中国农村非正规金融演进研究.docx

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1、中国农村非正规金融演进研究一、本文概述本文主要研究中国农村非正规金融的演进过程。农村非正规金融作为正规金融体系的补充，在中国农村经济发展中起到了重要作用。文章首先分析了农村非正规金融的发展背景，指出正规金融供给不足是农村非正规金融发展的重要原因。文章探讨了农村非正规金融的发展现状，包括其规模、范围以及对农户融资的影响。同时.，文章也深入分析了农村非正规金融存在的问题，如规模和范围上的劣势、关联风险较高、资金配置效率损失等。文章将提出引导农村非正规金融良性发展的政策建议，以促进农村经济的发展和农民收入的提高。二、农村非正规金融与农村经济的诱致性制度变迁过程农村经济发展的需求：随着农村经济的发展，

2、农村经济的特征和民间财富的增长，以及农民对投资方式的需求增加，农村非正规金融作为一种灵活的投资方式应运而生。资金供求缺口的弥补：在利率管制的环境下，农村地区的资金供求存在较大缺口，非正规金融通过提供多样化的金融服务，填补了这一缺口，满足了农村经济发展的资金需求。农村正式金融的缺位：在农村地区，由于正式金融体系的不完善或服务覆盖不足，非正规金融得以在正式金融无法触及的领域发展，为农村经济提供了必要的金融支持。双轨制经济改革的影响：中国经济改革的渐进性特征，使得农村地区存在大量的非公有制经济成分。由于正规金融部门需要优先满足国有经济的资金需求，农村非公有制经济部门难以获得足够的正规金融支持，从而转

3、向非正规金融渠道。成本收益考量：对于正规金融部门而言，服务于农村非公有制经济部门需要支付较高的网点建设、信用评估和贷款监督等成本，而收益可能相对较低。正规金融部门往往选择不进入这些领域，为非正规金融的发展提供了空间。农村非正规金融的形成和发展是农村经济在特定历史背景下的一种诱致性制度变迁，是农村经济发展需求、资金供求缺口、正式金融缺位、双轨制经济改革以及成本收益考量等多种因素共同作用的结果。政府对于非正规金融的打压可能不符合经济规律，也难以取得预期的效果。三、非正规金融与政府管制的强制性制度变迁过程非正规金融作为农村经济体系中不可或缺的组成部分，其演进轨迹与政府管制政策的调整密切相关。在面对这

4、一颇具挑战性的领域时,政府的监管态度与措施经历了由最初的忽视、打压到逐步规范、引导的转变，形成了与非正规金融相互作用的强制性制度变迁过程。早期，非正规金融活动往往被视为游离于正式金融体系之外的“灰色地带”，其自发性、灵活性虽在一定程度上弥补了正规金融服务的不足，但因其缺乏透明度、风险分散机制不健全等问题，易引发金融风险和社会稳定问题。政府对此类活动的态度多倾向于严格管制,通过法律、行政手段予以限制甚至取缔，以维护金融秩序。实际效果却常常适得其反，非但未能根除非正规金融，反而可能导致其转入地下，增加风险隐蔽性。随着对非正规金融功能与影响认识的深化，政府开始意识到单纯的压制策略难以适应农村多元化融

5、资需求的现实。尤其是在农村经济快速发展、正规金融服务覆盖面有限的背景下，非正规金融在满足农户、小微企业等弱势群体资金需求、促进地方经济发展方面发挥了积极作用。这一认识上的转变促使政府逐步调整管制策略，从单一的抑制转向更为包容和审慎的监管。法规制度建设：政府开始制定或修订相关法律法规，为非正规金融活动设定合法边界，如明确民间借贷利率上限、规定借贷合同必备要素等，旨在将其纳入法制轨道，降低法律风险。同时，出台针对非正规金融组织的登记、备案制度，为符合条件的机构提供合法身份，使其能够在监管视线内运作。监管框架构建：针对非正规金融的特性，政府着手建立专门的监管机构或职能，强化对非银行金融机构、微型金融

6、机构的监管，制定风险评估、信息披露、资本充足率等监管标准，确保非正规金融活动在一定规则下进行，防止系统性风险积累。试点与推广：政府鼓励部分地区开展非正规金融创新试点，如小额贷款公司、农村资金互助合作社等新型金融组织形式，通过实践探索最佳监管模式，并在成功经验的基础上向全国推广。这些试点项目往往伴随着税收优惠、财政补贴等政策支持，旨在激发非正规金融的活力，同时引导其健康有序发展。教育与培训：政府加大面向农村地区的金融知识普及力度，提高农民的风险意识和契约精神，同时为非正规金融从业者提供专业培训,提升其业务操作规范化水平，减少因信息不对称和操作不规范导致的纠纷和风险。合作与融合：政府推动正规金融机

7、构与非正规金融组织之间的合作，如通过技术输出、业务指导、风险共担等方式，提升非正规金融的服务质量和风险管理能力，同时鼓励非正规金融向正规金融体系靠拢，实现二者的互补与融合。总体而言，非正规金融与政府管制的强制性制度变迁过程是一个逐步规范、引导与融合的过程。政府通过法律法规的完善、监管框架的构建、试点项目的推广、教育培训的加强以及正规与非正规金融的互动合作，致力于在维护金融稳定的同时，充分发挥非正规金融在农村经济发展中的积极作用，推动农村金融体系的多元化、包容性发展。这一变迁过程不仅反映了政府对非正规金融角色认知的深化，也体现了其在金融制度创新与风险管理之间寻求平衡四、农村非正规金融组织形式的变

8、迁过程农村非正规金融组织形式的变迁过程主要体现在其信用关系和交易方式的演变上。这一过程可以概括为由原先的社会属性向经济属性转变，以及由关系型信用向准契约型信用的转变。农村非正规金融组织形式的社会属性逐渐向经济属性转变。在早期的农村非正规金融活动中，借贷行为往往建立在亲朋好友等社会关系基础上，信用的评估和维护主要依赖于社会道德和人际关系。随着农村经济的发展和金融需求的增加，非正规金融逐渐从以社会属性为主转向以经济属性为主。这意味着金融交易更加注重经济利益和风险评估，而不再仅仅依赖于个人关系和社会网络。农村非正规金融组织的信用关系从关系型信用向准契约型信用转变。关系型信用主要依赖于个人之间的信任和

9、声誉，缺乏明确的法律和制度保障。而准契约型信用则更加注重交易的规范性和法律约束,借贷双方的权利和义务通过书面协议等形式明确下来。这种转变有助于降低金融交易的风险，提高资金的配置效率。政府的政策选择对农村非正规金融组织形式的演变也有着重要影响。政府应当根据各地农村经济发展状况，适当降低市场准入条件,引导并扶持农村非正规金融发展。同时，政府还应加强对农村非正规金融交易的法律保护，将其信用关系纳入到正式制度的调节范围，以促进农村非正规金融的健康发展，使其成为中国农村金融体系中的重要组成部分。五、我国农村非正规金融制度的演进路径本文将深入分析诱致性制度变迁和强制性制度变迁在非正规金融制度演进过程中各自

10、发挥的不同作用，阐述非正规金融组织形式的变迁，并在此基础上提出引导和规范我国农村非正规金融发展的对策建议。家庭联产承包责任制的实行和推广，是农村微观经济体制的重大制度变迁。它不仅明确了农民作为生产经营者和剩余索取者的地位，极大地调动了广大农民的积极性，而且在一定程度上提高了劳动生产率，解放了大批农业劳动力，促进了家庭手工作坊式生产、农村个私企业等多种经济形式逐渐壮大。随着农村商品经济的迅速发展，尤其是乡镇企业异军突起，农村经济主体对资金的需求不断增加，但是它们很难从正规金融部门获得信贷支持，而其生存和发展总是需要资金的投入。农村经济主体只能转而依靠内源融资或求助于与正规金融部门平行的非正规金融

11、组织。与此同时，中央政府为了支持农村商品经济的发展，默认了非正规金融作为银行、信用社的补充而存在，对非正规金融的约束较为宽松。例如，1981年3月，农业银行在向国务院呈报的关于农村借贷问题的报告中提出农村借贷政策，允许集体与社员、社员与社员之间的正常借贷存在，作为银行、信用社信用的补充。1984年中央一号文件关于1984年农村工作的通知指出：“允许农民和集体的资金自由或有组织地流动，不受地域限制”。1985年中共中央一号文件提出要“适当发展民间信用”。这些政策都为农村非正规金融的发展提供了一定的空间。随着农村经济的发展和金融需求的变化，农村非正规金融制度也在不断演进。例如，出现了据客融资链等新

12、的非正规金融形式。据客融资链具有内在的均衡性、稳定性优势，因此在农村非正规金融体系中占据了重要地位。农村非正规金融的信息不对称性相对较弱、贷款风险程度相对较小，其利率应低于高交易成本的正规金融。由于各种原因，农村非正规金融的利率水平往往较高，这在一定程度上限制了其发展。我国农村非正规金融制度的演进路径是一个复杂而动态的过程,受到多种因素的影响。深入研究这一问题，对于引导和规范农村非正规金融的发展，促进农村经济的健康发展具有重要意义。六、引导和规范我国农村非正规金融发展的对策建议制定和完善相关法律法规，明确非正规金融的合法地位，为其提供法律保障。出台鼓励和支持农村非正规金融发展的政策措施，为其提

13、供良好的发展环境。建立健全农村非正规金融的监管体系，加强对其业务活动和风险状况的监测和评估。加强风险教育和宣传，提高农户和农村中小企业的风险意识和防范能力。建立健全农村信用信息数据库，完善农户和农村中小企业的信用记录和评估体系。鼓励和支持农村非正规金融机构与正规金融机构合作，共享信用信息，降低信息不对称风险。鼓励和支持农村非正规金融机构的创新和发展，丰富农村金融市场的产品和服务供给。改善农村地区的支付结算、征信等金融基础设施，提高农村非正规金融的便利性和安全性。加大对农村地区的金融知识普及和教育培训力度，提高农户和农村中小企业的金融素养。通过以上对策建议的实施，可以有效引导和规范我国农村非正规

14、金融的发展，促进农村经济的稳定健康发展。七、结论通过对中国农村非正规金融的演进历程进行深入的研究，我们得出了以下几点结论。非正规金融在中国农村经济发展中起到了不可忽视的作用。尽管正规金融在农村的覆盖和服务有所改善，但非正规金融依然以其灵活、便捷的特点满足了农村多样化的金融需求。非正规金融的演进受到多种因素的影响，包括农村经济结构的变化、政策环境的调整、技术进步等。这些因素共同推动了非正规金融向更加规范化、多元化的方向发展。例如，随着农村经济的发展和农民收入的提高，非正规金融的规模和影响力逐渐增大同时，随着金融监管政策的加强，非正规金融也逐渐向合规化、阳光化转变。我们还发现，非正规金融在农村经济

15、发展中的作用具有一定的双重性。一方面，非正规金融为农村经济发展提供了必要的资金支持，促进了农村经济的增长和农民收入的提高另一方面，非正规金融也可能带来一些风险和问题，如信息不对称、高利贷等。在推动非正规金融发展的同时，也需要加强监管和规范，确保其健康、稳定地发展。国农村非正规金融的演进是一个复杂而多变的过程，受到多种因素的影响。在未来，我们需要继续关注和研究非正规金融的发展动态，为其健康发展提供有力的理论支持和政策建议。同时，也需要加强与非正规金融相关的法律法规建设，提高金融服务的普及率和质量,为农村经济的持续健康发展提供强有力的金融支持。参考资料：农村非正规金融是指存在于农村地区，由非官方金

16、融机构或个人提供的金融服务和资金交易。随着农村经济的发展，农村非正规金融在满足农业生产和农村经济发展所需的资金需求方面发挥了重要作用。农村非正规金融发展也面临着一系列的问题，如资金规模较小、监管缺失、风险较大等。本文旨在深入探讨农村非正规金融发展存在的问题，并提出相应的对策建议。农村非正规金融发展具有悠久的历史，国内外学者对其进行了广泛的研究。国外学者认为，农村非正规金融的兴起主要源于正规金融的缺陷。Morduch(1999)提出了“金融排挤假说”，认为由于金融机构对风险的偏好，使得正规金融不愿意向贫困和收入不稳定的农村人口提供服务，从而催生了农村非正规金融的发展。国内学者也对农村非正规金融发展进行了深入研究。张杰(2003)提出，农村非正规金融是农村经济发展的内生性需求，其发展能够促进农村经济增长。郭沛(2004)则认为，农村非正规金融在一定程度上能够补充正规金融的不足，提高农