小型银行资金业务“易筋经”.docx
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1、小型银行资金业务“易筋经”银行的大量富余资金是一把双刃剑,既是经营的重点也是经营的难点之所在,是银行转型升级的基础和抓手,银行发展壮大的关键和重点,是关系到银行未来生死存亡的“胜负手”和“通行证”。Ol为什么要拓展资金业务农商银行业务经营上面临三大难题。全球化逆转形势下的有效信贷需求不足问题。拓展资产配置领域、培育新的利润增长点的需要空前迫切。经济降杠杆过程中的信用风险大幅上升问题。当前及可预见的未来,遇到的压力可能越来越大。利率市场化背景下的利差缩小无法覆盖损失问题。利差缩小导致利润增长前景黯淡,盈利能力面临严峻考验。中长期金融生态颠覆的考验。中国人民银行决定,自2015年10月24日起,在
2、降低存贷款利率和存款准备金率的同时,不再设置存款利率浮动上限。银行历经20多年渐进式改革,至此完成了最后一跃,中国全面开启了“利率市场化时代”。中信证券提供的研究报告显示,19841999年,也就是美国利率市场化过程中,美国银行业金融机构的数量从14496家下降到8581家,降幅为40.8虬另一个更有可比性的例子,是同属中华文化圈的台湾地区。据中国银行业协会副会长杨再平研究:“台湾地区利率完全市场化后,众多中小银行倒闭,银行数量从53家减少到38家,信合机构由74家减少到25家J他山之石,可以攻玉。2015年底利率市场化、2019年初金融供给侧结构性改革产生的冲击与考验具有长期性、复杂性、系统
3、性的特点,导致金融生态彻底改变,银行业躺赢时代一去不复返。而小型银行面对的形势尤其严峻,是否坚持小型法人银行模式,似乎正在反思、检讨,未来可能修正。利率市场化考验资产经营能力。所谓银行资产经营能力,是指商业银行充分灵活运用资金、获取安全高额收益、实现利润最大化的能力,也即最大化增收能力。信贷类资产,收益最高,风险最大,占用资本最多,但主导地位不可替代;同业类资产,风险有别,收益起伏,占用资本较少,虽然地位重要,总是受制于人;债券类资产,目前只是补充,未来日益重要,风险完全可控,收益相对稳定总体偏低,占用资本为零或可控;固定资产、现金资产、无形资产、抵债资产、暂付类资产,占用虽然不大,其实浪费严
4、重,如果管控得当,增收立竿见影。至于中间业务、投行业务、外汇业务等对小型银行来说,期望不宜太高。利率市场化考验风险管控能力。这里是指商业银行有效控制成本费用、准确识别度量控制化解风险、实现损失最小化的能力,也即最大化节支能力。在利率市场化过程中及利率市场化完成后,小型银行受到的冲击和考验无疑会更多更大,一大批小型银行会因此倒闭或被接管。其演变逻辑为利率市场化一利差缩小一盈利能力下降、不良资产上升一拨备压力加大f补充资本频率加快、额度加大一股东信心下降、补充资本困难一资产扩张减速一盈利能力进一步下降。从这个角度看,风险管控能力的高低,决定着商业银行的生死存亡。对于银行来说,资产经营管理始终是根本
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