战。理财产品规模的不断增加给商业银行带来了更多的利润,但是迅猛扩张的理财产品规模也给商业银行带来了各种表面的和潜在的风险。商业银行理财产品的研究对于商业银行理财产品

6、的健康可持续发展具有重要意义。（三）研究现状目前国内理论界对商业银行理财产品的研究主要集中采用定性研究的方法,定量研究较少，并且相关的实证研究主要集中在通过问卷调查客户对理财产品的满意度等方面。定性研究中涉及到的数据也主要以新闻报道数据、普益财富所做的调查统计数据为主。而具体的理财产品特征如具体构成、具体设计方案、参数等，可能由于涉及商业机密也可能由于许多理财产品正在实际运作中，涉及到具体银行、数据不容易得出等等原因，鲜有与其相关度较高的文献。王兵（2016）认为，影响商业银行理财产品发展规模的主要因素在于金融改革的力度，包括利率市场化、境外理财业务推出和汇率制度的改革等。关于理财产品的发展特

7、点，他认为理财产品正由低风险投资领域逐步向高风险领域拓展。1,1胡璇（2016）认为我国商业银行理财产品市场基本上属于垄断竞争市场，个别缺乏竞争力的商业银行己经被从理财产品市场上淘汰出去。从发行银行结构来看主要包括5类:外资银行，国有控股商业银行，全国性股份银行，城市商业银行和其他银行，并且国有控股银行和全国性股份银行占据市场大部分份额。高嘉璘，罗若澜(2017)在文献中指出早在上世纪90年代末期，我国一些商业银行就己经开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务，此时，各银行的竞争中主要以银行储蓄及国债为主，人们的理财方式也只是通过简单的存储业务来获得微薄的利息收入。I3J邵艳(20

8、17)认为外币利率市场化是中国商业银行推出理财产品的首要原因，利率市场化推动了人民币理财产品的发展，人民币理财产品发展的根本原因是利率市场化下，资金寻找更高价格的趋势性所导致的银行经营的主动调整。二、商业银行理财产品发展现状(一)商业理财产品概念及分类1.商业银行相关概念商业银行是一个相对而言的概念,相对于中央银行和投资银行而言的一个以营利作为其主要的经营目的，主要经营关于金融性质的资产性业务。通常情况之下，商业银行是不具备货币发行权，主要是经营存款和打开方向的业务。因此整体上商业银行储存机构，而不是投资机构。四)2 .商业银行理财产品相关概念业银行理财产品是指商业银行通过传统银行业务的客户信

9、息，以个人客户的理财需求为中心，根据个人客户的资产结构、收支状况等信息，结合客户自身的风险偏好、投资需求等个性化因素，运用商业银行在信息、人才、网点、资金、投资渠道等方面的优势，为客户提供的一种财务分析与规划、投资建议以及接受客户委托投资的服务。其目的就是通过合理分配客户的资产和收入，实现客户要求的资产保值增值，使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一，并为商业银行带来一定的利差收入。3 .理财产品分类(I)按照客户获取收益方式的不同，理财产品可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照

10、约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担投资风险的理财产品。非保证收益理财产品又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。网(2)依据投资市场不同，理财产品可以分为货币型理财产品、债券型理财产品、贷款类银行信托理财产品、新股申购类理财产品和结构性理财产品。货币型理财产品是指投资于货

11、币市场的银行理财产品。债券型理财产品是指以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。贷款类银行信托理财产品是指投资人基于对信托投资公司的信任，将自己合法拥有的资金由银行委托给信托投资公司，由信托投资公司按投资者的意愿，以自己的名义为受益人或特定目的管理、运用和处分的理财产品。新股申购类理财产品是指通过信托计划将普通投资者的资金集中起来申购新股的理财产品。结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融理财产品。(3)按照投资币种不同，理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。人民币理财产品是指只能用人民币购买

12、的理财产品，外币理财产品是指只能用美元、港币等外币购买的理财产品，而双币理财产品是指既可以用人民币购买，也可以用外币购买的理财产品。伴随着人民币汇率制度改革的不断深化、欧美不断加息的举措，本外币利差进一步加大，为外币理财产品的发展提供了更为广阔的空间，各家商业银行的外币理财市场十分活跃、理财产品丰富。同时，由于股票市场和黄金市场的发展，各家商业银行纷纷推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外币理财产品，外币理财产品的收益率也显著提高。近年来，结构性理财产品开始主导市场。各家商业银行分别推出了多种结构性理财产品，将投资收益与国际金融市场投资产品挂钩，从而使本外币资产相互联系、收益互补。(二)商业银行理

13、财产品发展现状及特点1.商业银行理财产品发展现状2008年以来，我国尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都在急剧膨胀。l9l2008年各主要商业银行累计发售7799期理财产品，募集资金约合人民币为23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。无疑，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。U2009年银行理财产品市场发行数

14、量累计为7850款。进入2010年，银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象，截至9月29日，共有102家商业银行发行了8051款银行理财产品，超越2009年的全年发行数量。中国理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行逐渐开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不越来越谨慎。2.

15、商业银行理财产品发展特点(I)理财机构类型多样。我国开展理财业务的既有银行业金融机构，也有证券、保险业金融机构。具体包括：商业银行、信托公司、证券公司、基金管理公司和保险公司。此外，还有部分带有投资咨询、投资顾问、财务管理性质的企业、理财中心、理财工作室和个人也涉足理财业务，我国理财机构类型多种多样。Wl(2)理财产品种类繁多。2004年开始，我国各家金融机构陆续推出自己的理财产品，包括人民币理财产品和外币理财产品。信托公司作为专业化的信托业务经营机构，开展面向特定客户的单一资金信托计划和面向非特定投资者的集合资金信托计划。证券公司从1995年开始从事客户资产管理业务，包括面向特定客户的定向资

16、产管理、面向非特定投资者的集合资产管理和针对特定资产的专项资产管理三类。2005年年初我国出现了首个人民币结构性理财产品，2005年年底，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII等类别的新产品不断涌现，我国理财产品种类繁多。(3)监管制度，内控制度不完善。我国现在跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争也日趋激烈。目前，我国金融市场也已形成了票据、债券、股票、基金、期货、黄金等比较完整的产品系列，同时还出现了债券买断式回购、债券远期交易、利率互换、远期外汇交易、外汇掉期交易、权证等新的金融工具和金融衍生品。由于受国际金融危机的影响，部分理财