【《S学院学生网上消费信贷情况的调研分析（附问卷）》15000字（论文）】.docx

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1、S学院学生网上消费信贷情况的调研分析一以“支付宝来分期”为例目录一、结论I(一)研究背景1(Z)研究意义I()国内外研究现状21.国外研究现状22、国内研究现状2二、相关概念和理论基础3(一)消费概念31、消费32、信用消费3(二)信贷的相关概念31、信贷的定义32、信贷产品分类4()相关理论4k信息不对称理论定义42、信任理论43、马斯洛需求层次理论4三、我国消费信贷行业现状5(一)国内消费信贷行业发展现状51、消费信贷行业呈现爆发式增长，问题平台频现，数量增大52、消费信贷行业交易额快速增长。63、消费信贷行业是以经济发达地区为主导地位的。64、消费信贷行业的综合投资收益率开始呈现下降的趋

2、势7(二)大学生消费信贷形式71.信用卡分期付款72、支付宝8()大学生消费信贷中存在的风险81、信用风险82、技术风险93、法律风险94、政策风险9四、S城市学院学生支付宝分期消费信贷情况分析IO(一)调查对象及方法10(二)内容分析Il1、大学生支付宝情况使用统计表Il2、大学生使用支付宝分期的消费项目113、预期支付起点金额Il4、大学生消费心理125、大学生预期能接受的年化分期利率136、还款期限的偏好137、分期还款方式的偏好148、每月能承担的月供149、对个人信用记录重要性不了解15()小结16五、大学生消费信贷中存在的问题16(一)诚信教育存在不足16(二)技术方面16()相关

3、法律建设不完善16(四)信息不对称，缺少对大学生信贷消费监管17六、建议17(一)加强大学生素质教育171.加强大学生信用知识教育倡导合理消费172、加强大学生诚信教育17(二)技术更新18()完善法律法规建设，依法进行监督管理18(四)授予合理的分期额度，有效监督使用18(五)加强大学生个人征信档案的建设191、学校为大学生建立开放式的个人诚信档案192、对信用记录优劣进行奖惩19七、结论19参考文献20附录21一、绪论(一)研究背景2004年9月，金诚国际信用管理有限公司和广东发展银行联名在S部分高校试发行了国内首张大学生信用卡，此后，其它商业银行也分别在部分地区的部分高校进行了学生信用卡

4、试点。虽然这些信用卡具备了透支消费、小额资金助学等学生信用卡的基本功能，并能在校园周边学生经常光顾的特约商户打折消费，但其在发卡地域、授信额度和服务功能上还存在一定的限制和不足。尽管经济尚未完全独立，但多数的消费行为却是大学生自己做主，根据新浪微博调查的数据，大学生2015年每月平均的消费支出集中在800元左右，由此算来，一年的支出将达到9600元，单就2015年一年测算，大学生消费市场整体规模就达到1656亿元，这个诱人的市场是产品和服务提供商都不能忽视的。而在消费的偏好方面，不论低关联度的商品如食品、饮料、洗浴用品等快速消费品，还是高关联度高价值消费品如数码产品、手机等，品牌知名度都是大学

5、生购买的重要因素。目前我国大学校园内的“90后”们正处于品牌偏好和消费习惯的形成期，大学经历会深刻地影响其品牌意识和品牌忠诚度。信贷金融机构对大学生提供消费贷款，很可能会影响他们今后数年金融服务商的选择，市场潜力无穷。(二)研究意义第一，为大学生消费信贷平台开拓市场提供思路。本文将以S市大学生为调研对象，深入调查研究出当前大学生对消费信贷的实际需求，内容包括大学生对消费信贷市场的了解及产品偏好、对平台的服务需求和满意度分析、大学生还款意愿及对信用的认知程度、消费金融对大学生生活的影响等方面。从消费者的角度入手，探求大学生消费信贷市场的真实需求，为开拓大学生消费信贷平台市场提供思路。第二，对大学

6、生还款意愿以及大学生对信用的认知程度进行调研，另辟蹊径度量大学生的还款能力，希望能针对大学生这一特殊群体提供更加切合实际的降低信用风险的建议。第三，为大学生消费信贷市场的健康发展提供有益的理论探索。本文也希望能够为大学生消费信贷市场的健康发展提供一些理论参考，也为同行业竞争者在拓展大学生消费信贷市场提供一些参考。()国内外研究现状1、国外研究现状早在古希腊时期，国外著名哲学家亚里士多德就对消费作过许多独到的论述,在他看来，符合中道原则的消费才是应该肯定的消费方式。在美国最早出现了现代意义上的信用消费，并在20世纪40年代后期信用消费得到了蓬勃发展，到了20世纪60年代最终形成了如今的信用消费。

7、在国际范围内，学者对于大学生信贷的研究与其国家实施大学生的贷款是同步的，像Woodhall,Barr等学者就是因为对推动助学贷款的研究为我们所周知。但是他们均把视角集中在助学贷款上，对于其他的信贷产品的研究较少。NellieMae美国大学生信用卡的实践、争论与监管认为管理层倾向于认为信用卡是日常生活的必需品，限制营销不现实也没有必要，重点应放在对学生的诚信教育上。发卡银行的管理层也希望，在激烈的竞争环境中，大学生信用卡的风险管理能够保持相对的独立性，与其他的信用卡市场隔离开来，开拓出新的指标及抗风险压力指标。2、国内研究现状对于大学生信贷目前国内外的研究资料非常的稀少，对于大学生的信贷产品,大

8、多是只有助学贷款，就整个大学生的信贷管理而言，没有一套系统且全面的管理措施和方法，但是与此同时我国的大学生越来越普遍，大学生的消费也在经济社会中占据了一定的比重，从而使得学者们也越来越关注大学生这一特殊消费群体。蒋勇(2009)认为对于银行信贷产品的产生会带来大学生消费观念的改变，人们变得越来越崇尚提前消费，毋庸置疑大学生信贷对于大学生的生活是有着积极的影响，但我们要牢记凡事都有两面性，大学生信贷在促进学生生活的同时，也带来了一些不好的因素。张洁殉、石莎(2012)I认为大学生信贷业务，可以很好的帮助大学生培养其财富并可以提高大学生的财富管理理念，同时可以帮助其积累信用记录。大学生作为新一代的

9、主力军，其思想比较灵活多变，对新事物也充满了好奇，购物欲也是非常的强大，银行开展大学生信贷业务，可以帮助他更快捷的融入到社会中。周惮(2013)针对大学生信用卡业务的风险分析及防范措施。由于大学生群体综合素质较高、预期收入相对较好，因此成为各家银行大力拓展信用卡业务的目标市场。该文从大学生信用卡市场的环境分析，针对大学生信用卡业务存在的风险提出一些防范措施。1张洁稠，石莎.大学生群体对我国消费信贷的思考，广东财经职业学院学报，2012(10):49-52.二、相关概念和理论基础(一)消费概念1、消费消费是指为了满足生产和生活的需求而消耗物质财富，只有在消费中产品才成为现实的产品，并创造出新的生

10、产需要。消费观念是消费者使用一种价值判断来衡量事物、指导消费的观念，是人们对消费水平、消费方式、消费内容、消费目标和消费模式等涉及整个消费活动诸因素问题的总的态度和基本观点。消费观念作为构成物品的选择和决定的主观形态，是个人价值观的一个重要组成部分。21世纪，是我国全面建设小康社会的重要时期，作为振兴中华的主力军一当代大学生，社会对其综合素质提出了更高的希望和要求。2、信用消费信用消费，即信贷消费，从信用角度看，是指以消费信用为意图的消费行为；从消费角度看，是消费者以信用为依托的消费行为。信用消费的基本特征有以下几点：第一，信用消费是先享受消费品然后还贷，即商品买卖和资金运动时点有差异性；第二

11、，以“自然人”为贷款对象，适用于各种商品和服务的消费；第三，是以个人信用为基础。信用消费银行要针对个人消费者信用评价体系来判断其偿还能力，再作出是否给予信贷支持决策最后，其支持资金主要来源于银行等金融机构。在信用消费中，一般而言，消费者不是以自有资金来支付，而是接受银行或企业提供的贷款来实现支付和消费。(二)信贷的相关概念1、信贷的定义“信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并引以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。本文主要研究的是大学生信贷，是一种个人

12、信贷。个人信贷业务。主要指运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务。在社会上，各信贷机构开展的个人信贷业务一般针对的是买车、买房、购买其他耐用品、旅游、装修、教育等中高收入群体。2、信贷产品分类信贷产品是指由传统的商业银行、各种贷款机构以及专业消费金融公司等金融机构，通过向个人或家庭提供贷款以支持其满足需求的一类现代金融服务产品,具有金额相对较小、方便快捷等特点。我国金融市场上供给的信贷产品，按照贷款的用途主要包括住居贷款、汽车贷款、信用卡、个人综合消费贷款、个人助学贷款和个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等；按照贷款

13、的期限，主要包括：短期(一年以内)贷款、中期(一至五年)贷款、长期(五年以上)贷款。相关信贷产品的提供者主要包括传统的商业银行和其他金融机构(汽车消费金融公司、小额贷款机构以及2009年刚成立的消费金融公司)。(Z)相关理论1、信息不对称理论定义传统经济学基本假设前提中，经济人拥有完全信息。但是在现实生活中，经济主体不可能占有完全的市场信息，信息获取和把握是不对称的。信息不对称是指：在社经济等活动中，一方拥有另一方所没有的信息，导致交易结果不公平或者降低市场效率问题。斯蒂格利茨(1981)将信息不对称理论引入信贷市场领域。他认为，信息系统具有不确定性，也可以称为信息不完全状态，这种状态导致了市

14、场交易双方的利益失衡，可能导致道德风险或者逆向选择问题，并带来市场失灵现象，降低市场配置的效率。在经济活动中，不同人对各类信息掌握程度也是不同的；信息掌握占优势的一方相对于信息掌握较少的另一方而言，更能在交易中获利。2、信任理论信任理论首先由西美尔提出，他强调人与人之间的互动是构成社会的出发点,交换是互动的主要形式，而交换离不开信任，由此维持整个社会的稳定运行是信任。信任是一个包含了认知、情感及行为多维度因素的概念。Rousseau(1998)站在正面期望的观点认为，信任是另一方不需通过一方的监督而自觉的履行能为一方带来好处的行为。从社会学角度出发，认为人际关系信任是一种重要的社会资本的形式，

15、能促进人力资本与物质资本的融合，增加它们利用的效率。3、马斯洛需求层次理论马斯洛(A.H.Maslow)的需要动机理论是研究人类行为动力的主要理论。AbrahamMasIow的需要层次理论(hierarchyofneeds)假设每个人都有五个层次需求，如下表所示：表1：需求层次理论需要名称需要内容生理需要包括食物、水、住所、性以及其它生理需要安全需要包括安全和保护，以免身体和情感受伤害-4-ctb包括情感、归属感、接纳和友谊尊重需要包括内部的尊重因素，比如自尊、自主和成就感，以及外部的尊重因素，比如地位、他人的赏识、关注等自我实现的需要指自我完善，最大限度发挥个人潜能的内驱力；包括成长，发挥潜力、自我实现当某一层次的需求得到充分满足时，对下一层次的需求上升到显性需求，个体需求水平逐渐提高。根据激励理论，理论认为，虽然不需要完全满足，但当完全满足时，并不存在激励效应。根据马斯洛的说法，如果你想激励某个人，你必须先了解他处于什么样的需要层次，然后把注意力集中在他需要达到的水平或以上的水平上。这五个层次需要分类。生理需求和安全需求属于低层次的需求，社