(修订)信贷管理若干规定12年2月.docx

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1、安岳县麴信胎被件安信联发(2012)73号安岳县农村信用合作联社关于印发信贷管理若干规定的通知各营业机构、机关各部门：现将修订后的信贷管理若干规定印发你们，自发文之日起执行，在执行中有什么看法、建议请刚好向联社授信评审部反馈。安岳县农村信用合作联社关于执行信贷管理若干规定的通知(安信联发2011187号)同时废止。二O一二年二月二H一日安岳县农村信用合作联社信贷管理若干规定为规范我社信贷管理，有效防范操作风险，提高信贷管理质量，保障信贷业务高质量的“猛上台阶”，依据各级现有的信贷制度、信贷流程和信贷政策，针对我社信贷管理的薄弱环节,制定本规定。一、规范信贷审查审批流程审查与审批程序包括：审查、

2、审定、审批等环节。联社不设独立的审查部门，在授信评审部、各信用社设立审查岗，信用社审查岗由资保统计岗担当。个人贷款依据授权实行五级独立审查审批制，一级：分社主任、信用社副主任，在信用社主任转授权额度内独立审批；二级：信用社主任、公司业务部总经理、个人业务部总经理、营业部主任、奎星街分社主任，在联社主任授权额度内独立审批；三级：授信评审部总经理，在联社主任授权额度内独立审批；四级：联社主任，在50万元（不含）-100万元（不含）额度内独立审批；五级：超过独立审批人授权金额的个人贷款须经联社贷审会集体审批，并向理事长报备，即单户贷款余额在100万元以上（含100万元）的由联社审贷会审批并向理事长报

3、备，单笔贷款在500万元（含）以上或单户贷款余额100O万元（含）以上报办事处备案，单笔贷款在2000万元（含）以上或单户贷款余额4000万元（含）以上报省联社备案。授权额度是指单户贷款余额。符合信贷准入的个人贷款审查审批流程。1 .一级（分社主任、信用社副主任）。市场营销或客户申请一客户经理初审一调查人员尽职调查、撰写调查报告、完善相关贷款资料一分社主任审定调查报告并在调查报告中审定栏签字、在个人贷款调查审查审批表（见附件1）的“调查看法”中的“办贷机构负责人看法”栏签署看法一由分社主任独立审查审批，在个人贷款调查审查审批表的审查看法中“审查人看法”和“审批人看法“栏签署看法一客户经理落实审

4、批条件一分社主任审核合同、签订合同一客户经理提交发放资料一审核贷款自主支付或受托支付一发放贷款一贷后管理一贷款收回。2 .二级（信用社主任、公司业务部总经理、个人业务部总经理、营业部主任、奎星街分社主任）。市场营销或客户申请一客户经理初审一调查人员尽职调查、撰写调查报告、完善相关贷款资料一办贷机构负责人审定调查报告并在调查报告中审定栏签字，在个人贷款调查审查审批表的“调查看法”中的“办贷机构负责人看法”栏签署看法一信用社资保统计岗独立审查（公司业务部、个人业务部、营业部、奎星街分社可由副职独立审查）并在个人贷款调查审查审批表的审查看法中“审查人看法”栏签署看法一信用社主任（公司业务部总经理、个

5、人业务部总经理、营业部主任、奎星街分社主任）独立审批并在个人贷款调查审查审批表的审批看法中“审批人看法”栏签署看法一客户经理落实审批条件一分社主任（公司业务部总经理、个人业务部总经理、营业部主任）审核合同、签订合同一客户经理提交发放资料一审核贷款自主支付或受托支付一发放贷款一贷后管理一贷款收回。3,三级（授信评审部总经理）。市场营销或客户申请一客户经理初审一调查人员尽职调查、撰写调查报告、完善相关贷款资料一办贷机构负责人审核调查报告并在调查报告中审核栏签署看法一办贷机构负责人在个人贷款调查审查审批表中“办贷机构负责人看法”栏签署看法一信用社主任在贷前调查报告中的审定栏签字，并在个人贷款调查审查

6、审批表中“信用社主随看法”栏签署看法一风险管理部进行合规性审查并出具贷款审查看法表一授信评审部审查岗审查并在个人贷款调查审查审批表的审查看法中“审查人看法”栏签署看法一授信评审部总经理独立审批一客户经理落实审批条件一分社主任（公司业务部总经理、个人业务部总经理、营业部主任）审核合同、签订合同一客户经理提交发放资料一审核贷款自主支付或受托支付一发放贷款一贷后管理一贷款收回。4 .四级（联社主任）。市场营销或客户申请一客户经理初审一调查人员尽职调查、撰写调查报告、完善相关贷款资料一办贷机构负责人审核调查报告并在调查报告中审核栏签署看法一办贷机构负责人在个人贷款调查审查审批表中“办贷机构负责人看法”

7、栏签署看法一信用社主任在贷前调查报告中的审定栏签字，并在个人贷款调查审查审批表中“信用社主随看法”栏签署看法一风险管理部进行合规性审查并出具贷款审查看法表一授信评审部与风险管理部联合实地复查并出具贷款实地复查记录表一授信评审部审查岗独立审查并在个人贷款调查审查审批表的审查看法中“审查人看法”栏签署看法一联社主任独立审批一客户经理落实审批条件一分社主任（公司业务部总经理、个人业务部总经理、营业部主任）审核合同、签订合同一客户经理提交发放资料一审核贷款自主支付或受托支付一发放贷款一贷后管理一贷款收回。5 .五级（超过独立审批人授权金额的个人贷款审贷会集体审批）。市场营销或客户申请一客户经理初审一调

8、查人员尽职调查、撰写调查报告、完善相关贷款资料一办贷机构负责人审核调查报告并在调查报告中审核栏签署看法一办贷机构负责人在个人贷款调查审查审批表中“办贷机构负责人看法”栏签署看法一联社分管前台副主任审定调查报告并在审定栏签署看法一风险管理部进行合规性审查并出具贷款审查看法表一授信评审部与风险管理部联合实地复查并出具贷款实地复查记录表一授信评审部审查岗独立审查并出具贷款审查报告一联社分管信贷领导审定贷款审查报告一授信评审部审查岗在个人贷款调查审查审批表的审查看法中“审查人看法”栏签署看法一联社审贷会集体审批（主任委员在审查审批表上代签）一联社理事长备案一客户经理落实审批条件一分社主任（公司业务部总

9、经理、个人业务部总经理、营业部主任）审核合同、签订合同一客户经理提交发放资料一审核贷款自主支付或受托支付一发放贷款一贷后管理一贷款收回。单笔贷款在500万元（含）以上或单户贷款余额100O万元（含）以上报办事处备案，单笔贷款在2000万元（含）以上或单户贷款余额4000万元（含）以上报省联社备案。6 .公职人员特殊授信、员工个人贷款的审查审批。公职人员特殊授信、一般员工个人贷款依据有关规定由联社主任“一支笔”审批，领导班子成员由联社审贷会审批并报办事处备案。一般员工个人贷款审查审批流程：市场营销或客户申请一客户经理初审一调查人员尽职调查、撰写调查报告、完善相关贷款资料一个人业务部负责人审定调查

10、报告并在调查报告中审定栏签署看法一个人业务部总经理在个人贷款调查审查审批表中“办贷机构负责人看法”栏签署看法一联社稽核监察部备案一风险管理部进行合规性审查并出具贷款审查看法表一授信评审部审查岗独立审查并在个人贷款调查审查审批表的审查看法中“审查人看法”栏签署看法一联社主任独立审批一客户经理落实审批条件一个人业务部负责人审核合同、签订合同一客户经理提交发放资料一审核贷款自主支付或受托支付一发放贷款一贷后管理一贷款收回。7 ,一般员工的直系亲属和领导班子直系亲属贷款备案规定。一般员工的直系亲属贷款由经办社按权限审批后，报县级联社稽核监察部门备案后发放；联社理事长、主任的直系亲属贷款由经办社按权限审

11、批后，单笔贷款金额在50万元（含）以下的，报市办事处备案后发放，单笔贷款金额在50万元以上的报省联社备案后发放；联社班子其他成员的直系亲属贷款由经办社按权限审批后，报市办事处备案后发放。流淌资金贷款审查审批流程。流动资金贷款流程图Ss.落实审批条件审弥合同提支发放使“签订会同审核发放饯X贷款白主支付或受托文讨固定资产贷款审查审批流程参照流淌资金贷款审查审批流程图。二、规范贷款展期流程符合贷款展期条件的，依据以下流程审查审批：借款人在贷款到期15日前提出书面申请（附件2）一提交不能按期归还贷款的相关证明文件、担保人同意担保的承诺书以及其他资料一客户经理调查形成调查报告一审查审批按信贷业务发放程序

12、和权限办理（贷款展期审查审批表见附件3）一批准同意展期的，依据贷款担保管理方法的相关规定办理担保手续一批准同意展期的，在原期限到期前与借款人、担保人签订借款展期协议。展期调调查报告应当包括该户贷款基本状况（含在本联社贷款总额）、展期调查状况、展期缘由及还款来源，展期金额、期限、利率等。三、规范贷前调查和资料的收集规范贷款调查。公司类贷款调查报告依据流淌资金贷款管理方法和固定资产贷款管理方法的要求执行。个人贷款尽职调查及调查报告包括但不限于以下内容：1 .借款人基本状况。包括姓名、住址、身份证号码、学历、职业及婚姻状况等基本状况介绍。（附相关佐证资料）2 .借款人及家庭主要成员资信状况。主要依据

13、但不限于征信报告所反映的借款人及家庭主要成员的信用状况，借贷中的偿债实力、履约状况、守信程度及由之而形成的社会声誉等。（附征信报告等相关佐证资料）3 .借款人收支及现金流状况，资产负债状况。主要调查反映借款人财务收入及支出状况，核实其资产及负债状况。（附相关佐证资料）4 .借款用途。务必真实反映借款用途，同时借款用途须符合信贷政策及相关法规。（附借款用途真实性的相关佐证资料）5 .借款金额、期限合理性。结合借款用途,调查反映借款人申请的金额、期限的合理性，要求符合详细状况且具有逻辑性。6 .保证人担保意愿、担保实力或抵（质）押物价值及变现实力。调查反映担保实力、抵押价值状况，对抵押物的变现力要

14、合理、充分评估。7 .借款人还款来源及还款方式。调查反映借款人第一还款来源是否足够，其次还款来源是否合法、足值、有效；8 .信贷业务的风险预料与防范措施。对信贷业务潜在的诚信、经营等风险进行预料并提出相应防范措施。9 .调查结论。综合调查状况，对信贷业务表明看法，同意贷款的额度、期限、利率等。10 .调查人、审核人和审定人签字。调查人必需双人调查签字。规范资料收集。个人贷款资料要依据个人贷款管理方法中附件3“个人贷款申请材料清单”收集齐备。实地调查、实地复查必需双人开展，上报联社授信评审部、审贷会审批的贷款需对抵押物、经营场所等留下必要的影像资料，确保贷前调查真实、用途真实、担保真实，收集的身

15、份证、权属证明、营业执照复印件必需是客户经理亲自用原件复印；经办客户经理对收集的资料真实性、完整性负责并签字确认。四、规范贷款支付依据我社业务量大小以及限制和防范风险的实力，不设立独立的放款部门，在联社风险管理部门设立独立的放款岗位，负责对100万元以上（不含100万元）的各类贷款支付进行审核，营业机构会计负责对100万元以下的各类贷款支付进行审核。个人贷款支付应供应的相关资料1.借款合同；2.担保合同；3.借款支用申请书；4.抵（质）押登记证明；5.借款借据；6.交易证明材料（包括借款人与交易对手的相关经营资质、交易合同、协议、发票等）；7.贷款支付托付书；8.与相关材料一样的贷款审查审批表

16、；9.经客户经理及相关合同审核人员签字确认的放款通知书及其他资料。流淌资金贷款支付应供应的相关资料：1.落实贷款条件的资料、借款合同、担保合同、贷款审查审批表等相关法律文书；2.借款申请人、担保人经年检的营业执照、最近在工商部门备案的公司章程；3.贷款人受托支付申请材料收妥单；4.已签章的借款借据；5.借款支用申请书或循环借款支用申请书；6.循环借款提款通知书；7.借款人已签章的贷款支付托付书及其对应的支付结算凭证；8.本笔支付对应的交易证明材料及其他资料。固定资产贷款支付应供应的相关资料：1 .借款人已签章的借款借据和借款支用申请书、借款合同、担保合同、贷款审查审批表等相关法律文书，连同借款申请人、担保人经年检的营业执照