【《中国建设银行普惠金融业务发展现状、问题及对策》10000字（论文）】.docx

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1、中国建设银行普惠金融业务发展现状、问题及对策摘要目前，普惠金融已经成为我国金融业普遍关注的话题。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。目前，中国建设银行虽然依靠自己的优势在普惠金融领域迈出了一大步，但是其普惠金融服务意识仍比较淡薄，普惠金融产品缺乏创新力，同时又缺乏相应的风险防控体系,绩效评估与责任追究制度仍不完善。中国建设银行作为我国的大型商业银行之一，应积极推动普惠金融发展，树立牢固的普惠金融服务理念，积极创新普惠金融产品,建立健全风险防控体系，完善普惠金融绩效评估和责任

2、追究机制，提高自身实力，从而取得更大的经营效果。关键词：普惠金融；中国建设银行；融资目录1绪论11.1 研究背景11.2 研究目的及意义12银行普惠金融业务的相关理论概述22.1 普惠金融业务的概念22.2 普惠金融与商业银行的关系23中国建设银行普惠金融业务的现状分析43.1 普惠金融的建行模式43.2 中国建设银行的普惠金融业务种类43.3 中国建设银行在“助农”方面的实践效果53.4 中国建设银行在“帮小”方面的实践效果64中国建设银行普惠金融业务发展存在的问题74.1 普惠金融服务意识淡薄74.2 普惠金融产品创新能力不足74.3 针对普惠金融的风险管理机制有待加强74.4 针对普惠金

3、融的绩效考核与责任追究有待完善84.4.1 绩效考核方案不公平84.4.2 责任追究力度过大85中国建设银行普惠金融业务发展的建议95.1 增强普惠金融服务意识95.2 创新普惠金融产品95.3 完善普惠金融的风险管理机制105.4 完善普惠金融的绩效考核与责任追究机制115.4.1 明确考核要点H5.4.2 落实尽职免责116结束语13参考文献141绪论1.1 研究背景普惠金融概念是联合国于2005年首次提出的。近年来，商业银行等传统的金融机构一直致力于发展普惠金融，在助农和帮小方面都取得了一定的效果，但就目前而言其面临的困难还有很多。由于传统的普惠金融机构的网点尚未普及经济不发达的地方，从

4、而导致有很多的普惠金融业务开展起来比较困难。而且，每一单普惠金融业务的收益也较低，根本没有办法与较高的成本相匹配。这些原因都会导致传统的普惠金融机构的普惠金融业务难以得到更好的发展。但是方法总比困难多，目前互联网技术的迅速发展，从一定程度上可以解决上述的不足。通过运用互联网技术来构建普惠金融体系，从而解决了传统的普惠金融机构的网点尚未普及经济不发达的地方这一问题，至此，所有的弱势群体都可以成为借款人，反映出普惠金融的同等效应。随着G20峰会的召开，普惠金融正日益成为我国金融监管机构和银行从业者普遍关注的话题。中国建设银行十分重视并积极应对党中央、国务院的决定和安排，忠实遵守金融监管政策的要求，

5、促进普惠金融服务的健康发展。虽然中国建设银行在原有优势的基础上，在普惠金融领域做出了很多努力，但是在发展过程中遇到了很多问题。因此，有必要研究中国建设银行的普惠金融业务的发展。1.2 研究目的及意义中国建设银行作为五家大型商业银行之一，除了积极履行社会责任，还积极推动普惠金融业务的发展。本文以中国建设银行的普惠金融业务发展为出发点，对中国建设银行普惠金融业务发展现状进行分析，在此基础上找出中国建设银行发展普惠金融业务过程中存在的主要问题，并提出促进中国建设银行普惠金融发展的建议,为普惠金融实践的发展提供了参考。构建普惠金融体系，极大丰富了现代化金融体系的功能，实现了将社会闲置资金流向中小微企业

6、等弱势群体，并让其享受现代化的金融服务促进了社会经济的快速且稳定的发展，有利于实现全面小康。通过对中国建设银行普惠金融业务进行研究，能促进中国建设银行在竞争越来越激烈的市场环境当中，提升自身的社会责任感，扩大业务经营范围，将经营对象由大中型企业扩展至小微企业，促使银行寻找新的利润增长点，将整体盈利能力提升至更高水平，从而实现中国建设银行的持续健康发展。2银行普惠金融业务的相关理论概述2.1 普惠金融业务的概念普惠金融的基本概念最初是由联合国在2005年提出的。普惠金融是指弱势群体,例如小型企业、微型企业、农民或低收入人群需要资金支持时，金融机构在此时向他们提供低成本的金融服务。普惠金融的核心在

7、于“普”而不是“惠”，侧重点是“普及”，强调要提高金融服务的深度和广度，主张让每个人都享受到金融服务。在普惠金融的概念提出之前，我国普惠金融的初期形态就是小额贷款，经过多年发展，我国普惠金融体系已经基本涵盖了支付、理财、信贷等多个领域。我国普惠金融在“普”的基础上，立足于创新，充分利用了互联网、大数据、区块链等金融科技，使更多的弱势群体可以获得资金。2.2 普惠金融与商业银行的关系首先，从普惠金融的角度来说，与其他金融机构相比，商业银行是推动普惠金融发展的主角。小微企业、农民、城市低收入群体是普惠金融的服务对象，迫切需要资金支持和有效金融服务。另外，商业银行的贷款利率低于小贷公司。因此，商业银

8、行不仅能够解决融资问题，而且解决弱势群体融资利率高的问题。其次，从国家和监管机构的角度出发，国家一直都十分重视普惠金融的业务发展，并且要求商业银行等金融机构能够构建普惠金融的服务体系，从而提高银行普惠金融的服务能力。中国人民银行或者银保监会等监管机构也制定了相应的详细的考核指标以及对未来发展的引导，当商业银行达到中央银行要求的普惠金融业务量或者业务比例时，央行往往会给予一定政策激励。因此，商业银行需顺应普惠金融发展的趋势，服务国家发展普惠金融的战略，积极参与到普惠金融发展当中。最后，从商业银行自身的角度出发，大力发展普惠金融，有利于商业银行获取更大利润。一方面，积极发展普惠金融，将成为商业银行

9、获取更大政策性经济红利的有效手段；另一方面，商业银行挖掘小微个体企业、三农、贫困户等弱势群体潜在的庞大的金融服务需求，不仅能使金融市场空间变得宽广，还能实现金融业务管理结构、收入分配结构的较大改善和银行盈利运营能力的一个同步较大提升，由此促进金融业务持续可健康发展。3中国建设银行普惠金融业务的现状分析3.1 普惠金融的建行模式近年来，中国建设银行积极回应中国发展普惠金融的要求，使得普惠金融事业蓬勃发展，解决了众多企业和个人等弱势群体的融资问题，还全面构建了普惠金融的建设银行模式，分为八个方向：(1)核心价值：积极履行社会责任，为老百姓以及一些实体经济进行服务；大力支持普惠金融业务的发展，让金融

10、“更温暖，更易得”。(2)普惠愿景：普惠重点关注农户、贫困群体、小微企业和科创企业，为百姓民生带来福祉，为实体经济注入活力。(3)积极作为：大力发展网络服务、积极创新普惠金融产品的同时合理运用金融科技并构建更有效的保障体制。(4)普及与惠民：15000个物理网点，约200个县级普惠金融网点、移动装置、自助设备，线上+线下综合服务网络，系列品牌产品与服务化解融资难、融资贵等诸多难题。(5)村口银行：创新“助农富通”的农业金融服务体系，打造“裕农通”金融新模式，农民可以在不出村的情况下就可以办理存、取、汇、缴、查、贷等业务。(6)助力小微：依托大数据+互联网等技术金融创新，建立“小微快贷”等全过程

11、网上金融和服务模式，实现账户在线申请、审核、快速到账。依托大数据+互联网等金融技术创新，建立小额快速贷款等全程网上金融和服务的模式，实现账户在线申请、审核、快速到账。(7)创业创新服务：建立科技金融创新与创业创新金融服务中心，研发科技企业开发贷款、联合技术投资贷款等系列产品，启动“FTO”科技金融集成服务计划。(8)精准扶贫：创新“扶贫供应贷”和“益农”系列产品，准确满足扶贫资金需求，解决小农筹资难、抵押担保难的问题。3.2 中国建设银行的普惠金融业务种类中国建设银行普惠金融业务的种类有很多，其主要的普惠金融业务包括：(1) “云税贷”。“云税贷”是建设银行在遵循党中央的普惠金融政策的同时,根

12、据小微企业的纳税数据应用数据库技术对小微企业进行分析，通过互联网自助借款流程将贷款发放给那些诚信纳税的小微企业。建设银行总行采用大数据技术并与政府部门进行联网，以便准确评估想要贷款的小微企业的信用情况，其中小微企业可获得的最高贷款额度为300万元。建设银行为了小微企业贷款方便还允许小微企业在可贷额度内根据实际情况随用随取，随时偿还并且贷款利息按借款天数来计算。(2) “抵押快贷”业务。建设银行基于抵押品为有个人住房(居产证)的中小企业经营的抵押贷款业务。只要是无不良信用记录的中小企业和个体工商户，能提供个人住房为抵押物，建行根据抵押房产评估价值和企业实际生产经营情况核定最高500万元的贷款额度

13、。小微企业客户即可随时支用，随时归还。按企业实际支用金额和使用期限计息，不支用不计息。(3) “惠懂你APP”。“惠懂你APP”是由建行通过大数据与多个政府数据平台联网，内部自动测算企业信用贷款额度的APPo主要和企业及企业法定代表人的信用状况、企业纳税情况、生产经营及销售收入等情况挂钩进行额度测算。中小企业可通过下载“惠懂你APP”测算自己在建行信用贷款额度，可以在该软件上进行建行信用贷款的申请、支用和还款等业务操作，在企业主的手机上通过这个软件就能对建行贷款进行所有的操作，非常方便。3.3 中国建设银行在“助农”方面的实践效果中国建设银行坚决落实国家对“三农”金融服务的要求，“助农”取得了

14、良好成效。近年来，先后多次获得环球金融的“最佳农村金融银行奖”、中央电视台“共同成长”的“服务三农最佳创新成就奖”、首届全国金融机构服务“三农”的“最佳创新成就奖”和“最佳社会责任奖”等重要荣誉奖项。建行各支行，发挥“裕农通”金融服务优势，用实际行动助农惠农、振兴乡村,如：济宁分行古槐路支行全力发展“裕农通”助力乡村振兴，借助金融科技手段，推进农村振兴战略，为农村客户提供“专业、便捷、周到”的金融服务；淄博分行周村支行联动营销乡村振兴裕农通卡效果显著。淄博周村支行通过与周村教体局的洽谈沟通，成功营销周村区某中学餐卡充值业务；济宁分行泗水支行赴乡镇拓展裕农通业务。通过此次裕农通拓展营销活动，为支

15、行下一步的裕农通业务发展积累了经验，并且与业主的业务互动起到了非常理想的效果；东营分行广饶支行的“裕农通”产品助力普惠金融业务发展。自“裕农通建行动”活动以来，东营广饶支行高度重视，始终贯彻落实上级行相关政策，把推进裕农通业务的高速发展和合规办理始终放在第一位，并取得良好效果。截至2020年6月底，广饶支行实现发卡600多张，居市分行第一；滨州分行无棣支行：围绕目标市场积极办理“裕农通”借记卡。滨州无棣支行营业室围绕着目标市场，抓基础客户拓展，不断强化与街道社区的合作，依托本行的“裕农通”服务点，努力增强渠道获客能力。积极推介本行“裕农通”服务卡服务，为广大农村群众办理“裕农通”借记卡1800

16、余张，并相应签约电子银行业务，为今后失地补偿款的代发打下坚实的基础。3.4 中国建设银行在“帮小”方面的实践效果自2005年以来，中国建设银行率先开展了中小型企业的业务运营。多年来，中国建设银行秉承“专业专注、快捷高效、全面周到”的宗旨，不断提升对中小企业的金融服务水平，改良服务功能，努力成为中小企业客户的忠实合作伙伴。为支持中小企业的发展，中国建设银行积极探索而且提供了创新的产品和服务。为中小型企业客户提供4个系列产品，其中包含二十多种特色产品。已建立近300家中小企业的“信贷工厂”，灵活满足客户不断更新的商业需求，为中小企业提供优质客户服务，进一步拓展中小企业客户服务范围。不仅可以通过建设银行遍布全国的1.5万个营业网点办理小企业业务，也可以通过建设银行网站，