【《S省农村小额保险需求分析及发展策略》10000字（论文）】.docx

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1、S省农村小额保险需求分析及发展策略目录浙江省农村小额保险需求分析及发展策略1关键词：农村小额保险；发展；浙江省2一、绪论2（一）研窕背景2（二）研究意义2（三）研究现状2二、相关概念界定4（一）小额保险的定义4（二）小额保险的特征4三、农村小额保险发展现状7（一）我国农村小额保险发展现状7（二）浙江省农村小额保险发展现状7四、浙江省农村小额保险需求分析8（一）小额保险的现实需求8（二）影响小额保险需求的因素9五、农村小额保险发展策略12（一）选择适合我国的农村小额保险运营模式12（二）加大财政补贴力度，提高财政补贴效率12结论14参考文献15摘要：我国是一个农业人口占绝大多数的发展中国家，低收

2、入人群比例较大，他们缺乏足够的基本生活保障。因此，我国政府为了提高总体经济实力，在努力改善这些农村低收入群体的生活状况。小额保险就是为他们提供人身保险保障的一种有效金融扶贫运行机制，它具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，在农村地区有着一定的销售优势，尤其适合农村中低收入人群，是当前建设社会主义新农村中一种重要的手段。然而，由于我国农村金融发展相对滞后，小额保险在推行的过程中也遇到了一些问题与阻力，我们应该重新思考并选择其营销策略与发展路径，真正让农村小额保险成为“三农”保险的新亮点。关键词：农村小额保险；发展；浙江省一、绪论(一)研究背景小额人身保险是一类特殊的保险，它具有稳

3、定社会、促进经济发展的作用。目前菲律宾、乌干达等发展中国家的实践经验表明，在落后的农村地区，小额保险是解决基本保障一种有效方式。截至2011年底，我国的农村人口占总人口的比例约为48.73%,他们的收入主要依靠农业，具有收入额度小、不确定性程度高等特点。保险业在农村地区的覆盖率亦远远低于城市，对于小额人身保险的营销策略分析将有助于我国小额人身保险的发展，从而拉动农村保险业务的增长,对于扩大我国商业保险的覆盖面有重要意义。农村小额人身保险的发展还存在多方面的问题，小额人身保险的产品种类有限，无法满足农民的需求，保险公司提供的小额人身保险产品多是从一般性商业保险产品发展而来的，而没有考虑到农民的风

4、险。(二)研究意义虽然保险范围也逐渐扩大，越来越多的人可以享受到保险的保障，但我们必须看到一个事实：中国的人口众多，在较发达的地区，区域发展不平衡，产业和有一定资金基础的人可以享受保险服务；然而，在欠发达地区，低收入的人仍然不能享受保险，农村小额保险覆盖范围有限，农村居民的保险需求得不到满足。在中国，对小额保险的研究落后于国外，对小额保险的研究是中国前言问题。本文希望通过梳理小额保险的发展现状及国内外的最新发展趋势，结合浙江省的具体情况，阐述了影响农民购买保险的因素，为在浙江省的实施提供了可靠的理论依据小额保险的下一步，有助于国内保险业的发展研究领域。(三)研究现状上个世纪70年代，小额信贷的

5、出现使得扶贫方式逐步改变，小额信贷被证实为发展经济和解决贫困的有效措施，而随着小额信贷的发展，小额保险作为小额信贷的重要补充也日益的发展起来。国外学者DavidDror和ChrisTianJacquier(2001)认为很多发展中国家将低收入群体排斥在健康保险外，这一举措最终导致低收入群体抵御风险更加具有脆弱性；然后，在此基础上分析了低收入群体被排斥在外的各种原因，引出了小额保险，对小额保险与传统的保险进行了比较区分，并提出了开展小额保险可能存在的一系列的风险如“搭便车”、“逆选择”、“信息不对称”等，最后对小额保险的可行性进行分析，并对未来小额保险的发展进行了展望。Cohen和MCCOrd(

6、2003)认为穷人在面对疾病、财产损失及死亡等风险时，可以选择小额保险作为一种风险管理工具，并分析了小额保险产品的种类，能够提供小额保险产品的机构及小额保险的运营模式。JinlRoth,MichaelJ.McCord和DOminiC1.iber(2007)对什么是小额保险进行了定义,对如何提供小额保险工作进行了说明，指出了开展小额保险工作的困难所在，主要是由于保费低，利润少，保险公司不愿意开展；最后通过分析小额保险的市场需求，得出发展小额保险有巨大的潜力，但是仍然会存在很多问题。随着小额保险的发展，国内的学者也开始专注于小额保险的研究。研究的主要内容有国外小额保险的运营模式分析、国外实践经验借

7、鉴分析、国内小额保险经营主体分析等。孙健、申曙光(2007)认为小额保险在运作模式上，主要有完全服务和合作一代理两种模式，并对这两种模式的优缺点进行比较，认为合作一代理模式比完全服务模式更具有优点。针对小额保险的发展方向及应注意的问题，国内学者也进行了相应的研究。张翼飞，李琼，杨博(2008)认为小额保险的发展需要政府的引导和有力推动，政府应该为小额保险的发展创造良好的外部环境,建立健全相应的小额保险法律体系和监管体系，以保证其顺利的发展。高峰，王诺(2008)认为从风险角度看，低收入者面临的风险类型多种多样，而且相比中高收入人群,低收入者抵御风险的能力更低，因此低收入人群的潜在保险需求很高。

8、相比潜在的巨大保险需求，较高的保险成本和较低的收入水平导致了保险在农村地区举步维艰，低收入人群的实际保险需求也因此受到很大抑制。二、相关概念界定（一）小额保险的定义根据国际贫困扶助协商组织（CGAP）的界定，小额保险主要是面向低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费,旨在帮助低收入人群规避某些风险的保险。国际保险监督官协会（IAIS）关于小额保险的定义是：小额保险是依据公认的保险惯例（包括保险核心原则）来运营的，是由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险承保的风险仍需依照保险原则进行管理，并由保费提供资金。（二）小额保险的特征1.小额保险具有低

9、保费、低保额的特点小额保险保费和保额最突出的特点之一是低。作为农村小额保险的目标群体是农村居民，这就决定了小额保险只能收取较低的保费。在世界上，小额保险已经能够吸引低收入群体的关注，这是因为低地价、低覆盖的特点；同时，低地价、低覆盖这一显著特征的必要条件是小额保险的低收入市场的长期生存。保费水平不仅关系到保险公司的数量，也降低了保险公司的成本。一般来说，保费是由纯保费和押韵成本结构决定的，纯保费和风险的概率，这可以根据一些经验数据，而内部运营费用和保险费用，降低保费要求保险商必须从两方面入手：一是承担风险的范围，二是减少风险和内部运作成本，最终降低综合保险，使客户成为真正的受益者。2 .小额保

10、险针对特定的风险与小额保险相比较，传统保险的保险标的所涉及的范围比较广泛，这就意味着风险增大，相应的保费也会提高。事实上，有些风险发生的概率非常低，且这些风险对低收入人群来说也并不是他们优先关注的风险；而小额保险将保险标的定位于对低收入群体而言发生频率较高、且一旦发生对低收入家庭具有毁灭性后果的风险，这正是小额保险的特别之处；并且小额保险更专注于保障型业务，产品种类涵盖信贷寿险、健康保险、定期寿险、意外险、储蓄保险、财产保险等领域。所以说小额保险所针对的只是低收入群体的特定风险，否则风险保障范围的扩大导致成本费用的增加只会让低收入人群无法负担。3 .产品供给主体具有多样性由于开展小额保险的各个

11、发展中国家的国情不同，决定了小额保险供给主体的多样性。根据国际经验来看，小额保险的供给主体不仅包括商业保险组织、互助保险组织、自保组织，还包括非政府组织、民间互助组织等，而这些组织在提供小额保险时并没有优劣之分。通过这些不同的组织提供小额保险，使得小额保险在供给主体上呈现出多样化，同时也大大的提高了小额保险的供给效率。4 .小额保险条款通俗易懂传统的保险合同，一般都条款众多，复杂冗长，专业性也非常强；而小额保险面对的客户群是农村低收入人群，他们受教育的程度普遍不高，甚至有些人还不识字，有许多人对于法律知识与索赔程序闻所未闻，甚至保险意识都很淡薄，如果让这些人去了解和购买一个条款复杂的保险产品，

12、是几乎不可能的事情。因此，为了使小额保险更好的发展，必须简化小额保险条款，将小额保险条款以最简单易懂的方式呈现在他们面前，只要让他们知道自己要花多少钱，能够得到什么保障就足够了。5 .小额保险经营流程简单化小额保险的经营流程简单化是由小额保险客户群的特征决定的，也是开办小额保险的公司本身降低成本的需要。简单的经营流程可以更有效的吸引顾客，特别是吸引低收入群体。以往保险公司出现纠纷，部分也是因为流程复杂而引起的，这不仅影响了保险公司的运作效率，同时也会损害保险公司的社会形象。对于保险公司而言，简化展业、承保、收费和理赔过程，使小额保险易于销售、管理,可以大大提升公司的运营效率，减少公司费用成本和

13、潜在的沟通成本，从而达到降低保费、实现公司和客户双赢的目的。6 .小额保险覆盖范围广传统保险业务倾向于将低收入群体排斥在外，而小额保险计划作为一种社会扶贫手段，通常是尽可能的覆盖低收入家庭。发展小额保险的目标就是要使低收入人群获得社会保护，使低收入人群摆脱因病致贫、因病返贫、因伤致贫的贫困陷阱。同时，小额保险提供者为了节省成本费用，严格的核保筛选这一环节己经被去掉，排除高风险投保人的做法也被小额保险的提供者所放弃，而是通过覆盖尽可能多的被保险人来达到分散风险的目的。7 .小额保险兼顾社会效益和经济效益目前，小额保险主要有两种类型：一是政府资金适当情况下的小额保险，为穷人提供社会保障；另一个是通

14、过建立能够使贫困人口成为商业或合作性质的保险商有利可图的市场板块，给低收入家庭提供必需的金融服务。早期的小额保险几乎都是非赢利性的，他们一般是由民间组织发起或由非政府组织提供。然而，随着小额保险发展的作用、影响和市场前景逐渐由政府，低收入者和保险公司的愿景，以及一些政府小额保险纳入社会保隙体系，弥补政府机制的缺陷；同时，一些保险公司为试图在这种情况下，提供小额保险的目的利润，小额保险可以分为两种类型：一种保留其非营利性质，继续由非政府组织提供；另一是开始销售以薄利多销的原则保险公司。但无论哪种类型的小额保险，目标市场都是中低收入群体，具有社会稳定的社会效应，社会生活的持续稳定，同时也具有社会资

15、本积累的经济效应，促进经济发展。三、农村小额保险发展现状（一）我国农村小额保险发展现状建立和完善农村社会化服务体系和风险保障机制一直是我国农村建设的一个重要任务。自1979年4月，国务院做出“逐步恢复国内保险业务”的重大决策以来，我国保险业经历了一个快速的恢复时期，农村人身保险业得到了一定程度的发展，人身险保费收入从1982年复业时的0.016亿元到2010年的6839.9亿元，平均每年增长率为66.73%o就改革开放以来我国农村人身保险的发展状况而言，我国农村人身保险整体取得了一定的成就但仍然还存在很多问题。（二）浙江省农村小额保险发展现状浙江省各级财政积极支持保险资金运用，截止2015年6

16、月底，全省（含宁波）共有保险资金债权投资计划24项，投资规模达到了572.3亿元。据统计，农村小额保险项目覆盖了农村居民以及城镇低收入人群681万人，残疾人意外伤害保险项目覆盖60个县（市、区）34.4万名残疾人，老年人意外险项目覆盖6个地方15个县市的28万人。正浙江省人口4300多万,全省七山二水一分田，处于沿海前线,过去既不是经济特区，也不是经济大省，国家投资较少，长期以农为主,是一个典型的传统农业省,浙江省2006年以来，坚持加大财政保费补贴力度,进一步完善运行制度、改进产品条款、扩大保险覆盖面，走出了一条具有浙江特色的高风险地区政策性农业保险之路。多渠道解决农民群众特别是农村低收入人群的保险保隙问题，十分必要和紧迫。小额保险是一种有效的金融扶贫手段，是面向农村低收入人群的产品，旨在解决广大农民群众特别是农村低收入人群缺乏