金融消费者权益保护审查实务：是风险揭示？还是过度免责？.docx

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1、银行转嫁抵押登记费，市场监管部门以违反价格法进行处罚是否合适？问：银行违规转嫁抵押登记费，市场监管部门拟以违反价格法为由予以处罚，市场监管部门对银行转嫁抵押登记费的处罚是否合适？解答：1、关于金融机构不得转嫁抵押登记费的相关规定2016年6月5日，国家发展改革委办公厅关于印发商业银行收费行为执法指南的通知（发改办价监（2016）1408号）规定，银行转嫁贷款抵押登记费，属于转嫁成本行为。2016年7月12日，财政部、国家发展改革委关于不动产登记收费有关政策问题的通知规定，不动产抵押权登记费由登记为抵押权人的一方缴纳。2017年3月28日，中国银监会办公厅关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联

2、套利”专项治理工作的通知（银监办发2017）46号）规定，转嫁抵押登记费属于监管套利行为，监管套利是银行业金融机构通过违反监管制度或监管指标要求来获取收益的套利行为。2021年3月22日，市场监管总局关于开展2021年“治理涉企收费减轻企业负担”专项行动工作的通知（国市监竞争发（2021）13号）规定，要重点查处商业银行中间业务强制服务、只收费不服务或少服务，利用贷款优势地位转嫁抵押登记费、押品评估费，不落实国家及总行层面规定的对中小微企业优惠政策等行为。检查过程中要推动商业银行落实主体责任，指导商业银行自查自纠、退费整改，主动为企业融资减轻负担。2022年3月24日，中国银保监会消费者权益保

3、护局关于信贷融资相关费用问题典型案例的通报（银保监消保发2022）6号），昭阳农村商业银行转嫁抵押登记费不符合关于整治银行业金融机构不规范经营的通知的规定。其中，中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知（银监发（2012）3号）规定不得以贷收费，即银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。2、关于市场监管部门拟对金融机构转嫁抵押登记费行为进行处罚的依据根据反馈，市场监管部门对银行转嫁抵押登记费拟按如下规定进行处罚：中华人民共和国价格法（中华人民共和国主席令第92号,以下简称价格法）第十四条规定，经营者不得有下列不正当价格行

4、为：（一）相互串通，操纵市场价格，损害其他经营者或者消费者的合法权益；（二）在依法降价处理鲜活商品、季节性商品、积压商品等商品外，为了排挤竞争对手或者独占市场，以低于成本的价格倾销，扰乱正常的生产经营秩序，损害国家利益或者其他经营者的合法权益；（三）捏造、散布涨价信息，哄抬价格，推动商品价格过高上涨的；（四）利用虚假的或者使人误解的价格手段，诱骗消费者或者其他经营者与其进行交易；（五）提供相同商品或者服务，对具有同等交易条件的其他经营者实行价格歧视；（六）采取抬高等级或者压低等级等手段收购、销售商品或者提供服务,变相提高或者压低价格；（七）违反法律、法规的规定牟取暴利；（八）法律、行政法规禁止

5、的其他不正当价格行为。价格违法行为行政处罚规定（中华人民共和国国务院令第585号）第九条规定，经营者不执行政府指导价、政府定价，有下列行为之一的，责令改正，没收违法所得，并处违法所得5倍以下的罚款；没有违法所得的，处5万元以上50万元以下的罚款，情节较重的处50万元以上200万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿：（一）超出政府指导价浮动幅度制定价格的；（二）高于或者低于政府定价制定价格的；（三）擅自制定属于政府指导价、政府定价范围内的商品或者服务价格的；（四）提前或者推迟执行政府指导价、政府定价的；（五）自立收费项目或者自定标准收费的；（六）采取分解收费项目、重复收费、扩大收费范围等方式变相提高收费标准的；（七）对政府明令取消的收费项目继续收费的;（A）违反规定以保证金、抵押金等形式变相收费的；（九）强制或者变相强制服务并收费的；（十）不按照规定提供服务而收取费用的；（十一）不执行政府指导价、政府定价的其他行为。3、关于市场监管局拟以违反价格法对转嫁抵押登记费行为进行处罚的辨析市场监管部门以违反价格法对银行转嫁抵押登记费行为进行处罚是否合适，关键在于认定转嫁抵押登记费是否属于违反价格法的行为，这其中涉及对价格行为的认定，以及银行是否为价格市场主体的认定。笔者认为，市场监管部门以违反价格法对银行转嫁抵押登记费行为进行处罚缺乏依据。如需探讨详情，请与王平律师直接联系。