【《S农商银行金融科技的风险与防范分析》9000字（论文）】.docx

《【《S农商银行金融科技的风险与防范分析》9000字（论文）】.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【《S农商银行金融科技的风险与防范分析》9000字（论文）】.docx（12页珍藏版）》请在优知文库上搜索。

1、S农商银行金融科技的风险与防范分析摘要金融科技风险是金融企业在广泛使用计算机技术、网络通信技术时，由于计算机的故障和缺少有关相应制度作保隙，而引发的工作事故风险。随着业务发展规模的扩大，其经营网络几乎覆盖了全球的各个角落。而收益和风险是相生相伴的，全球化的收益也伴随着全球化的风险，金融业作为一个高风险行业，金融企业一旦发生金融科技风险，会造成巨大的损失后很容易酿成金融危机，危机一旦爆发，不但会为金融体系带来冲击，还可能影响整个经济体系的运作，对宏观经济造成极大的甚至是破坏性的打击因此在充分运用现代科技信息为金融企业带来巨大经济效益的同时，应切实加强金融科技风险防范，尽可能避免风险危害，就必须构

2、建完备的风险防范机制。关键词：农村商业银行；经营风险；防范对策目录1 .绪论11.1 研究背景错误!未定义书签。12研究意义错误!未定义书签。2 .金融科技的风险与防范理论分析11 .1金融科技的含义12 .2金融科技的风险23 .新郑农商银行金融科技的风险与防范现状及问题23.1 新郑农商银行简介23.2 新郑农商银行金融科技的风险与防范现状33.2.1银行对软件系统各环节管理不善33.2.2对金融风险认识不足43.2.3银行金融技术的安全监管技术需加强53. 3新郑农商银行金融科技的风险与防范存在的问题53. 3.1科技信息化发展滞后与机构业务高速扩张的矛盾突出54. 3.2金融科技风险管

3、理架构模糊65. 3.3金融科技人才力量薄弱76. 案例分析76.1 新郑农商银行郭店镇分行金融业务情况74. 2新郑农商银行郭店镇分行金融科技风险问题91. 2.1信用风险防范方面94. 2.2操作风险防范方面95. 新郑农商银行金融科技的风险与防范建议95.1 高度重视，以科技提高金融管理水平95. 2防患未然，将科技风险管理纳入金融风险管理框架105. 3以人为本，积极推进金融信息科技队伍建设10结论11参考文献121 .绪论我国的商业银行在我国的金融科技中具有十分重要的地位，其面临的风险一直是金融界关注的焦点。由于其所面临的风险的多样性、复杂性、严重性，防范和化解其经营风险的工作一直举

4、步维艰。随着经济全球化和我国改革开放的深入,商业银行所面临的经营风险，就显得更加突出，极易引发全局性或区域性的金融危机，直接威胁到我国经济的健康发展。在目前全球经济一体化格局下，国际金融危机事件频频发生的现状和中国在加入世贸组织后面临来自国际银行业的冲击，均要求商业银行必须正视经营风险问题并且尽快提高风险识别和控制能力。由于我国目前缺乏完善的社会信用体系、商业银行产权制度不够明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制以及经济制度转轨的成本转嫁，导致我国国有商业银行风险管理水平与国际先进的风险管理水平有较大的差距，在认识上也存在很大偏差。理论意义上，本文研究的是农村商业银行在担任农村金融中坚力量时体制

5、不健全，同时在面临风险时规避风险的意识很薄弱，本文通过天山农商银行为例分析得出农村商业银行主要面有农村商业银行改制后的遗留问题、信贷管理机制不健全、缺乏高素质人才、借款企业中乡镇企业和农户贷款受自然灾害和经济波动影响大等主要问题。并以此提出了对策和建议：加强信贷管理内部控制、建立健全风险监管体系、分散集中风险、优化贷款结构、培养专业风险管理人才、加强信贷文化建设。这样可以帮助其更健康的发展，能够推进农村经济快速发展和建立新农村的步伐。现实意义上，商业银行风险关系到国家的金融安全和经济稳定，中国是一个农业大国，拥有很雄厚的农民基础，因此农村商业银行的发展及各种制度的健全显得尤为重要。本题通过剖析

6、天山农村商业银行面临的主要风险及表现，对天山农商银行的风险控制机制提出了明确的思路和相应的措施。目的就是为了在严密的风险控制下，不断的提高经营水平和内部控制管理水平、提高同行业的竞争力、帮助农民提高生活水平且帮助农村的经济发展，并能够为其他的农商银行具有一定的借鉴作用。2 .金融科技的风险与防范理论分析2.1 金融科技的含义随着科技日新月异，尤其是信息技术革命的到来，经济、金融领域产生了广泛、深刻的变化。在科技力量的主导下，互联网和通讯设施的广泛使用为金融市场的投资主体提供了良好的外部条件，极大地便利了国际间的资金往来和金融交易活动。因此，科技在金融领域的运用受到人们的广泛关注和青睐。互联网金

7、融是指依托互联网为服务平台进行的一切金融活动，包括线上支付，线上资金筹集以及线上理财等金融服务。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，整个金融活动的开展、进行和完成均应以互联网为依托，有效突破了传统金融在时间、地域上的限制，解决信息不对称的问题，使资源配置更加方便、快捷、透明、有效。2. 2金融科技的风险金融计算机风险是指金融业在进行技术创新和实现金融电子化过程中广泛使用计算机技术、网络通信技术,而计算机本身（包括硬件、软件、操作系统等）和涉及计算机安全管理的制度缺乏有效的科学性、规范性和完善性,潜伏着许多不安全因素而造成的潜在的或已发生的风险。所谓科技

8、风险是指，在科学技术发展过程中，由人类的意识活动而研发的科学技术，最终偏离了人们科技促进经济和金融发展的预想轨道，从而造成金融市场紊乱和资产损失等一系列不利于经济金融发展的后果科技对金融发展具有双重效应，在促进金融发展的同时也会增加金融发展过程中的风险。通过分析科技风险对金融发展的作用机理，指出科技风险在金融领域具体表现为资产定价失误、科技超越理性，以及网络传染性科技在金融发展中的运用具体表现为信息技术和网络技术的发明和广泛使用，先进的科技可以促进金融资源的有效配置，可以降低金融交易成本，可以提高金融活动效率。但是，对科技使用不当或是使用过度，就会使得源于科技的风险通过各种金融活动传导至金融发

9、展的各个环节。3.新郑农商银行金融科技的风险与防范现状及问题3.1 新郑农商银行简介河南新郑农村商业银行股份有限公司于2011年12月28日在河南省工商行政管理局登记成立。法定代表人马文明，公司经营范围包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算业务等。自2011年12月开业以来，新郑农商银行董事长马文明带领全体员工坚持“支持三农、扶优小微”的市场定位，不断提高小微企业服务能力，信用风险防控能力，信贷产品创新能力，在全行范围内积极稳妥推进全面管理系统和价值绩效评价系统，强力开展存款、资产双超亿冲刺活动，大力推进“金融服务进社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程建设，各项

10、工作逆势而上，开拓了新局面，取得了新进展。截至2014年底，新郑农商银行资产总额突破200亿元，达到208亿元，增幅达47乐资产规模在全省农信系统名列前茅。新郑农商银行的交通区位优势，改革发展历程，人才+科技和文化+服务的两硬两软的机制模式，人才培养计划以及用人理念,信贷产品的管理及新郑农商银行奋进向上的企业文化。3.2 新郑农商银行金融科技的风险与防范现状3. 2.1银行对软件系统各环节管理不善因为新郑农商银行部门没有认真核查商户的行业准入资质，或者由于很多商户成心用虚假信息交去审核，导致很多本应没有资质的商户乱入行业，而且不少发卡部门重视市场的扩展，不重视后继的维持保护工作。金融企业在做软

11、件开发时，考虑业务因素较多，而忽视了保密和风险防范措施，认为应用软件只要符合现行柜台业务，借贷保持平衡，数据汇总合计无误就可使用，结果在推广使用后,由于缺少防范风险的准备，使得风险隐患频频出现。签约新的商户的时候有后劲不足的疲软情况，在全力签约新商户，努力增加市场占有率的同时，忽略了给本行商户带来优良服务保障和高效监控核查的职责，没有遵照公司签约商户巡查体系，不能加强定时或不定时的监察，还有部分人员去执行监察也单单是走马观花，收效不高，露出后劲不足的疲软状况。而银行的软件系统监管问题，都采取了相当谨慎的态度。这涉及到创新、竞争力与监管之间的协调。虽然从一开始就对网络银行实施较为严格的监管，可以

12、有效地降低网络银行乃至整个金融体系的风险，但却可能产生另外两个问题：首先面临的问题是，它可能会降低国内银行的竞争力，导致银行业的衰落。保持我们的互联网金融竞争力，在一定程度上取决于技术进步和业务创新，太早或太严格的规则都有可能抑制这种创新，并会逐渐适应未来的发展。图1软件系统各环节管理3. 2.2对金融风险认识不足技术风险（网络、设备、系统、安全）I直接风险J非技术风险（自然灾害、环境、误操作、人为破坏、病毒攻击、制度缺陷等）,银行.ITJ风险I.C传统业务风险（八大风险）I间接风险隐性风险（浪费等）I图2信息科技风险类型计算机实体的物理环境不符合安全要求。目前，省市地行计算机机房设置标准较好

13、。而基层行处及营业网点的计算机设备安装环境较差,安全威胁较大。一是无专用机房,无专用电源或地线;二是工作间未装空调,夏天设备运行温度过高；三是UPS电源挂接其它电器设备,所有这些都对电子化设备的安全运行产生威胁。目前，仍有一些银行的主要领导对计算机系统的安全管理认识不清，重视不够，日常安全管理远远不能适应业务开展的需要，没有一套完整的管理制度和办法，留下了许多漏洞和隐患。一是基层行处计算机管理工作薄弱，大多数县支行只配备了一名计算机专业人员，并且这些计算机专业人员定编不统一，有的定在会计科，有的定在办公室。定在会计科的兼记账务或清算员，定在办公室的兼打字员或收发员，致使计算机专业人员不能专心致

14、志地投人到计算机应用管理及软件维护中去，不能很好地发挥作用，甚至有的县行至今还没有配备计算机专业人员已3.2.3银行金融技术的安全监管技术需加强由于银行金融技术的安全监管技术落后，有关内控制度执行不严,管理不力。一些营业网点在计算机应用中不能够很好地落实分级授权原则，系统管理员、主管操作员的口令掌握在记账员一人手中，甚至超级用户和数据库管理系统的口令也掌握在记账操作员手中,他们可以违章打开数据库,修改其中的数据,一方面对数据库中数据的真实性、完整性产生威胁,另一方面也为个别素质差的记账操作人员提供了用计算机作案的条件，基层网点业务人员素质跟不上高速发展的金融电子化建设的步伐,对银行推出的硬件设

15、备以及金融电子化产品和服务功能不熟悉,因使用不当而引发工作效率不高乃至造成系统故障,损坏现代银行形象。3.3新郑农商银行金融科技的风险与防范存在的问题3.3.1科技信息化发展滞后与机构业务高速扩张的矛盾突出村镇银行作为新型农村金融机构已逐步成为十分具有地方特色、致力于为农村提供金融服务保障的一股的新兴力量。但村镇银行发展过程中由于受到多方面因素制约，信息化建设过于体赖发起行，自身信息科技管理水平滞后，信息科技风险隐患众多，信息科技风险管理工作任务十分艰巨。目前村镇银行信息科技工作水平受其自身特点影响十分有限，对银行业务的正常开展的支撑作用体现的还不够明显，信息科技风险防范的难度比较高。系统运行

16、稳定性较差，自主运营模式下的上述两家村镇银行核心业务系统刚开发投入使用不久，需要经常进行业务调整和补丁更新升级，其中村镇银行就出现过汇款方未划账但收款方已到账、存取款无法上折等核心业务系统初期设计缺陷，新郑农商银行的金融业务的不断扩展（如图3）,而业务所匹配的金融信息技术却没有在更新，造成科技信息化发展滞后与机构业务高速扩张的矛盾突出山。250000图3新郑农商银行金融业务情况截止2015年底，新郑农商银行的金融机构发行了理财产品，累计发行产品数量为186792只，募集资金54.41亿元，其中开放式产品累计募集资金（含各开放期内的申购）35.55亿元，占总募集资金金额的72.9%0现阶段新郑银行电子银行业务主要涵盖