【《小微企业信用融资现状及存在的问题及对策（论文）》8800字】.docx

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1、小微企业信用融资现状及存在的问题及对策第1章结论21.1 研究背景21.2 研究目的及意义21.2.1 研究目的21.2.2 研究意义21.3 国内外研究现状3(1)小微企业制度的不规范3(2)小微企业达不到信贷标准3(3)市场调节失灵41.4 研究思路与研究方法4141研究思路41.4.2研究方法4第2章相关概念与理论基础62.1 相关概念62.2 信用鬲资6第3章小微企业信用融资现状及存在的问题73.1 小微企业信用融资现状73.2 小微企业信用融资存在的问题83.2.1 信用融资额度少83.2.2 找不到合适的融资机构83.2.3 信用融资成本高83.2.4 信用评价过程繁琐9第4章我国

2、小微企业信用融资存在问题的原因104.1 小微企业发展不规范导致商业信用不足104.2 小微企业众多，愿对其进行信用融资的机构较少104.3 缺少政策扶持，金融机构压力大H4.4 落后信用评价机制H第5章解决我国小微企业信用融资问题的对策125.1 提高企业信用，建立和谐银企关系125.2 推动中小金融机构发展125.3 强化政策扶持体系，降低小微企业融资成本135.4 进一步完善小微企业的信用评价机制13结语14第1章结论1.1 研究背景在2005年，世界银行，我国银监会以及人民银行三大组织一起举办了一场全球性的关于小微企业的研讨会,主要是为了共同探讨小微企业的信用融资问题,并于会议上正式确

3、立了“小微企业”这一重要概念叫然而经过了十几年的发展，小微企业虽然已经成为了我国经济发展的重要角色，但是每100个小微企业中每过2年就会消失90个，5到10年后仅存2-3个。最主要原因是融资困难，资金不足无法继续经营，这也是现阶段所有小微企业面临的最主要困境。而信用融资是小微企业重要的融资方式，1.2 研究目的及意义1.2.1 研究目的不管是在中国还是其他国家，小微企业对经济市场的作用是无法忽视的，其自身的的发展状况对国民经济的稳定运行积极的。从小微企业和金融机构两个角度对目前小微企业的信用融资难题进行分析探究，寻求解决方法。帮助小微企业从信用融资的困境中得到缓解，并推动小微企业的持续发展。1

4、.2.2 研究意义(1)理论意义在如今信用经济就是市场经济的大环境下，企业的商业信用融资作为各个企业最重要的融资来源，对缓释企业的融资约束有着极为重要的意义。目前，与企业商业信用相关的理论及实证研究几乎全部都是以企业商业信用所产生的主要原因及使用方式为依据，而对企业商业信用和企业信贷融资之间的关联性研究还正处于一个需要探索的阶段。本文)将紧紧围绕国内外学者研究动态变化的视角，尝试一下小微型企业商务信用和商业银行政策两个方面来思考如何改善小微型企业融资现状。(2)实践意义本选题将企业信用和企业融资两方面的内容融合贯通，分析不同企业信用下的企业如何利用信贷政策进行企业融资行为。随着时代的发展，企业

5、信用在企业发展中起的作用越来越大，本选题能够将企业信用与信贷政策结合起来对企业融资行为进行分析从而帮助企业更改好的选择融资政策。1.3 国内外研究现状现阶段学者们对小微企业的研究主要分为两个部分开始研究,分别是小微企业和商业银行两个方面。(1)小微企业制度的不规范ShaWneeK.Vickery和JayanthJayaram(2003)以及黄爱玲(2016)的观点是，在国家大力扶持和优惠政策的支持下，小微型企业得到了极大的发展，并且因其低费用、灵活度而成为了我国企业自主创新发展的实验地点和突破口。然而，由于小微型企业规模较小、实力动摇、管理能力和水平等方面都有所欠缺,导致了在发展的过程中经常会

6、出现资金压力较高等问题。资金是小微个体企业赖以生存和发展的动力，更是他们发展壮大并且在国内外的市场竞争中取得成功的根源。小微企业小微企业成立的初期，公司运营者对公司管理方面知识的欠缺导致企业的内部缺乏一定的规范性，从而导致企业财务方面的透明度变低，其他企业和金融机构无法获得小微企业具体的财务状况,从而不能掌握他们的财务能力。(2)小微企业达不到信贷标准AfolabiBabatunde,EkpenyongKeziahYemiSi和AkomolafeJohn(2017)三人在对商业银行和金融机构的借贷行为进行了多次的全方位对比之后，通过综合各方面数据总结了小微企业信用融资难的最根本原因，那就是各商

7、业银行和金融机构都拥有着各自不同的的信贷标准和战略模式，既要考虑银行本身的利益，也要考虑尽量避免资金风险。大部分商业银行和金融机构应对这种情况的方式是提高对小微企业的借贷利率以及信用标准，而这就导致小微企业需要付出更多的成本来进行信用融资或者达不到商业银行的信用标准无法进行信贷行为，这就阻碍了小微企业的可持续性发展。(3)市场调节失灵郑鬣(2015)觉得把小微企业在中国经济正处于转型升级的最为关键阶段所面对的越来越严酷的发展环境整合起来共分为两点:一个是小微企业发展时间较短，企业规模相比中大企业来说非常小，从而导致其抗风险能力不足，容易受到市场冲击。二是受到国家宏观政策调控的影响，虽然国家目前

8、已经有意的帮助小微企业的发展，但是仍然赶不上央企和大中企业的发展优势。从央企和大中企在市场竞争中的优势发展地位以及政策扶持的缺乏便可合理的推断出小微企业在未来几年的发展中仍会处于弱势地位。胡恒松(2019)认为商业银行信用贷款作为小微企业融资的首要途径，在当前的银企间金融资源供求失衡，市场调节失灵的情况下，急需政府出面，推出合理的信贷政策从而达到调节和引导的目的。这样便可提高小微企业获得融资的能力,降低融资成本,帮助小微企业摆脱困境。1.4 研究思路与研究方法1.4.1 研究思路在现如今的经济环境中,信用经济就是市场经济的缩影,小微企业面对资金不足需要融资的情况时,最先想到的便是融资,而信用融

9、资是其最直接的融资方式。本文在研究大量的国内外文献，并时刻关注着小微企业信用融资动态的基础上,先找出其进行信用融资时遇到的问题，再通过分析得出融资过程中出现问题的原因，最后针对这些问题给出相关的建议。从而帮助小微企业更好地发展，帮助国家经济的可持续性发展。1.4.2 研究方法(1)文献研究法：通过对网络上和小微企业信用融资有关资料的收集、鉴别、整理和分析，基于现有的研究基础上发现四个新问题并通过研究分析得出新的对策(2)描述研究法：将郑霞，胡恒松等众多学者关于小微企皿的研究结论、发展规律通过自身理解加以描述，针对性小微企业融资过程提出问题、揭露其原因并给出对策O(3)归纳分析法：本文在进行小微

10、企业信用融资现状分析的过程中，对小微企业信用遇到的问题进行分析归纳，探讨平衡商业银行信贷风险与小微企业信贷需求的可行性方案。第2章相关概念与理论基础2.1 相关概念小微企业一般指组织结构和经萱规模相对较小,依法从事不受国家非行业限制和国家禁止经营的行业。小微型企业一般是由一个人或一个家族共同投资成立合伙制组成，它们的员工少，营业额较低，大部分业务都是由企业主直接进行管理。小型和微型企业是区域经济发展以及行业技术创新的中坚力量，提供了广大就业岗位，是在中国实施”大众创业和创新”的重要载体。根据形式，小微企业一般划分为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户。从团队规模及产值来说,企业员工在

11、20人及以上,300人以下且营业收入在30万元及以上，2000万元以下的企业被称为小型企业;企业员工在20人以下或者营业收入300万元以下的企业被称为微型企业。从企业在市场中所占的地位来分析，如果该企业是个别的独立经营，而且它们经营的规模相对较小，在该企业的所属产品或者服务在市场上的占有率非常低，则会使得该企业被确定为小微型的企业。2.2 信用融资融资从狭义上来讲是指为取得一定资产而进行募集资金所采取的手段。信用融资则是纳入信用评级的融资活动，企业的信用是融资的主要评价因素，企业要想持续发展，进一步扩大规模，就必须依靠良好的信用来取得融资。目前，小微企业的融资方式主要有两种，分别是内源融资和外

12、源融资两种。而信用融资属于外源性融资，就是通过外部渠道获得资金的方式。该部分资金是金融金钩通过对企业的商业信用进行评估后,根据其信用星级来决定的额度大小。这部分资金会直接进入到企业的账户，是小微企业最直接的资金获取方式。第3章小微企业信用融资现状及存在的问题3.1 小微企业信用融资现状目前，小微企业在其经营和管理方式中存在不规范的行为，银行在小微企业进行融资行为时依旧会面临“市场风险”“信用风险乙因为小微企业的产品在市场上竞争力相对薄弱，市场商品价格变化的风险负担能力也相对较低，所以经营状况不稳定。大多数小微企业的内部员工制度不健全，财务部门的相关制度更是缺失，其财务报表的真实性令人生疑。不同

13、金融机构在对其信用贷款请求审核时无法确切真实的了解到他们的财务情况，无法对他们的信用进行评价或对其信用估分较低从而难以审批通过。因为小微企业的规模普遍很小，其企业所属的固定资产比重低，大部分为无形资产，因此其融资行为具有很明显的的特点。在融资的期限上比较短，所需的资金大都是暂时性的周转融资，因此是短期信贷的，资金拨款效率要求也比较高。其在融资规模方面的要求较小，单笔必须投入的资金一般不超过500万元。以山东省为例子，根据山东银保监局提供的情况来看，从2021年初到3月份，各金融机构对小微企业的信用贷款是逐步增加的，但总的占比还是较低。从山东省银行机构公布的信息来看，截至2021年3月末，小微企

14、业信用贷款余额3522.54亿元，较年初增加479.4亿元，增涨了15.6%,增长速度比上一年同期的小微企业信用贷款增速高5.8%o从企业的类型比较，小微企业信用贷款占比比其他企业低。截至2021年3月末，小微企业信用贷款占小微企业所有贷款的14.32%,而同期大型企业信用贷款占大型企业贷款的47.53%、中型企业信用贷款占中型企业贷款的38.15%,小微企业信用贷款占比较同期大型企业和中型企业信用贷款占比分别低33.21个百分点和23.83个百分点。从贷款方式比较，小微企业信用贷款占比相对较低。截至2021年3月末，小微企业信用贷款占小微企业贷款的14.42%,而同期小微企业保证贷款和抵质押

15、贷款分别占小微企业贷款的28.41%和42.73%,小微企业信用贷款占比较同期保证贷款和抵质押贷款占比分别低13.99个百分点和28.31个百分点。3月份，山东省企业信用贷款加权平均利率为4.71%,同比降低0.29个百分点。其中，大型、中型、小型和微型企业贷款加权平均利率分别为4.24%、4.95%、5.06%和4.95%,分别比去年同期下降0.26个、0.23个、0.34个和0.41个百分点。小微企业不同额度的信贷利率却依旧居高不下，维持在6%到8%之间。3.2 小微企业信用融资存在的问题3.2.1 信用融资额度少信用较低是目前所有小微企业的通病。小微企业发展初期往往需要大量资金帮助自己快

16、速发展，在信用融资过程中，需要用自己的商业信用到金融机构进行信用融资申请。当小微企业自身的商业信用不足时，金融机构出于本身需要盈利的考虑便会降低其所能获得的资金便会大幅度缩减甚至拒绝对融资，也就无法满足自身的融资需求。得不到足够的信用融资又没有其他合适的融资方式，是小微企业时常面对的困境。3.2.2 找不到合适的融资机构近几年，金融机构为了发展揩自身的战略目标制定的过于宏大。而中小型金融机构为了能够和大型金融机构抗衡甚至被收购或者整合微地方性的特殊机构。这些被收购和整合的金融机构为了盈利，没有开展和小微企业有关的业务,而是直接选择和大中型企业合作，导致该区域的金融市场混乱短缺。另一方面，小微企业的因组织规