【农村信用社信贷风险现状及优化建议8700字（论文）】.docx

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1、农村信用社信贷风险现状及完善对策研究1绪论11.1 研究背景及选题意义11.2 国内外研究现状21.3 论文的结构和主要内容31.4 究思路和方法32农村信用社与信贷风险管理理论概述42.1 农村信用社的概念42.2 信贷风险及信贷风险管理概述53中国农村信用社信贷风险现状分析63.1 体制内部因素63.2 外部环境因素64中国农村信用社信贷风险管理的对策84.1 强化农村信用社信贷风险管必要性和紧迫性84.2 加强防范我国农村信用社信贷风险的对策85结论10参考文献H1绪论1.1 研究背景及选题意义1.1.1 研究背景在农村地区，我们国家的家庭总人口的70%无法获得贷款。强调了农民筹措资金困

2、难的问题。农村信用合作社在改革中国农村信用合作社的过程中一直是农村金融，尤其是农村经济发展的最大供应国，其重要性不言而喻。1957年9月21日，国务院副总理邓子恢指出，未来信用合作社的使命是完全消除高利贷，巩固农村金融，发放贷款，要满足农户生产和生活需要，配合农业合作社支援事业。1996年以来，农村信用组合受中国人民银行委托，融资投资方向有了很大调整，农业融资比例大幅增加。农村融资情况得到改善，不仅扩大了农户融资的范围，也强化了经营系统的初期转换，加强了内部管理的程度。农村信用社的长期积累风险正在逐步改善。1.12研究意义随着我国农村金融改革的不断深化，农村信用社成为了农村金融市场中的主力军。

3、农村信用社的规模不断扩张，业务类型不断多样化，风险也不断提升，信贷风险已经成为农村信用社发展中的最大风险，提出关于风险管控的对策是保障农村信用社健康良好发展的前提。信贷风险控制作为金融机构的一种基本职能，决定着其能够持续经营能力的大小，因此农村信用社对信贷风险防范极其重要。12国内外研究现状农村金融的发展关系到我国经济的发展，而农村信用社在农村金融中扮演了重要角色，如何控制好农村信用社的信贷风险是关键，所以国内有很多专家学者对此进行了研究。对于我国农村信用社信贷风险的防范这个问题的研究。段松荻(2015)I提出要加快农村金融市场发育，放开农村金融市场准入门槛，扎实推进利率市场化改进。韩涛(20

4、19)2在对于农村信用社信贷风险防范中指出农村信用社相关负责人必须对自身的信贷风险情况进行探究，制定健全的信贷风险方法政策，才能推动农村地区经济发展。随着近年来，农村信用社的信贷风险隐患发生率不断上升，黄芳艳(2017)3提出农村信用社最严重的问题之一就是不良贷款问题，这些问题会慢慢吞噬着农村信用社，在党和国家高度关注的“三农背景”下，有必要解析农村信用社信贷风险的成因并提出相应的对策。魏上朝(2014)4表明随着农村信用社的迅速发展，农村信用社要与时俱进，更新观念，提高农村信用社的整体竞争力和经济效益，实现其长远利益和全面发展。王晓敏(2020)5在新形势下探讨农村信用社信贷风险防控中表明，

5、新常态下的农村经济发展离不开金融机构的资金扶持，而农村金融机构的主力军就是农村信用社。不少国外学者已在研究农村地区非正规借贷方面做出诸多努力。RomenroSimon(2008)在加纳进行的调查的基础上显示，他学习亲属关系网络作为4段松荻.农村信用社信贷风险防范与对策探讨J.中外企业家,2015(17):39.7韩涛，关于农村信用社信贷风险分析及其防范措施探讨J,财政与金融，2019(02)1黄芳艳.中国农村信用社信贷风险的成因J现代经济信息,2017(04):309.9魏上朝.农村信用社信贷管理及其风险防范J.现代经济信息,2014(01):281.11王晓敏.新形势下农村信用社信贷风险防控

6、探讨J.中外企业家,2020(05):12,资本市场机构。他提出了一个理论框架来分析一组中的代际相关性，交易过程的成员将形成一套激励机制。通过分析所收集的数据，他的实证研究表明，如果贷款违约(拖欠)将于明年被惩罚的激励偿还贷款可以得到保证。Altmanel(2008)在埃塞俄比亚农村做了类似的研究，他利用面板数据一一埃塞俄比亚农村非正式信贷交易，利用有限的承诺模型的测试非正式风险分担网络的作用。他的研究结果显示，由于执行问题,农户之间分散风险的效果是有限的，这个结论和Ferrara(2003)矛盾。他还发现，一个家庭如果拥有更多的土地，那么它更容易获得非正式贷款。JulianKulkarni(

7、2009)用他的实地考察在尼日利亚北部，指出了借款人和贷款人之间的信息不对称是不重要的，使用抵押品和相关机构合同等的结果实际上并不存在。1.3 论文的结构和主要内容第一部分：结论论述了研究背景与选题意义，国内外研究现状，论文的结构和主要内容，研究思路和方法。第二部分：农村信用社及信贷风险管理概述，本部分对涉及的相关概念进行简单论述。第三部分：中国农村信用社信贷风险现状分析，从两个角度展开寻找其成因，一是引起信贷风险的体制内部因素，二是引起信贷风险的外部环境因素。第四部分：为了有效防范我国农村信用社信贷风险提供对策。第五部分：论文结论。1.4 研究思路和方法1.4.1 研究思路农村信用社是中国农

8、村金融机构的重要分支。信贷风险管理是农村合作社可持续稳定发展的重要保证。根据中国农村信用社信贷风险管理的现状和现有问题，进行了以下设计。1.4.2 研究方法(1)文献分析与资料调研结合文献分析为研究框架提供了非常详细的解释和说明，也是帮助建立假设和研究基础的探索性研究方法。通过对相关理论和实证研究结果和建议的分析，提出了本文的研究框架。通过这些经验分析，通过研究得到的第一手信息、数据、调查数据的对照和数据分析的多数，确保准确可靠的结果。(2)系统分析法在农村信用社的信用制度中，防止信贷风险起着重要的作用。以农村信用社的信贷业务为研究对象，讨论农村信用社的信贷风险及其原因，为解决风险管理中的问题

9、采取适当的对策。(3)因果分析法探究我国农村信用社信贷风险管理存在的问题，由果溯因，从而达到根本上解决问题的目的。2农村信用社与信贷风险管理理论概述2.1 农村信用社的概念2.1.1 农村信用社的含义农村信用合作社是银行业金融机构。所谓的银行金融机构也被称为存款机构和存款货币银行。是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务。农村信用社的成立直接关系到农村经济的发展。由于贷款需求分散、规模小等特点,所以很难通过银行接受融资。但农民的生产和农业的发展需解决农民资金不足的问题，所以设立农村信用合作社，这是一个相互支付，相互认购款项，并存入信用社的过程。2.1.2 农村

10、信用社的主要任务其主要工作是为农村筹集闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。因此，农村信用合作社也是银行类金融机构。农村信用合作社也是信用合作机构，是指以个人集资联合组成的互助的合作金融机构，被称为“信用社”。以互助和自助为目的，进行存贷款业务。2.1.3 农村信用社的历史沿革1、从建国初期到1958年大跃进前，是农村信用社的普及和大发展时期。1950年提出首先在华北试办信用社(部)。1951年5月，第一届全国农村金融工作会议召开后，人行颁布了农村信用合作社章程准则草案等。2、从1958年大跃迸到十一届三中全会召开前，是农村信用社的跌宕波折时期。在这段特殊的历史年代，信用合作事业受

11、到“左”的思想严重干扰，最后来交由国家银行管理。3、从1978年十一届三中全会召开到行社脱钩前，是农村信用社的恢复和发展时期。1984年，国务院转发中国农业银行关于改革农村信用社管理体制的报告，恢复农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性。4、从1996年行社脱钩到2003年深化改革试点前，是农村信用社深化改革和快速发展时期。1996年8月，国务院颁发关于农村金融体制改革的决定，明确农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，然后按合作制原则加以规范。5、从2003年到现在，是农村信用社的深化改革试点推进时期。在财政、货币等综合支持下，农村信用社彻底摆脱了发展缓慢等不利局面，迎来

12、了历史上发展最快的时期。2.2 信贷风险及信贷风险管理概述2.2.1 信贷风险的含义信贷风险，是指借款人不能依据合同约定按时按量偿还贷款的本金、利息或合同约定的其它条款，导致贷款人的资金损失。信贷活动的不确定性导致信贷风险。信贷风险控制是一项综合的工作，是一个循序渐进的过程。6农信社实际存在地信贷风险，指的是其在信贷经营之中，因为种种不确定因素地影响，使得自身财产遭遇损失或者收益出现下滑等问题。2.2.2 信贷风险管理的含义风险管理，指如何在项目或者企业一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。风险管理是指通过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动有目的有计划地处理风险，以最小

13、成本争取获得最大安全保证的管理方法。信贷风险管理不是一蹴而就的，做好贷前充分识别风险、贷中有效地控制风险、贷后持续监控风险，再利用风险识别、计量、监测和控制等程序，这样就能有效地规避信贷风险，提高信贷质量。2.2.3 信贷风险管理的步骤对于世界上的大多数企业，风险管理是通过识别，预测和衡量、选择有效的方法来尽可能的减少企业费用。这就要求在生产过程中的公司，要对可能发生的风险进行识别，然后预测一个结果上会对各种资源和生产经营产生负面影响的风险，使生产能够继续下去。可见，风险识别，风险预测和风险的处理是企业风险管理中非常重要的三个环节。农信社开展风险管理的目的是，通过对风险地有效防控而获取盈利。郭

14、鸣鸣.农村信用社信贷风险管理与防范研究D.沈阳大学,2016.3中国农村信用社信贷风险现状分析3.1 体制内部因素（一）工作人员的风险防范意识不强在新形势下，信贷业务中的风险管理直接影响信贷风险发生的可能性。员工必须意识到风险，同时将这种意识带入到操作中。而现在的员工在工作中都具有以下特点：不能有科学规范的信用预警和风险识别。工作人员抱有懒怠麻痹的态度，对信贷风险把控不产，缺乏信贷经验和专业化知识，在实际信贷业务中无法做好全面性分析与考察，形成了农村信用社信贷风险的安全隐患。因此，风险意识不到位是农村信用社产生信贷风险的一个重要原因O（二）缺乏完善的内部监管机制建设首先，农村信用社的管理规章制

15、度虽然较多，但这些制度不系统、不全面、不能针对农村信用贷款的实际情况进行有效制约。其次，发挥监管职能的监督机制作用不明显，监管机制作为农村信用社新形势下信贷业务高质量开展的重要基础，是防范信贷风险的制度保障。内部监管机制失灵，就会导致农村信用社信贷业务质量下降。第三，收到客观条件的限制，农信社的管理还有很多制度没有落实。（三）信贷风险控制流程不科学信贷管理的落后导致不能满足信贷业务快速发展的需要，主要是信贷风险控制流程存在不少问题：一是流程的出发点出现偏差。信贷风险控制流程的出发点是风险管理，在体现风险的识别、评估、检测和控制这些环节上。二是缺少科学的识别评估量化体系。应建立起来相适应的信用评级和量化的评估指标体系。三是缺少必要的信贷风险预警体系。要建立起严格完善的贷款操作流程以及对每笔贷款存在的风险点进行监控，还要完善每笔贷款会经过的岗位的审签制度。（四）信贷模式较为老化、落后。当前我国很多农村信用社的信贷模式都比较老化、落后，往往是采用传统型的信贷模式，没有充分借助于互联网、金融平台等进行业务创新，不利于自身良好发展。当前，互联网已经逐渐普及，融入到了人们生活的各个方面，为人们生活和工作带来了极大的便利,这就要求农村信用社应当合理对自身的信贷模式进行创新，积极跟随市场发展情况做好软硬件开发。3.2 外部环境因素（一）道德风险。在农村信用社中，道德风险是由