浅析第三方支付对商业银行中间业务的影响.docx

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1、浅析第三方支付对商业银行中间业务的影响Analysisoftheimpactofthird-partypaymentontheintermediarybusinessofcommercialbanks摘要随着互联网技术的快速发展，第三方支付在短短二十几年就融入我们生活。它凭借着简单便捷的操作流程，良好的客户体验迅速占领市场，在各行各业都能看到它的身影，服务业务与发展规模也日益扩大。但由于第三方支付在服务对象和业务范围上与商业银行中间业务有一定的重复性，它已经对商业银行中间业务产生一定负面作用。所以，本文先讲述了商业银行中间业务与第三方支付的概念及现状，接着对二者的优势进行比较。然后探究第三方支

2、付对商业银行中间业务造成的正负面效应，并以建行为例，讲述商业银行在第三方支付平台的冲击下如何站稳阵脚，稳健发展。再根据前面的分析结论提出商业银行中间业务发展的建议。关键词：第三方支付中间业务建议AbstractWiththerapiddevelopmentofInternettechnology,third-partypaymenthasbeenintegratedintoourlifeinjust20years.Withitssimpleandconvenientoperationprocessandgoodcustomerexperience,itquicklyoccupiedthemar

3、ket.Itcanbeseeninallwalksoflife,anditsservicebusinessanddevelopmentscalearealsoexpandingdaybyday.However,thethird-partypaymenthasacertaindegreeofrepeatabilitywithcommercialbanks,intermediarybusinessintermsofserviceobjectsandbusinessscope,whichhascausedahugeimpactoncommercialbanks*intermediarybusines

4、s.Therefore,thispaperfirstdescribestheconceptandcurrentsituationofcommercialbankintermediarybusinessandthird-partypayment,andthencomparestheadvantagesofthetwo.Thenitexplorestheimpactofthethird-partypaymentontheintermediarybusinessofcommercialbanks,andtakesChinaConstructionBankasanexampletodescribeho

5、wcommercialbanksstandfirmanddevelopsteadilyundertheimpactofthethird-partypaymentplatform.Basedontheaboveanalysis,thepaperputsforwardsuggestionsforthedevelopmentofintermediarybusinessofcommercialbanks.Keywords:Thirdpartypayment；Intermediarybusiness；Proposal目录摘要IIIAbstractIV一、绪论1（一）研究背景1（二）研究意义1（三）文献综

6、述2（四）研究方法2二、第三方支付与商业银行中间业务的相关概述及发展现状2（一）第三方支付概述及发展现状2（二）商业银行中间业务的概述及发展现状5三、第三方支付对商业银行中间业务的影响分析7（一）第三方支付与商业银行的优势比较7（二）第三方支付对商业银行中间业务的积极影响9（三）第三方支付对商业银行中间业务的消极影响9四、商业银行对第三方支付的应对策略一一以中国建设银行为例10（一）推出龙支付10（二）与支付宝达成战略合作10（三）联合银联上线云闪付APPII五、商业银行中间业务发展的建议11（一）加强与第三方支付机构的合作11（二）增强中间业务的创新11（三）优化业务流程，提高客户体验12结

7、语12参考文献13外文资料：14外文资料翻译：17致谢1一、绪论随着时代的进步，人们对互联网金融也愈发的熟悉。而作为互联网金融的重要组成部分一一第三方支付也渐渐融入我们的生活，与我们密不可分。智能手机的普及率逐渐上升，第三方支付也在飞速发展，但伴随着第三方支付平台逐渐增多，发展规模逐渐扩大，第三方支付在业务范围和服务对象上与商业银行中间业务存在一定的重复性，这无疑给商业银行中间业务的发展带来了巨大的挑战。目前我国商业银行中间业务收入远低于资产负债业务，中间业务收入不足资产负债业务的一半。据2019年各商业银行年报统计，建行在我国六大行中收占比中位居榜首，为18.77%,而邮储银行则位居倒数第一

8、，占比仅为5.28%。相比于国外银行中收占比多为40250%而言，我国商业银行对中间业务的关注程度略显不足。与此同时第三方支付发展迅猛，抢占商业银行客户市场，进一步阻碍了商业银行中间业务的正常运行。基于此，讨论商业银行中间业务在第三方支付的冲击下如何稳健发展是本文的目的所在。（一）研究背景第三方支付虽然我在我国兴起仅有二十多年，却也有着跌宕起伏的发展历程。1999-2004年，这是我国的第三方支付的起源阶段。我国首家第三方支付机构“首信易”于1999年成立，但由于当时金融市场管制比较严格，我国第三方支付平台没有抓住发展机遇，发展不尽人意。第二个阶段是2005年-2009年，是第三方支付的普及阶

9、段。随着第三方支付的概念被推出，各种第三方支付平台相继成立。仅在2005年，就有52家第三方支付机构成立，人们对第三方支付概念开始有所了解。但由于当时互联网金融的普及程度不够高，智能手机也未走进每家每户，限制于市场环境因素，第三方支付依旧发展较为缓慢。第三个阶段是2010年至今，是第三方支付的快速发展阶段。国内第三方支付行业于2010年正式纳入央行监管体系，从此确立了第三方支付的合法地位。此后第三方支付机构势如破竹，发展迅猛。易观智库统计，第三方支付在2019年交易额已经达到了250万亿元，但在6年前它的交易额仅为2万亿元，短短6年增加了125倍，发展规模及其迅猛。第三方支付通过其简易的操作流

10、程及种类繁多的产品吸引了众多客户，但由于业务重复性也对商业银行中间业务产生了一定影响，吸收了一些原本属于商业银行的收入及客户，因此，本文通过分析三方支付发展对中间业务发展造成的各种冲击及影响，为我国中间业务的长足良好发展提出具体的建议。（二）研究意义当前，利率市场化加快，传统市场业务市场萎缩，中间业务已成为商业银行营业收入的重要来源口。但随着第三方支付机构的不断扩大，其业务范围却和商业银行银行卡业务、支付结算等中间业务有一定的重叠，这使得商业银行的客户大量流失。面对第三方支付带来的压力，商业银行应采取什么措施是其有待解决的问题。本文通过文献收集资料，同时与现实案例结合，探索商业银行中间业务在第

11、三方支付影响下，如何稳健发展，并提出了几点参考措施。（三）文献综述国外经济学家对第三方支付方面的研究少之又少，暂且不表。而国内经济学家在研究第三方支付对商业银行中间业务的影响上，通过不同角度，提出了许多新颖的观点，十分具有参考价值。熊翰早（2020）讲述了第三方支付的发展历程，指出第三方支付对整个银行业的冲击并不大，但对中间业务却有较大影响。王振（2019）指出我国中间业务收入占比不足，可持续发展能力有待提高。黄澄宇、曹永峰（2016）提出第三方支付已对商业银行中间业务产生了明显的替代效果，与商业银行基金理财业务、银行卡业务等业务竞争激烈2o王仙（2019）则指出第三方支付对商业银行中间业务的

12、发展存在正向促进作用，二者应加强合作，从而提升自身中间业务收入。第三方支付在短短的二十几年内发展迅猛，交易规模激增。而作为商业银行三大支柱业务之一，商业银行中间业务也在不断完善，盈利水平也在逐渐提高。商业银行与第三方支付并不是单纯的对立关系，二者可以通过合作达到共赢的局面。（四）研究方法本篇论文拟采用文献研究和案例分析法。通过查阅相关资料，先了解第三方支付及商业银行中间业务的含义及现状，随后重点结合相关数据，总结得出它们之间的影响关系，并结合中国建设银行相关案例，给出相应的建议。二、第三方支付与商业银行中间业务的相关概述及发展现状随着互联网的发展，第三方支付规模日益增大。艾瑞咨询显示，在202

13、0年第第4季度中，我国第三方移动支付规模已达到71.2万亿，同比增长19.2%,这无疑给商业银行中间业务带来了许多挑战。（一）第三方支付概述及发展现状1 .第三方支付概述第三方支付是指商业银行与一些信用良好，实力强劲的机构签订合约，让其作为中介促进买卖双方交易的支付模式。从另一个角度看，第三方支付是买家和卖家为提供资金收付、促进交易完成而搭建的中间平台。第三方支付的基本运行流程如下图2T所示：1、选择商品并下单图2-1第三方支付流程图通过上图可知，买卖双方并没有直接的资金往来，而是通过第三方支付平台进行交易，第三方支付平台才将货款打到卖家账户上的前提条件是买家收到货物，这无疑优化了客户的购物体

14、验，提升了客户的消费欲望。2 .第三方支付发展现状1.第三方移动支付占比逐渐增加由于第三方支付主要依赖于网络来达到支付目的，我们将其分为第三方移动支付和第三方互联网支付。在第三方支付发展的最初阶段，智能移动设备还未流行，绝大部分的资金来源于消费者通过PC端进行资金转移的互联网支付。而后，随着智能手机的普及，以手机、平板电脑等移动支付工具来进行电子货币支付的第三方移动支付方式逐渐兴起。由于这些移动设备便于携带，第三方移动支付相对于第三方互联网支付无疑更为便利，受到广大群众的欢迎。如图2-2所示，第三方移动支付在2011年占比仅为为3.50舟,仅占互联网支付的3.6%,而至2019年第三方移动支付

15、占比已达到85.20%,为互联网支付的5.75倍。随着科技的发展，第三方移动支付凭借其方便快捷的特点，挤压着互联网支付的市场，占绝对统治地位。2O112O19中国移动支付与互联网支付规模占比按动支W互联网支付图2-22011-2019中国移动支付与互联网支付规模占比数据来源：艾瑞咨询1 .第三方支付交易规模增速下降我国第三方支付的规模相当庞大且趋于平稳，虽然总数在逐渐增加，但增长速率有所下降。如图2-3所示，我国第三方移动支付交易规模在2020年已达到249.2万亿，相较于2013年的L2万亿而言，短短7年增长了207倍。但2018-2020年的同年增长比率分别为58.45%,18.7%和10

16、.2%,增长速率显著降低。这表明第三方支付市场已临近饱和状态，交易规模如今已经过了快速发展期，进入了缓慢增长的阶段。 2013 B2O14 B2O1S 2016 02017 2018 2019 B2O2O公)et:M松川图2-32013年-2020年我国第三方移动支付交易规模数据来源：艾瑞咨询2 .第三方支付平台竞争激烈且呈垄断局面第一批支付牌照于2011颁布，标志着第三方支付行业获得合法地位。但到2015年初，央行明确指出严格支付机构市场准入，同时2016年央行已明确表态原则上不再核发新牌照，随着支付牌照的到期，以及某些公司由于违规被摘除支付牌照，支付牌照呈现越来越少的局面，随着企业数量的不断增加，企业竞争愈发猛烈。虽然第三方支付平台数量繁多，但依旧属于垄断市场。且由于第三方支付的排他性，我国第三方支付行业明显分为两个层级。如图