王先生家庭理财规划方案-精品.docx

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1、经济系2011届毕业设计题目：王先生家庭理财规划方案作者姓名专业金融保险班级2008级2班学号指导教师毕业设计大纲选题背景及意义：随着我国经济的快速发展和居民家庭财富的急剧增加，家庭资产的保值增值需求不断旺盛，随着住房、医疗、教育市场化改革进程的推进，家庭的风险保障需求也日益凸现。2007年以来我国的金融投资理财获得了快速发展，尤其在近两年居民的理财意识越来越强，对理财服务的需求也日益增加。金融投资理财产品有债券、股票、证券投资基金、货币市场基金、外汇产品、金融衍生产品、保险产品、信托产品、黄金、房地产等。家庭理财可以平衡家庭收支，积累财富，通过合理的家庭理财方案，可以保障家庭生活的正常运转，

2、确保了家庭生活质量。家庭理财通过投资增值，让钱稳定生钱，追求高品质的生活。家庭理财为子女的更好的发展打好了物质基础。家庭理财可以减轻税收负担。家庭理财可以保障退休生活，通过合理的规划，为退休准备资金。论文结构：本文根据王先生提供的家庭具体资料，为王先生设计了家庭理财规划方案。本文是以王先生家庭的实物财产、现金收支状况为依据，围绕家庭收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以王先生家庭自由化为目标的家庭理财安排。本文阐述了四部分：第一部分是王先生的家庭基本情况的资料；第二部分介绍了根据王先生的财务状况，对其进行的分析；第三部分讲述了王先生的理财目标；第四部分是根据理财目标而进行的

3、具体的理财规划。中文摘要随着我国经济的快速发展和居民家庭财富的急剧增加，如何以现有的财富实现人生的最大价值，优化生活质量？在金融危机的背景下，如何用现有的财富去应对？本文围绕王先生的家庭资产负债和家庭收支情况，结合王先生的理财目标，为王先生设计了包含现金规划、购房规划、购车规划、保险规划、投资规划在内的一整套的理财规划方窠，并对这套理财规划方案进行了风险评估。关键词：家庭理财规划保险投资ABSTRACTWiththerapiddevelopmentofoureconomyandtherapidincreaseofhouseholdwealth,howtorealizethelifeofexis

4、tingwealth,optimizingthegreatestvaluequalityoflife?Underthebackgroundofthefinancialcrisis,howtousetheexistingwealthtorespond?ThispaperfocusonMr.Wang,sfamilyassetsandliabilitiesandfamilybalance,combinedwithMr.Wang,sfinancialgoals,devisedforMr.Wang,thehousepurchaseplanning,cashplanninginitialplanning,

5、insuranceplanning,investmentplan,asetoffinancialplanningschemeandthefinancialplanningschemeintheriskassessment.keywords:Familyfinancialplanning；Insurance；Investment一、家庭基本情况1二、财务状况及诊断2（一）家庭资金运用和投资情况2（二）年度收支情况2（三）家庭财务诊断分析4三、理财目标5（一）解决女儿教育金5（二）购买所需保险6（三）买房购车6（四）赡养双亲计划6四、理财规划的制定6（一）现金规划6（二）教育准备金7（三）保险规划

6、7（四）买房规划9（五）购车规划9（六）投资规划9参考文献12致谢13王先生家庭理财规划方案经济系金融保险专业学号20086052017姓名戎迎迎改革开放以来，我国的经济高速发展，人们的生活水平不断提高，其收入在不断的增长。而且人近中年，要实现的目标不断增多，经济压力将逐步增大，未来的一段时间内家庭在不断增加财富的同时，更重要的是要考虑财富的规划和使用。即如何以现有的财富实现人生的最大价值，优化生活质量。以实现子女教育和退休养老等人生目标。设计一份合理的理财规划书，使我们更有计划，更有信心地实现自己的人生梦想。随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从

7、激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。随着我国经济社会事业的不断发展，大众财富的形式日益多样化，从房产、汽车，到银行存款、保险、股票、基金等多种多样，能提供“量身定制”理财服务的专业金融人士越来越抢手。一、家庭基本情况王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月均收入5000元，年底奖金20000元。他爱人在某公司当会计，月收入2500元；女儿今年11岁，是一名小学五年级的学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是保定市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元

8、、股票基金市值15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来身边照顾。今年公司计划在东二环附近集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。王先生每当想到面临女儿升学、父母养老、买房子、买汽车等现实需求,他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。表1家庭成员资料家庭成员父亲母亲子女姓名王先生王太太王某某性别男女女年龄37岁35岁11岁职位公司中层公司会计小学五年级学生工作稳定程度中中一健康状况良好良好良好拟退休年龄60岁55-60岁一拟完成教育一一大学二、财务状况及诊断（一）家庭资金运用和投资情况王先生的家庭资产和负债

9、都比较简单。资产中的金融资产有定期存款、股票及股票基金，实物资产有自用房地产。王先生拥有存款100OOO元，股票及股票基金市值150000元,自用房地产市值350000元。王先生并没有负债。具体情况见表2。表2近期的家庭资产负债表单位：元（人民币）资产金额负债金额现金10000信用卡贷款余额无活期存款20000消费贷款余额无定期存款80000汽车贷款余额无股票及股票基金150000房屋贷款余额无自用房地产350000其他房贷款余额无家具和家用电器40000珠宝和收藏品5000其他个人资产0资产总计655000负债总计0净资产（资产总亍-减去负债总计）655000（二）年度收支情况王先生本人年度

10、工资收入为60000元，年终奖金20000元，其配偶工资收入为30000元，王先生和王太太利用空闲时间兼职工作年均收入20000元。王先生的生活费用支出包括饮食、水费、电费、煤气费等基本生活支出年均4000元，全家三人穿衣每年控制在6000元以内，通信费年均支出3600元，上网费年均700元，日杂消费如化妆品、有线电视、周末公园游园、节假日旅游等每年大约5000元，人情花费每年的人情花费主要是亲戚、同事、朋友结婚、生子、父母去世等每年约4000元。王先生的父母因在农村居住花消并不大，每年给父母大约6000元。孩子报特长班年支出1200元。没有房贷和车贷，家庭的主要支出是生活费用支出。因为王先生

11、一家并没有买商业保险，所以没有商业保险费用支出。详细情况见表3。收入金额占总收入的百分比率支出金额占总收入的百分比率本人工资收入6000045.4%生活费用支出2330076.4%配偶工资收入3000022.7%父母赠养费600019.7%年终奖金2000015.2%子女教育费12003.9%资产生息收入20001.5%其他收入项目2000015.2%收入合计132000100%支出合计30500100%现金结余（或超支）总收入减去总支出101500表3近期的年度家庭收支表单位：元（人民币）注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息。根据年度家庭收支表绘制了家庭各项收入占比分析图和家庭各

12、项支出占比分析图。如图下列图1和图2。76000050000100QO3000020000100OO图1家庭各项收入占比分析图从王先生家庭各项收入占比分析图中可以看出，王先生的家庭收入中王先生的工资收入和年终奖金占很大比重，而且王先生的家庭收入结构较单一。图2家庭各项支出占比分析图从王先生家庭各项支出占比分析图中可以看出，王先生的家庭支出只有三种：生活费用支出、父母赡养和子女教育支出，其中生活费用支出占的家庭支出的比例相当的大。王先生的家庭支出结构也比较单一。（三）家庭财务诊断分析1家庭财务比率表4家庭财务比率表家庭财务比率定义比率合理范围备注负债比率负债总额/总资产020%-60%无负债流动

13、性比率流动性资产/每月支出11.8300%-600%高净资产清偿比率净资产/总资产100%30%-60%高净储蓄率净储蓄/总收入76.9%20%-60%高(1)资产负债比率计算公式为：负债比率=负债总额/总资产资产负债比率反应客户的综合偿债能力，一般在50%以下。用资产负债率来衡量，合理的资产负债率在20%-60%之间，小于20%,说明没有充分利用自己的信用额度，王先生的家庭资产负债率为0,王先生可以通过低息的购车贷款来进一步优化财务结构。(2)流动性比率计算公式为：流动性比率二流动性资产/每月支出流动性资产包括现金与活期存款，流动性比率反映该家庭流动性资产可以满足其近6个月的开支，一般流动性

14、比率应控制在3-6左右比较适宜，既满足3个月至临个月的日常支出，很显然，从月度收支角度来看，王先生的家庭流动性资产有现金100OO元和活期存款20000元，王先生的月均支出为2542元，王先生的流动比率为11.8,王先生的流动比率较高。王先生应适当的降低流动性资产，来降低家庭资产流动比率，以进一步优化财务结构。建议王先生流动性资产为15000元。(3)净资产清偿比率计算公式为：净资产清偿比例二净资产/总资产这个指标反映了客户综合还债能力的高低。理论上，清偿比率的变化范围在OT之间。一般控制在0.5以上，如太低，一旦收入水平降低很可能会出现资不抵债。如太高，也意味着客户可能没有充分利用自己的信用额度，王先生的家庭净资产清偿比例为1,王先生可以通过借款来进一步优化其财务结构。(4)净储蓄率计算公式为：净储蓄率=净储蓄/总收入净储蓄率的合理范围在20%-60%,王先生的家庭净储蓄率过高，王先生可以通过投资来进一步优化其财务结构。从家庭财务比率来看，零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；流动性比率高，增大了满足家庭对资产的流动性需求；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将50席左右的净收入用于增加投资；净资产清偿比率过大表明，一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长比较依赖工资收入，